Welke verzekeringen heb ik nodig als huiseigenaar
Voor een koophuis heb je in de praktijk drie polissen nodig: een opstalverzekering voor het gebouw, een inboedelverzekering voor je spullen en een aansprakelijkheidsverzekering voor schade die jij bij een ander veroorzaakt. Wettelijk verplicht is geen van drieën, maar de opstalverzekering staat in vrijwel elke hypotheekvoorwaarde en moet op de dag van overdracht rond zijn. Samen kosten ze in 2026 meestal 20 tot 65 euro per maand, inclusief 21 procent assurantiebelasting. Alles daarnaast, van rechtsbijstand tot een woonlastenverzekering, is een keuze die afhangt van je inkomen, je gezinssituatie en hoeveel schade je zelf kunt dragen.
- 0 wettelijk woonverzekeringen die de wet je verplicht af te sluiten
- € 20 tot € 65 2026 premie per maand voor opstal, inboedel en aansprakelijkheid samen
- 21% 2026 assurantiebelasting die in elke schadepremie verwerkt zit
- 0% 2026 assurantiebelasting op de premie van een overlijdensrisicoverzekering
- 1 maand wettelijk opzegtermijn zodra het eerste contractjaar voorbij is
Gecontroleerd op augustus 2026
De drie polissen die iedere huiseigenaar regelt
Wie een huis koopt, heeft in de kern drie verzekeringen nodig. De opstalverzekering dekt het gebouw: muren, dak, vloeren, de keuken, de badkamer en alles wat verder vastzit. De inboedelverzekering dekt je spullen, van de bank tot de wasmachine. De aansprakelijkheidsverzekering betaalt de schade die jij of een huisgenoot bij een ander veroorzaakt. Samen vormen ze wat verzekeraars de woonverzekeringen noemen, vaak verkocht als één pakket met één polisblad.
Die drie dekken samen de risico's die je zelf niet kunt dragen. Een uitgebrande woning kost een paar ton, een aansprakelijkstelling voor letsel kan nog verder oplopen. De rest van de polissenmarkt gaat over bedragen die vervelend zijn maar niet je financiële bestaan raken, en dat is precies het onderscheid dat bepaalt of je zo'n verzekering nodig hebt.
Welke van de drie voor jou meetelt, hangt af van je woonsituatie. In een appartement verzekert de vereniging van eigenaars het gebouw al, dus dan valt de opstalverzekering weg. In een huurwoning geldt hetzelfde via de verhuurder. De praktische invulling per polis staat in de gids over de verzekeringen voor je huis.
| Verzekering | Waar hij voor is | Heb je hem nodig? |
|---|---|---|
| Opstalverzekering | Het gebouw en alles wat eraan vastzit | Ja bij een grondgebonden koopwoning, nee bij een appartement met VvE |
| Inboedelverzekering | Je spullen in en om het huis | Ja, tenzij je je hele inboedel uit eigen geld kunt vervangen |
| Aansprakelijkheidsverzekering | Schade die jij bij een ander veroorzaakt | Ja, voor een paar euro per maand het goedkoopste grote risico dat je afdekt |
| Glasdekking | Gebroken ruiten in huis en bijgebouwen | Vaak al een module in het pakket, los zelden nodig |
| Rechtsbijstandverzekering | Juridische hulp bij conflicten met buren, aannemers en gemeente | Alleen als je zelf geen jurist wilt betalen |
| Overlijdensrisicoverzekering | Een uitkering waarmee nabestaanden de hypotheek kunnen aflossen | Alleen als de woonlasten na jouw overlijden onbetaalbaar worden |
| Woonlastenverzekering | Aanvulling op je inkomen bij ziekte of werkloosheid | Zelden, en voor zelfstandigen dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering breder |
Gecontroleerd op augustus 2026
Verplicht, geëist of vrijwillig: het verschil telt
Er bestaat in Nederland geen wet die je dwingt je huis te verzekeren. De enige verplichte particuliere verzekeringen zijn de zorgverzekering en de wa-verzekering voor een motorrijtuig. Alle polissen rond je woning zijn juridisch vrijwillig, en dat verklaart waarom niemand je erop aanspreekt als je ze niet hebt.
De opstalverzekering is in de praktijk toch niet optioneel. Vrijwel elke geldverstrekker eist hem in de hypotheekvoorwaarden, omdat het huis het onderpand van de lening is. Brandt het onverzekerd af, dan blijft de schuld staan terwijl de zekerheid weg is. Dat is een contractuele eis, geen wettelijke: de sanctie komt van je bank, niet van de rechter. Meestal moet de polis ingaan op de dag dat je bij de notaris tekent, en sommige geldverstrekkers vragen om het polisblad voordat ze het geld overmaken.
Bij de andere polissen bepaal je het zelf. De vraag is telkens dezelfde: hoe groot is de schade als het misgaat, en kun je dat bedrag zelf ophoesten? Voor letselschade is het antwoord bijna altijd nee. Voor een gesprongen ruit meestal wel. Wat er nog meer bij een huis komt kijken, van onderhoud tot belastingen, vind je verspreid over de verzekeringen voor huiseigenaren.
| Verzekering | Wettelijk verplicht? | Wie eist hem dan wel | Gevolg als je hem niet hebt |
|---|---|---|---|
| Opstalverzekering | Nee | De geldverstrekker, via de hypotheekvoorwaarden | Contractbreuk; bij grote schade blijft de hypotheekschuld staan |
| Inboedelverzekering | Nee | Niemand | Je vervangt je hele inboedel uit eigen zak |
| Aansprakelijkheidsverzekering | Nee | Niemand | Je betaalt letsel- en zaakschade van een ander zelf |
| Overlijdensrisicoverzekering | Nee | Soms de geldverstrekker bij een hoge lening ten opzichte van het inkomen | De lening kan geweigerd worden of de nabestaanden houden de volle last |
| Wa-verzekering motorrijtuig | Ja | De wet | Boete bij de registercontrole en volledige aansprakelijkheid |
Gecontroleerd op augustus 2026
Regel de opstalverzekering vóór de overdracht en laat hem ingaan op de datum van het notarieel transport. Vanaf het moment dat de akte passeert draag jij het risico, ook als je pas weken later verhuist.
Wat de verzekeringen voor je huis per maand kosten
De premies vallen mee vergeleken met de risico's. Voor een doorsnee grondgebonden woning betaal je in 2026 tussen de tien en veertig euro per maand voor de opstalverzekering, vijf tot twintig euro voor de inboedel en drie tot zes euro voor aansprakelijkheid. Alles bij elkaar komt een gemiddeld huishouden uit tussen de twintig en vijfenzestig euro per maand.
In elke premie zit 21 procent assurantiebelasting verwerkt (2026). Die betaal je over schadeverzekeringen zoals opstal, inboedel, aansprakelijkheid en rechtsbijstand. Op de premie van een overlijdensrisicoverzekering rust in 2026 geen assurantiebelasting, want dat is een levensverzekering. Prijsverschillen tussen aanbieders komen dus niet uit de belasting, maar uit het verzekerd bedrag, het eigen risico en de dekkingsvorm.
Vergelijk daarom nooit op premie alleen. Een polis die vijf euro goedkoper is maar een lager verzekerd bedrag of een eigen risico van vijfhonderd euro per gebeurtenis hanteert, is bij schade duurder uit. Welke gegevens gelijk moeten staan voordat een vergelijking iets zegt, staat in de gids over het vergelijken van woonverzekeringen.
| Polis | Premie per maand in 2026 | Assurantiebelasting | Waar de prijs vooral van afhangt |
|---|---|---|---|
| Opstalverzekering | € 10 tot € 40 | 21% | Herbouwwaarde, bouwaard, rieten dak, postcode |
| Inboedelverzekering | € 5 tot € 20 | 21% | Inboedelwaarde, dekkingsvorm, eigen risico |
| Aansprakelijkheidsverzekering | € 3 tot € 6 | 21% | Gezinssamenstelling en verzekerd bedrag |
| Glasdekking | € 2 tot € 5 | 21% | Oppervlakte glas, glas-in-lood, serre |
| Rechtsbijstand met module wonen | € 10 tot € 25 | 21% | Welke modules je meeneemt |
| Overlijdensrisicoverzekering | Sterk persoonlijk | 0% | Leeftijd, roken, verzekerd bedrag en looptijd |
Gecontroleerd op augustus 2026, marktindicaties inclusief assurantiebelasting
Sluit opstal en inboedel bij dezelfde verzekeraar af. Dat scheelt meestal een pakketkorting, en belangrijker: bij schade waarbij het gebouw en je spullen allebei zijn geraakt, hoef je niet te discussiëren over de vraag welke polis betaalt.
Waar de grens ligt tussen het gebouw en je spullen
De meeste schadediscussies gaan over die grens. De vuistregel: wat je bij een verhuizing zou meenemen is inboedel, wat blijft zitten is opstal. Een inbouwkeuken, een cv-installatie, een vaste vloer en de zonwering horen bij de opstal. De koelkast die je erin zet, het kleed erop en de gordijnen zijn inboedel.
Zonnepanelen zitten in de meeste polissen standaard meeverzekerd op de opstalverzekering, omdat ze aan het dak vastzitten. Belangrijk is wel dat je installatie in de herbouwwaarde is verwerkt. Wie na een verbouwing panelen bijlegt, verhoogt de waarde van het gebouw zonder dat de verzekeraar dat weet. Bepaal eerst hoeveel zonnepanelen je nodig hebt en meld daarna de installatie, dan klopt je dekking meteen.
Een thuisbatterij vraagt aparte aandacht. Verzekeraars stellen steeds vaker eisen aan de plaatsing en aan de installateur, en een batterij in een verkeerde ruimte kan een uitsluiting opleveren. Wie overweegt welke thuisbatterij bij zijn situatie past, kan het beste vóór de bestelling bij de verzekeraar navragen welke voorwaarden gelden.
Techniek die aan het huis vastzit is verzekerd tegen schade, niet tegen storing. Gaat je warmtepomp of ketel stuk door slijtage, dan betaalt geen enkele opstalpolis. Daarvoor bestaan onderhoudsabonnementen en fabrieksgarantie. Wel gedekt is bijvoorbeeld waterschade uit een gesprongen leiding.
| Onderdeel | Opstal | Inboedel |
|---|---|---|
| Inbouwkeuken en badkamer | Ja | Nee |
| Vaste vloer, laminaat vastgelijmd | Ja | Nee |
| Losse vloerbedekking en kleden | Nee | Ja |
| Cv-ketel, warmtepomp, boiler | Ja | Nee |
| Zonnepanelen op het dak | Ja | Nee |
| Thuisbatterij, vast aangesloten | Ja, mits gemeld en volgens de voorwaarden geplaatst | Nee |
| Schuur, garage en schutting | Ja, als ze op de polis staan | Nee |
| Tuinmeubels en gereedschap | Nee | Ja, vaak met een maximum voor de tuin |
| Zelf aangebrachte verbeteringen in een huurwoning | Nee | Ja, als huurdersbelang |
Verzekeringen die je waarschijnlijk al hebt
Voordat je iets bijsluit, is het de moeite waard om te kijken wat er al loopt. Veel huishoudens betalen twee keer voor dezelfde dekking, en dat merk je pas bij schade, want een verzekeraar vergoedt nooit tweemaal.
De klassieke dubbeling is de aansprakelijkheidsverzekering. Die is per gezin, niet per persoon: partners en thuiswonende kinderen staan op dezelfde polis. Wie gaat samenwonen en beide polissen laat doorlopen, betaalt jarenlang dubbel voor exact dezelfde dekking. Hetzelfde geldt voor een rechtsbijstandpolis die je via een vakbond al hebt, en voor een glasdekking die zowel in het opstalpakket als in de inboedelpolis is aangevinkt.
Kijk ook naar dekkingen die via een ander lopen. In een appartement verzekert de vereniging van eigenaars het gebouw collectief en betaal je die premie al via de servicekosten. Een tweede opstalpolis is dan weggegooid geld. Sommige werkgevers bieden een collectief pakket, en een doorlopende reisverzekering dekt vaak al bagage die anders onder de inboedelpolis valt.
Zeg een dubbele polis pas op als de vervangende dekking rond is. Na het eerste contractjaar mag je dagelijks opzeggen met een opzegtermijn van één maand, en na ontvangst van een nieuwe polis heb je veertien dagen bedenktijd.
| Dekking | Zit vaak al ergens anders in | Waar je moet kijken |
|---|---|---|
| Aansprakelijkheid | Op de gezinspolis van je partner | Polisblad: staat je gezin genoemd of alleen jijzelf? |
| Opstal | In de collectieve polis van de VvE | De VvE-stukken en je servicekostenafrekening |
| Glasschade | Als module in opstal én in inboedel | Beide polisbladen naast elkaar |
| Rechtsbijstand | Via een vakbond, ANWB-pakket of werkgever | Je lidmaatschapsvoorwaarden |
| Bagage buitenshuis | In een doorlopende reisverzekering | De dekkingslijst van de reispolis |
| Kostbaarheden zoals sieraden | Boven een maximum apart te verzekeren | De maxima in de voorwaarden van de inboedelpolis |
Gecontroleerd op augustus 2026
De polissen die aan je hypotheek vastzitten
Naast de verzekeringen voor het gebouw hangt er een tweede categorie aan je woning: de polissen die met de lening te maken hebben. Die gaan niet over schade maar over de vraag of de woonlasten betaalbaar blijven als er iets met jou gebeurt.
De bekendste is de overlijdensrisicoverzekering. Sinds 2018 stelt NHG die niet meer verplicht bij een nieuwe hypotheek, en de meeste geldverstrekkers doen dat evenmin, tenzij de lening hoog is ten opzichte van het inkomen. Nodig heb je hem als de achterblijvende partner de maandlast niet alleen kan dragen. Hoeveel je verzekert en tot welke leeftijd, lees je in de gids over de overlijdensverzekering bij je hypotheek.
Heb je een hypotheek van vóór 2013, dan loopt er mogelijk nog een kapitaalverzekering of spaarrekening mee die op de einddatum de schuld aflost. Die producten kun je sinds 1 april 2013 niet meer nieuw afsluiten, maar een bestaande polis heeft fiscale voordelen die je niet zomaar opgeeft. Wat zo'n polis waard is en welke regels erop rusten, staat in de uitleg over de kapitaalverzekering.
Een woonlastenverzekering dekt het verschil tussen je uitkering en je maandlast bij ziekte of werkloosheid. Voor een huishouden met twee inkomens en een vast contract voegt hij weinig toe. Voor een eenverdiener met een krappe marge kan hij zinnig zijn, al dekt een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen breder en langer.
Welke woonverzekering je nodig hebt per woonsituatie
De standaardlijst van drie polissen past bij een gezin in een gewone koopwoning. Zodra je situatie afwijkt, verschuift het antwoord op de vraag wat voor verzekeringen je nodig hebt.
Koop je een appartement, dan verzekert de VvE het gebouw. Jij regelt de inboedel, de aansprakelijkheid en het zogenoemde eigenaarsbelang: de verbeteringen die je zelf hebt aangebracht en die niet in de collectieve polis zitten. Verhuur je een deel van je woning, dan gelden andere voorwaarden en moet je dat melden, want verhuur zonder melding is in veel polissen een uitsluiting.
Bij een verbouwing verandert het risico tijdelijk. Een woning die maanden onbewoond is of waarvan het dak eraf ligt, valt vaak buiten de normale dekking. Meld een grote verbouwing vooraf; verzekeraars stellen dan meestal aanvullende eisen in plaats van de dekking te schrappen. Vervang je in één klap de installatie, dan verandert ook de herbouwwaarde, zowel bij een nieuwe ketel als bij een warmtepomp die bij je woning past.
Werk je vanuit huis, dan is de scheidslijn belangrijk. Een particuliere inboedelpolis dekt je privéspullen, geen handelsvoorraad of dure bedrijfsapparatuur, en je particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt geen beroepsfouten. Voor een praktijk of werkplaats aan huis is een zakelijke polis nodig.
| Situatie | Opstal | Inboedel | Aansprakelijkheid | Extra aandacht |
|---|---|---|---|---|
| Grondgebonden koopwoning | Zelf regelen | Zelf regelen | Ja | Bijgebouwen en schutting op de polis zetten |
| Koopappartement met VvE | Via de VvE | Zelf regelen | Ja | Eigenaarsbelang voor eigen verbeteringen |
| Starter, eerste koophuis | Zelf regelen | Zelf regelen | Ja | Ingangsdatum gelijk aan de overdracht |
| Samenwonend, twee losse polissen | Eén polis volstaat | Eén polis volstaat | Eén gezinspolis | De dubbele polissen opzeggen |
| Woning tijdens een grote verbouwing | Melden | Melden | Ja | Leegstand en open dak zijn vaak uitgesloten |
| Kamer of deel van de woning verhuren | Melden | Melden | Ja | Verhuur zonder melding is meestal uitgesloten |
| Tweede woning of vakantiehuis | Aparte polis | Aparte polis | Ja | Leegstand telt als verzwaard risico |
| Bedrijf of praktijk aan huis | Zelf regelen | Zakelijk aanvullen | Zakelijke aansprakelijkheid | Beroepsfouten vallen buiten de particuliere polis |
Gecontroleerd op augustus 2026
Waar je op kunt besparen en waar niet
Besparen op woonverzekeringen kan op drie manieren, en ze verschillen sterk in risico. De veiligste is dubbele dekkingen schrappen: je geeft niets op wat je nog niet had. De tweede is het eigen risico verhogen, waarbij je bewust kleine schades zelf betaalt in ruil voor een lagere premie. De derde, snijden in het verzekerd bedrag, is de enige die echt gevaarlijk is.
Een te laag verzekerd bedrag heet onderverzekering, en de gevolgen daarvan zijn groter dan mensen denken. Verzekeraars vergoeden dan naar verhouding: is je huis voor tachtig procent van de werkelijke herbouwwaarde verzekerd, dan krijg je bij elke schade tachtig procent uitgekeerd, ook bij een schade van tienduizend euro. De landelijke Herbouwwaardemeter is per 1 januari 2026 gestopt, dus vraag je verzekeraar welke methode hij nu gebruikt en of je een garantie tegen onderverzekering hebt.
Een hoger eigen risico werkt anders: dat is een bewuste keuze en het maximale verlies staat vast. Bij stormschade is een eigen risico van tweehonderd tot vijfhonderd euro per gebeurtenis in 2026 gebruikelijk, ook als je verder geen eigen risico hebt. Reken uit hoeveel premie je per jaar bespaart en zet dat naast het bedrag dat je bij een schade zelf betaalt.
Preventie levert vaak meer op dan overstappen. Sinds 1 juli 2022 is een rookmelder op elke woonverdieping verplicht in alle woningen, en goed hang- en sluitwerk drukt bij sommige verzekeraars de premie. Wat je verder zelf kunt regelen bij het afsluiten van een woonverzekering, scheelt meer dan een paar euro premieverschil.
Verbouw je zonder het te melden, dan kan de verzekeraar bij schade minder of niets uitkeren. Een dakkapel, een uitbouw of een nieuwe keuken verhoogt de herbouwwaarde; een telefoontje van vijf minuten voorkomt dat je jarenlang onderverzekerd bent.
Zo regel je je verzekeringen rond de aankoop van een huis
Begin ongeveer een maand voor de overdracht, dan hoef je niets op de valreep te doen.
-
Zoek uit wat je al hebt
Leg je bestaande polisbladen naast elkaar en noteer per dekking wie verzekerd is en tot welk bedrag. Wie gaat samenwonen, ontdekt hier meestal een dubbele aansprakelijkheids- of rechtsbijstandpolis.
-
Lees de eis van je geldverstrekker
In de hypotheekofferte staat welke verzekering je moet hebben en per wanneer. Vrijwel altijd is dat een opstalverzekering vanaf de datum van het notarieel transport, soms met een minimum verzekerd bedrag.
-
Bepaal de herbouwwaarde en de inboedelwaarde
De herbouwwaarde is wat het kost om hetzelfde huis opnieuw te bouwen, exclusief de grond, en staat los van de koopsom of de WOZ-waarde. Voor je spullen gebruiken verzekeraars een inboedelwaardemeter; in de laatste versie van het Verbond van Verzekeraars stond 1.328,10 euro per punt (2025).
-
Kies de dekkingsvorm en het eigen risico
Bepaal eerst of je alle risico's wilt dekken of alleen de genoemde gebeurtenissen, en welk eigen risico je aankunt. Pas daarna vergelijk je op premie, anders vergelijk je verschillende producten met elkaar.
-
Laat de polis ingaan op de dag van overdracht
Vanaf het passeren van de akte is het huis jouw risico, ook als je later verhuist. Vraag de verzekeraar om een polisblad met die ingangsdatum en stuur dat door als je geldverstrekker erom vraagt. Wat er verder bij het afsluiten komt kijken, regel je in dezelfde week.
-
Meld wat er anders is dan standaard
Zonnepanelen, een thuisbatterij, een rieten dak, een praktijk aan huis, verhuur van een kamer of een geplande verbouwing: meld het bij de aanvraag. Achteraf melden mag ook, maar dan draag je het risico van de tussenliggende periode.
-
Zeg de oude polissen op zodra de nieuwe loopt
Pas als de nieuwe dekking is ingegaan zeg je de oude op. Na het eerste contractjaar kan dat dagelijks met een opzegtermijn van één maand, en de veertien dagen bedenktijd op de nieuwe polis lopen vanaf de ontvangst.
-
Zet een jaarlijkse controle in je agenda
Loop één keer per jaar je verzekerd bedrag na en corrigeer wat er is veranderd: een verbouwing, dure aankopen, kinderen die het huis uit gaan. Zo blijft je dekking kloppen zonder dat je alles opnieuw hoeft uit te zoeken.
Controleer dit voordat je tekent
Doorgerekend: zo pakt het uit
Een eengezinswoning: wat het basispakket per jaar kost
Stel, je koopt een rijtjeshuis en sluit een pakket met drie polissen af. De opstalverzekering kost 22 euro per maand, de inboedelverzekering 11 euro en de aansprakelijkheidsverzekering 4 euro. Samen is dat 37 euro per maand, dus 444 euro per jaar (2026). In dat bedrag zit 21 procent assurantiebelasting: zonder die heffing zou de premie ongeveer 367 euro zijn, de belasting kost je dus zo'n 77 euro per jaar.
Wil je er glasdekking en rechtsbijstand bij, dan komt daar 3 euro en 14 euro per maand bovenop. Het totaal wordt 54 euro per maand, oftewel 648 euro per jaar. De twee extra's kosten je dus 204 euro per jaar, en dat is precies het bedrag waarvan je moet bepalen of het opweegt tegen een gebroken ruit en een conflict met een aannemer.
Zet daar de andere kant naast. Een keukenbrand met 60.000 euro schade aan het gebouw en 20.000 euro aan je spullen komt bij een dekkende polis vrijwel volledig voor rekening van de verzekeraar, op je eigen risico na. Vier jaar premie voor het basispakket is 1.776 euro; dat is de prijs die je betaalt om die 80.000 euro niet zelf te hoeven ophoesten.
Een appartement: wat je niet hoeft te verzekeren
Stel, je koopt een appartement in een gebouw met een actieve VvE. Het gebouw is collectief verzekerd en die premie zit al in je servicekosten. Sluit je uit gewoonte tóch een eigen opstalverzekering van 22 euro per maand af, dan betaal je 264 euro per jaar voor een dekking die je bij schade niet twee keer krijgt uitgekeerd (2026).
Wat je wél zelf regelt: de inboedelverzekering, stel 9 euro per maand, en de aansprakelijkheidsverzekering van 4 euro. Samen 13 euro per maand, dus 156 euro per jaar. Daarnaast verzeker je je eigen verbeteringen als eigenaarsbelang, bijvoorbeeld een keuken van 15.000 euro en een badkamer van 10.000 euro die na de oplevering zijn vervangen. Die 25.000 euro valt buiten de collectieve polis als de VvE alleen het casco verzekert.
De rekensom is dus niet dertien euro tegenover vijfendertig euro, maar: 156 euro per jaar aan eigen premie, plus een kleine opslag voor het eigenaarsbelang, tegenover 264 euro die je anders voor niets uitgeeft. Vraag de VvE-stukken op voordat je iets afsluit, dan weet je precies waar de collectieve dekking ophoudt.
Samenwonen zonder samenlevingscontract: wat een uitkering kost
Stel, je woont samen zonder notarieel samenlevingscontract en zonder de vijf jaar samenwoning die je voor de erfbelasting als partner laat gelden. Je hebt een overlijdensrisicoverzekering van 200.000 euro die bij overlijden aan je partner uitkeert, bedoeld om de hypotheek af te lossen.
Zonder partnerschap valt je partner in de erfbelasting onder de groep overige verkrijgers. De vrijstelling is dan 2.769 euro (2026), dus over 197.231 euro wordt geheven. Over de eerste 158.669 euro geldt 30 procent, dat is 47.600 euro. Over de resterende 38.562 euro geldt 40 procent, dat is 15.425 euro. Samen betaalt je partner 63.025 euro erfbelasting en houdt hij 136.975 euro over van de 200.000 euro.
Sluit je de polis kruislings af, dus ieder een verzekering op het leven van de ander waarbij de begunstigde zelf de premie betaalt, dan valt de uitkering buiten de nalatenschap en blijft de volle 200.000 euro over. Het verschil van ruim 63.000 euro kost niets extra's, alleen de juiste opzet bij het afsluiten. Ter vergelijking: een partner met fiscaal partnerschap heeft in 2026 een vrijstelling van 828.035 euro en betaalt over deze uitkering niets.
Veelgemaakte fouten
De opstalverzekering pas na de verhuizing laten ingaan
Het risico gaat over op het moment dat de akte bij de notaris passeert, niet als je de dozen uitpakt. Brandt het huis in de tussenliggende weken af, dan sta je met een hypotheekschuld en zonder uitkering.
Het huis verzekeren voor de koopsom
De koopsom bevat de grond en de marktwaarde, de herbouwwaarde niet. Verzeker je op de koopsom, dan betaal je jarenlang te veel premie; verzeker je op de WOZ-waarde, dan ben je in veel gemeenten juist onderverzekerd en wordt elke schade naar verhouding gekort.
Twee aansprakelijkheidsverzekeringen laten doorlopen
De polis geldt per gezin. Wie na het samenwonen beide polissen aanhoudt, betaalt jaren dubbel voor dezelfde dekking, terwijl een verzekeraar dezelfde schade nooit twee keer vergoedt.
In een appartement zelf een opstalpolis afsluiten
De VvE verzekert het gebouw al en die premie zit in je servicekosten. Een eigen opstalpolis kost al gauw een paar honderd euro per jaar zonder dat je er iets voor terugkrijgt.
Verbouwingen en zonnepanelen niet melden
Een uitbouw, een dakkapel of een nieuwe installatie verhoogt de herbouwwaarde. Blijft het verzekerd bedrag staan, dan is elke latere schade onderverzekerd en wordt ook een kleine schade naar verhouding uitgekeerd.
Denken dat een opstalverzekering onderhoud dekt
Een versleten ketel, een lekkend plat dak door achterstallig onderhoud en een blind geworden isolatieruit vallen buiten elke polis. Verzekeringen dekken plotselinge gebeurtenissen, geen slijtage.
De oude polis opzeggen voordat de nieuwe rond is
Tussen twee polissen mag geen dag gat vallen. Zeg de oude verzekering pas op als je het nieuwe polisblad met de ingangsdatum binnen hebt, met de opzegtermijn van één maand na het eerste contractjaar.
Veelgestelde vragen
Welke verzekeringen heb ik nodig bij een koophuis?
Drie: een opstalverzekering voor het gebouw, een inboedelverzekering voor je spullen en een aansprakelijkheidsverzekering voor schade bij anderen. De opstalverzekering eist je geldverstrekker in de hypotheekvoorwaarden en die moet ingaan op de dag van de overdracht. Woon je in een appartement, dan verzekert de VvE het gebouw en houd je twee polissen over. Samen kosten ze in 2026 meestal 20 tot 65 euro per maand.
Wat voor verzekeringen heb je nodig voor een koophuis als starter?
Voor een starter geldt dezelfde basis als voor iedere eigenaar, met één verschil: je hebt nog geen lopende polissen om op terug te vallen. Regel de opstalverzekering vóór de overdracht, de inboedelverzekering zodra je spullen in de woning staan en een aansprakelijkheidsverzekering die doorloopt ongeacht waar je woont. Kijk daarna pas naar rechtsbijstand of een overlijdensrisicoverzekering.
Welke verzekeringen zijn verplicht voor een huis?
Wettelijk geen enkele. Er is geen wet die je dwingt je woning of je inboedel te verzekeren. In de praktijk kom je niet onder de opstalverzekering uit, want die staat in vrijwel elke hypotheekvoorwaarde: het huis is het onderpand van de lening. Dat is een contractuele eis van je geldverstrekker, met contractbreuk als gevolg wanneer je hem niet nakomt.
Welke woonverzekering heb ik nodig als ik een appartement koop?
Een inboedelverzekering en een aansprakelijkheidsverzekering, plus een dekking voor je eigenaarsbelang. Het gebouw zelf verzekert de vereniging van eigenaars collectief en die premie betaal je al via de servicekosten. Vraag de VvE-stukken op en kijk of de collectieve polis alleen het casco dekt: keukens, badkamers en vloeren die eigenaren zelf hebben vervangen vallen er vaak buiten.
Welke verzekeringen heb je nodig voor een huis dat je verhuurt?
Verhuur, ook van één kamer, moet je melden bij je verzekeraar. Veel particuliere polissen sluiten verhuur uit of stellen aanvullende voorwaarden, omdat het risico verandert. Je hebt zelf een opstalverzekering nodig, en je huurder verzekert zijn eigen inboedel: jouw inboedelpolis dekt zijn spullen niet. Verzwijg je de verhuur, dan kan de verzekeraar bij schade weigeren uit te keren.
Wat kost een verzekeringspakket voor een huis per maand?
Voor een doorsnee woning betaal je in 2026 tien tot veertig euro per maand voor opstal, vijf tot twintig euro voor inboedel en drie tot zes euro voor aansprakelijkheid. Samen twintig tot vijfenzestig euro. Glasdekking kost twee tot vijf euro extra, rechtsbijstand met een module wonen tien tot vijfentwintig euro. In al die premies zit 21 procent assurantiebelasting verwerkt.
Heb ik een inboedelverzekering nodig als ik weinig spullen heb?
Tel eerst op wat je in huis hebt: wasmachine, koelkast, bank, bed, televisie, laptop, fietsen en kleding komen bij de meeste huishoudens sneller boven de twintigduizend euro dan verwacht. De vraag is of je dat bedrag in één keer kunt missen na een brand of inbraak. Kun je dat, dan is de inboedelverzekering echt een keuze; kun je dat niet, dan is vijf tot twintig euro per maand in 2026 een lage prijs.
Is een rechtsbijstandverzekering nodig als huiseigenaar?
Nodig is hij niet, nuttig kan hij zijn. Als eigenaar kom je vaker in conflicten terecht dan een huurder: met een aannemer die zijn werk niet afmaakt, met een buurman over een schutting of overhangende takken, of met de gemeente over een vergunning. Een advocaat kost al snel enkele honderden euro's per uur, tegenover tien tot vijfentwintig euro per maand voor de polis (2026). Let op de wachttijd van meestal drie maanden: een conflict dat al speelt is nooit gedekt.
Heb ik een overlijdensrisicoverzekering nodig bij mijn hypotheek?
Sinds 2018 verplicht NHG hem niet meer, en de meeste geldverstrekkers evenmin, behalve wanneer de lening hoog is ten opzichte van het inkomen. Nodig heb je hem als je partner of je kinderen de woonlasten na jouw overlijden niet kunnen dragen. Reken eerst uit wat er overblijft aan nabestaandenpensioen en Anw, en verzeker het gat. De premie draagt in 2026 geen assurantiebelasting.
Zijn zonnepanelen meeverzekerd op mijn opstalverzekering?
Bij de meeste verzekeraars wel, omdat panelen aan het dak vastzitten en daarmee bij de opstal horen. Voorwaarde is dat de installatie in de herbouwwaarde is verwerkt en dat je hem hebt gemeld. Panelen die na het afsluiten van de polis zijn gelegd, vallen buiten het verzekerd bedrag zolang de verzekeraar er niets van weet. Bepaal ook of de omvormer die je kiest binnen of buiten staat, want de plaatsing kan uitmaken voor de dekking.
Dekt mijn verzekering een kapotte cv-ketel of warmtepomp?
Nee, niet als het apparaat door slijtage of een defect stopt. De opstalverzekering dekt plotselinge schade, bijvoorbeeld waterschade uit een gesprongen leiding of brandschade, geen defect en geen onderhoud. Daarvoor heb je fabrieksgarantie of een onderhoudsabonnement nodig. Bij vervanging is het de moeite waard om te bepalen welke cv-ketel bij je woning past en de nieuwe waarde daarna door te geven.
Kan ik mijn woonverzekeringen tussentijds opzeggen?
Na het eerste contractjaar mag je dagelijks opzeggen met een opzegtermijn van één maand. Binnen het eerste jaar zit je vast tot de contractvervaldatum, tenzij de verzekeraar de voorwaarden of de premie verhoogt. Na ontvangst van een nieuwe polis heb je veertien dagen bedenktijd. Zeg de oude polis pas op als de nieuwe dekking daadwerkelijk is ingegaan, anders ontstaat er een gat.
Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt
Voor de standaardsituatie heb je geen adviseur nodig: opstal, inboedel en aansprakelijkheid sluit je zelf af, en de gids over het afsluiten van een woonverzekering loopt de keuzes met je door. Een onafhankelijk financieel adviseur verdient zijn geld terug bij de polissen rond de hypotheek: de hoogte en de looptijd van een overlijdensverzekering, de vraag of een bestaande kapitaalverzekering mee moet naar een nieuwe geldverstrekker, en het kruislings afsluiten voor samenwoners zonder fiscaal partnerschap. Advies over de hele hypotheek kost in 2026 rond de 2.500 euro; een los adviesgesprek over alleen de verzekeringen is doorgaans goedkoper. Bij een samenlevingscontract of testament ga je naar de notaris, bij een groot conflict over onderverzekering of een afgewezen claim naar een rechtsbijstandverlener of het klachteninstituut voor financiële dienstverlening. Twijfel je bij een appartement over de grens tussen de collectieve polis en je eigenaarsbelang, dan is het bestuur van de VvE het eerste loket: dat heeft de polisvoorwaarden van het gebouw.