Woonverzekeringen: welke je nodig hebt als huiseigenaar

Wat een woonverzekering is en wat er in zo'n pakket zit

Woonverzekering is geen wettelijk begrip maar een verkoopnaam. Verzekeraars bedoelen ermee de polissen die bij een woning horen: de opstalverzekering voor het gebouw, de inboedelverzekering voor je spullen en de aansprakelijkheidsverzekering voor schade die jij of je gezin bij anderen veroorzaakt.

Zitten die drie op één polisblad met één incasso, dan heet dat een woonpakket of een particuliere woonverzekering. Het hele veld aan polissen rond wonen, ook de verzekeringen die niets met het gebouw te maken hebben, vind je bij de verzekeringen voor huiseigenaren.

De losse bouwstenen van zo'n pakket zijn overal ongeveer gelijk. Opstal en inboedel vormen de kern, aansprakelijkheid is een dubbeltjeskwestie die je er vrijwel altijd bij neemt, en daarna volgen de modules: glas, kostbaarheden, rechtsbijstand, buitenshuisdekking en soms een cybermodule.

Een pakket is niet automatisch goedkoper dan losse polissen. Je krijgt meestal een pakketkorting van enkele procenten, maar je verliest de vrijheid om per onderdeel de scherpste polis te kiezen. Twijfel je welke onderdelen jij werkelijk nodig hebt, dan helpt de gids over welke verzekeringen je nodig hebt je door die afweging heen.

Welke verzekeringen je regelt bij een koophuis

Verplichte verzekeringen bij een koophuis bestaan strikt genomen niet. Er is geen wet die je dwingt je woning te verzekeren, zoals dat bij een auto met de WA-verzekering wel het geval is.

In de praktijk ontkom je er niet aan. Vrijwel elke geldverstrekker eist in de hypotheekvoorwaarden een lopende opstalverzekering vanaf de dag van overdracht, want het huis is het onderpand van de lening. De notaris vraagt er bij het passeren geregeld naar.

De volgorde waarin je het regelt is simpel: opstal moet rond zijn op de transportdatum, inboedel en aansprakelijkheid laat je ingaan op de dag dat je spullen in het huis staan. Een verzekering voor je koophuis afsluiten kost tien minuten, dus doe het pas als de leveringsdatum vaststaat en niet maanden vooruit.

Koop je een huis dat eerst leegstaat of grondig verbouwd wordt, meld dat dan meteen. Leegstand en verbouwing beperken de dekking bij de meeste verzekeraars, en wie het achteraf meldt, staat bij schade met lege handen.

Verzekering	Wie eist hem	Premie per maand	Wanneer je hem laat ingaan
Opstalverzekering	De geldverstrekker, via de hypotheekvoorwaarden	€ 10 tot € 40	Op de dag van overdracht bij de notaris
Inboedelverzekering	Niemand, maar het risico draag je zelf	€ 5 tot € 20	Zodra je spullen in de woning staan
Aansprakelijkheidsverzekering	Niemand	€ 3 tot € 6	Doorlopend, los van de verhuizing
Glasdekking	Niemand, vaak al een module in opstal of inboedel	€ 2 tot € 5	Tegelijk met de opstalverzekering
Overlijdensrisicoverzekering	Soms de geldverstrekker bij een hoge lening	Sterk persoonlijk	Voor het passeren van de hypotheekakte
Rechtsbijstand met module wonen	Niemand	€ 10 tot € 25	Ruim voor een verbouwing of burenconflict

De grens tussen het gebouw en je spullen

De opstalverzekering dekt alles wat aard- en nagelvast is: muren, dak, fundering, kozijnen, de keuken en de badkamer met de inbouwapparatuur, de cv-ketel of warmtepomp en de zonnepanelen op het dak. Sommige verzekeraars noemen die polis een woonhuisverzekering, en op andere polisbladen heet het onderdeel simpelweg verzekering opstal. De inboedelverzekering dekt wat je zou meenemen als je het huis omkeert: meubels, kleding, elektronica, de vrijstaande koelkast en de wasmachine.

Die grens klinkt helder en levert bij schade toch de meeste discussie op. Een gietvloer is opstal, een los gelegd laminaat vaak inboedel, en een zonnescherm valt bij de ene verzekeraar onder het gebouw en bij de andere onder je spullen. Wie beide polissen bij dezelfde verzekeraar heeft, hoeft die discussie niet te voeren.

Voor het gebouw verzeker je de herbouwwaarde, niet de verkoopwaarde en niet de WOZ-waarde. Voor je spullen verzeker je de nieuwwaarde: wat het kost om alles opnieuw te kopen, niet wat je er nu voor zou krijgen. In de gids over de verzekering van je huis staat per onderdeel welke polis aan zet is.

Wie zijn woonhuis wil verzekeren zonder onaangename verrassing, past het verzekerd bedrag aan na elke serieuze verbouwing. Een uitbouw, een dakkapel of een nieuwe keuken verhoogt de herbouwwaarde, en een polis die daar niet in meegaat, keert bij schade evenredig minder uit.

Jouw woonsituatie	Wat je zelf verzekert	Wat een ander al verzekert
Grondgebonden koopwoning	Opstal en inboedel, meestal in één pakket	Niets
Koopappartement met een VvE	Inboedel plus je eigen verbeteringen als eigenaarsbelang	Het gebouw, via de collectieve polis van de VvE
Huurwoning	Inboedel, inclusief zelf aangebrachte vloer of keuken	Het gebouw, via de verhuurder
Woonboot of woonwagen	Een aparte polis, de gewone opstaldekking geldt niet	Niets
Tweede woning of vakantiehuis	Een eigen opstal- en inboedelpolis per adres	Niets, een reguliere polis dekt één woonadres
Bedrijf of praktijk aan huis	Een zakelijke polis voor voorraad, apparatuur en aansprakelijkheid	Alleen het privédeel, via je woonpakket

Glasschade: wanneer een kapot raam gedekt is

Een raam dat kapot gaat valt onder de glasdekking, en die zit tegenwoordig bij de meeste verzekeraars als module in de opstalverzekering of in het woonpakket. Een aparte glasverzekering is dan dubbelop. Kijk dus eerst op je polisblad voordat je iets extra's afsluit.

De dekking gaat over breuk: een ruit die barst, springt of aan diggelen gaat, ongeacht of dat komt door storm, een voetbal of je eigen ladder. Krassen in een raam zijn geen breuk en vallen er vrijwel nooit onder, net als beschadigde kozijnen en het isolatieglas dat blind is geslagen doordat de afdichting is versleten.

Bij glasschade in de woning is het eigen risico meestal nul, en veel verzekeraars werken met een vast herstelbedrijf dat rechtstreeks bij hen declareert. Je belt de schadelijn, het glas wordt vervangen en jij betaalt niets. Een barst in een raam zelf laten repareren en achteraf declareren mag ook, maar dan geldt vaak een maximum per ruit.

Glasschade herstellen gaat in twee stappen: eerst noodherstel met een plaat of folie zodat de woning dicht is, daarna de definitieve ruit. Dat noodherstel valt onder de dekking, mits je de schade meldt voordat je iemand laat komen.

Situatie	Standaard gedekt?
Ruit gesprongen door storm, hagel of een tak	Ja
Raam kapot door een bal, een ladder of eigen onhandigheid	Ja, breuk is breuk
Barst in een raam zonder aanwijsbare oorzaak	Ja, zolang het glas werkelijk gebroken is
Krassen in het glas	Nee, dat is geen breuk
Isolatieglas dat beslagen of blind is geworden	Nee, dat geldt als slijtage
Ruit gebroken tijdens een verbouwing door de aannemer	Nee, dat verhaal je op de aansprakelijkheid van de aannemer
Glas in een schuur, serre of tuinhuis	Alleen als het bijgebouw op de polis staat
Glas-in-lood of gebrandschilderd glas	Vaak tot een maximumbedrag, hoger bij te verzekeren
Ruit gebroken terwijl het huis langer dan enkele maanden leegstaat	Nee, tenzij de leegstand gemeld is

Een appartement verzekeren loopt via de vereniging

Bij een appartement verzeker je het gebouw niet zelf. De verzekering van de vereniging van eigenaars dekt het hele complex: de vereniging sluit één collectieve opstalpolis en verrekent de premie in de servicekosten. Zelf ook een opstalverzekering nemen levert dubbele premie op zonder dubbele uitkering.

Wat je wel zelf regelt is je inboedel, je aansprakelijkheid en het eigenaarsbelang: de verbeteringen die jij in je appartement hebt aangebracht en die niet in de collectieve polis staan. Een zelf geplaatste keuken, een gietvloer of een luxe badkamer valt daaronder.

Controleer of de polis van de vereniging een appartementenclausule bevat. Die bepaalt dat de verzekeraar ook uitkeert wanneer een andere eigenaar iets doet waardoor de dekking eigenlijk zou vervallen, bijvoorbeeld hennepteelt of een gemelde verbouwing. Zonder die clausule kun jij de dupe worden van het gedrag van een buur.

Het verzekerd bedrag van een vereniging blijft nogal eens jaren gelijk terwijl de bouwkosten stijgen. Vraag in de vergadering naar de laatste taxatie van de herbouwwaarde: een taxatierapport van een erkend taxateur geldt meestal drie tot vijf jaar en beschermt de hele vereniging tegen onderverzekering.

De polissen die aan je hypotheek hangen

Naast de verzekeringen voor het gebouw bestaat een tweede groep: de polissen die aan de lening vastzitten. De bekendste is de overlijdensrisicoverzekering, die een bedrag uitkeert als jij of je partner overlijdt binnen de looptijd. Wat zo'n polis kost en hoe hoog je hem kiest, staat in de gids over de overlijdensverzekering naast je hypotheek.

Verplicht is die dekking sinds 2018 niet meer bij een nieuwe hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie. Geldverstrekkers mogen hem nog wel eisen bij een lening die hoog is ten opzichte van de woningwaarde. Of je hem nodig hebt, hangt af van één vraag: kan de achterblijver de maandlast alleen dragen? Hoe je het verzekerd bedrag op je hypotheek afstemt, lees je bij het kiezen van de dekking bij overlijden.

De tweede groep zijn de oude spaarpolissen. Een kapitaalverzekering eigen woning, kortweg de KEW, is een polis waarin je jarenlang spaart om aan het einde je hypotheek in één keer af te lossen. De SEW is dezelfde constructie op een geblokkeerde spaarrekening, de BEW op een beleggingsrekening.

Nieuwe KEW-, SEW- en BEW-producten zijn sinds 1 april 2013 niet meer af te sluiten. Bestaande polissen mogen blijven lopen onder het overgangsrecht, en de opbrengst is bij uitkering vrijgesteld van belasting zolang je aan de voorwaarden voldoet. Wat een lopende polis waard is en wanneer je hem beter niet aanraakt, staat bij wat een kapitaalverzekering is.

Product	Waar het geld staat	Nieuw af te sluiten?	Waarvoor het bedoeld is
Overlijdensrisicoverzekering	Nergens, het is een risicodekking zonder opbouw	Ja	Uitkering aan de nabestaanden bij overlijden
KEW, kapitaalverzekering eigen woning	Bij een verzekeraar, in een polis	Nee, laatste datum 1 april 2013	Aflossen van de eigenwoningschuld op de einddatum
SEW, spaarrekening eigen woning	Op een geblokkeerde spaarrekening bij de bank	Nee, laatste datum 1 april 2013	Aflossen van de eigenwoningschuld op de einddatum
BEW, beleggingsrecht eigen woning	Op een geblokkeerde beleggingsrekening	Nee, laatste datum 1 april 2013	Aflossen van de eigenwoningschuld op de einddatum
Woonlastenverzekering	Nergens, het is een risicodekking zonder opbouw	Ja	Tijdelijke aanvulling op je inkomen bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid

Verzekeren tegen inkomensverlies en werkloosheid

Een verzekering tegen inkomensverlies heet in de folders een woonlastenverzekering of hypotheekbescherming. Zo'n polis keert een bedrag per maand uit als je inkomen wegvalt door arbeidsongeschiktheid of onvrijwillige werkloosheid. De uitkering is tijdelijk: één tot vijf jaar is gebruikelijk, en het bedrag is gekoppeld aan je maandlast.

Of hypotheekbescherming wel of niet loont, hangt af van wat er al voor je geregeld is. Iemand in vaste loondienst heeft bij ziekte twee jaar loondoorbetaling en daarna een WIA-uitkering, en bij ontslag een WW-uitkering die aan zijn arbeidsverleden hangt. Wie zelfstandig is, heeft dat vangnet niet en valt bij ziekte direct terug op zijn eigen buffer.

Verzekeren tegen werkloosheid is bovendien maar beperkt mogelijk. De werkloosheidsdekking kent een wachttijd van enkele maanden voordat je hem kunt inroepen, dekt geen ontslag met wederzijds goedvinden waar jij aan meewerkte, en vervalt bij een tijdelijk contract dat gewoon afloopt. Lees die drie uitsluitingen voordat je tekent, want daar sneuvelen de meeste claims.

Een alternatief kost niets aan premie: een buffer. Zes maanden vaste lasten op een spaarrekening dekt hetzelfde gat als een polis met een uitkeringsduur van een halfjaar, en je houdt het geld als er niets gebeurt.

Jouw situatie	Wat er al geregeld is	Wat een woonlastenverzekering toevoegt
Vast contract, twee inkomens, lasten passen op één inkomen	Loondoorbetaling, WIA en WW	Weinig, hooguit comfort in het eerste jaar
Vast contract, één kostwinner	Loondoorbetaling, WIA en WW	Dekking van het gat tussen uitkering en maandlast
Tijdelijk contract of uitzendwerk	WW zolang het arbeidsverleden telt	Beperkt, het aflopen van een contract is meestal uitgesloten
Zelfstandig zonder personeel	Niets bij ziekte, geen WW	Veel, maar een arbeidsongeschiktheidsverzekering dekt breder
Gepensioneerd	Een pensioeninkomen dat niet wegvalt	Niets, de dekking stopt rond de pensioenleeftijd

Cyberverzekering: thuis een module, zakelijk een polis

Een cyberverzekering vergoedt schade door hacken, phishing, gijzelsoftware en identiteitsfraude. Voor particulieren bestaat die dekking zelden als losse polis: verzekeraars bieden hem aan als cybermodule binnen het woonpakket of binnen de rechtsbijstandverzekering, voor enkele euro's per maand.

Wat zo'n particuliere module doet, is vooral hulp organiseren. Een expert die je apparaten schoonmaakt, juridische bijstand bij een gestolen identiteit, en soms een vergoeding van geld dat via een frauduleuze webshop of een phishinglink is verdwenen. Het bedrag dat je terugkrijgt is doorgaans gemaximeerd op enkele duizenden euro's per jaar.

Een zakelijke cyberverzekering is een ander product. Die dekt bedrijfsstilstand, herstel van systemen, de kosten van een datalekmelding en aansprakelijkheid tegenover klanten van wie gegevens uitlekken. Heb je een bedrijf of praktijk aan huis, dan valt dat risico niet onder je woonpakket, hoe klein de onderneming ook is.

De premie voor een zakelijke cybersecurityverzekering hangt aan je omzet, je branche en de beveiliging die je aantoonbaar hebt getroffen. Verzekeraars eisen vrijwel altijd tweefactorauthenticatie en werkende back-ups, en keren niet uit als die er bij de inbraak niet waren.

De voorwaarden lezen zonder jurist te zijn

Dekking betekent: de gebeurtenissen waarvoor de verzekeraar betaalt. Alles wat daarbuiten valt heet een uitsluiting, en die staan als lijstje in de polisvoorwaarden. Twee zinnen bepalen bij vrijwel elke claim de uitkomst: de omschrijving van de verzekerde gebeurtenis en de uitsluiting die er het dichtst tegenaan ligt.

Je verzekeringsvoorwaarden vind je in de klantomgeving van de verzekeraar, bij het polisblad. Het polisblad zegt wat en voor hoeveel je verzekerd bent, de voorwaarden zeggen wanneer er wel en niet wordt uitgekeerd. Bewaar allebei, want bij schade geldt de versie die op de schadedatum van kracht was.

Let bij het doorlezen op vier dingen: het eigen risico per gebeurtenis, de maxima voor onderdelen als sieraden en tuininrichting, de eisen aan preventie zoals hang- en sluitwerk, en de meldplicht bij wijzigingen. Die laatste is de stilste valkuil: verhuur, leegstand, een bedrijf aan huis en een grote verbouwing moet je melden.

Kom je een term tegen die je niet kent, dan staat er vrijwel altijd een begrippenlijst achterin. De belangrijkste staan hieronder, inclusief een paar die je uit je autopolis kent en die in een woonpakket kunnen meeliften.

Term uit de voorwaarden	Wat het betekent
Dekking	De gebeurtenissen waarvoor de verzekeraar betaalt
Uitsluiting	Een situatie die uitdrukkelijk buiten de dekking valt
Eigen risico	Het deel van de schade dat je zelf betaalt, per gebeurtenis
Onderverzekering	Te laag verzekerd bedrag, waardoor je evenredig minder krijgt
Herbouwwaarde	Wat het kost om hetzelfde huis opnieuw te bouwen
Nieuwwaarde en dagwaarde	De prijs van een nieuw exemplaar, tegenover de waarde in gebruikte staat
Eigenaarsbelang	Verbeteringen die jij aanbracht en die niet op de gebouwpolis staan
WA-plus	Autodekking met wettelijke aansprakelijkheid plus brand, storm en diefstal
Passagiersrisico	Dekking voor letsel van inzittenden, ook wanneer de bestuurder schuld heeft
Royement	Het beëindigen van de polis, met een bewijs dat je aan een nieuwe verzekeraar geeft

Vergelijken, afsluiten en overstappen

Een woningverzekering vergelijken gaat om drie getallen en één lijstje: het verzekerd bedrag, het eigen risico, de premie per maand, en de uitsluitingen die voor jouw huis gelden. Prijsverschillen van tientallen procenten zijn normaal bij een gelijke dekking, dus jaarlijks opnieuw kijken levert echt iets op. Hoe je polissen naast elkaar legt zonder appels met peren te vergelijken, staat bij het vergelijken van woonverzekeringen.

Overstappen kan sinds de invoering van de dagelijkse opzegbaarheid eenvoudig: na het eerste contractjaar zeg je op met een opzegtermijn van één maand, op elk moment. In het eerste jaar zit je in principe vast tot de contractvervaldatum, met een bedenktijd van veertien dagen na ontvangst van de polis.

De volgorde is bij overstappen belangrijker dan de datum. Sluit eerst de nieuwe polis af met een ingangsdatum, zeg daarna de oude op tegen precies diezelfde dag. Eén dag zonder dekking is één dag waarin een brand voor eigen rekening komt.

Vergeet bij een verhuizing niet het adres te wijzigen in plaats van op te zeggen. De meeste polissen dekken tijdens een verhuizing beide adressen gedurende een korte overgangsperiode, maar alleen als de verhuizing gemeld is. Wat je verder regelt voordat je tekent, staat bij het afsluiten van een woonverzekering.

Moment	Wat er geldt
Direct na het afsluiten	Veertien dagen bedenktijd na ontvangst van de polis
Tijdens het eerste contractjaar	Opzeggen kan tegen de contractvervaldatum
Na het eerste contractjaar	Dagelijks opzegbaar met één maand opzegtermijn
Bij een premieverhoging of slechtere voorwaarden	Tussentijds opzeggen mag, meestal binnen dertig dagen na de aankondiging
Bij verhuizing	Adreswijziging doorgeven, de premie wordt aangepast
Bij verkoop van de woning	De opstalpolis eindigt van rechtswege op de overdrachtsdatum

Preventie bepaalt mede of je wordt uitgekeerd

Sinds 1 juli 2022 moet er in elke woning op iedere woonverdieping een rookmelder hangen, ook in bestaande koopwoningen. Dat is een bouwvoorschrift, geen verzekeringseis, maar het werkt door in je polis: wie de verplichte melders niet heeft en brandschade lijdt, loopt het risico dat de verzekeraar de uitkering verlaagt wegens eigen schuld. Let bij aanschaf op de aanduiding EN 14604 en vervang een melder na tien jaar.

Een brandalarm in de zin van een aangesloten alarmsysteem is voor woningen niet verplicht. Voor bedrijfspanden en zorginstellingen liggen die eisen anders, en verzekeraars kunnen zo'n installatie wel eisen bij een rieten dak, een monument of een woning met een hoge inboedelwaarde.

Bij inbraak kijkt de verzekeraar naar het hang- en sluitwerk. Sloten met het SKG-keurmerk leveren bij een deel van de verzekeraars premiekorting op, en in postcodes met veel inbraken worden ze soms als voorwaarde gesteld. Braaksporen zijn bovendien vaak vereist voor een diefstaldekking.

Waterschade groeide uit tot de grootste schadepost in Nederlandse woningen. Een lekdetector bij de wasmachine, een goed onderhouden dak en het afsluiten van de buitenkraan voor de vorst kosten weinig en voorkomen de schade waar het eigen risico en de premieverhoging elkaar ontmoeten.

Doorgerekend: zo pakt het uit

Veelgemaakte fouten

Na een verbouwing hetzelfde verzekerd bedrag laten staan

Een uitbouw of een nieuwe keuken verhoogt de herbouwwaarde, maar de polis groeit niet vanzelf mee. Bij onderverzekering keert de verzekeraar evenredig uit: is je huis voor tachtig procent verzekerd, dan krijg je bij 20.000 euro schade 16.000 euro.

Als appartementseigenaar zelf een opstalverzekering afsluiten

De vereniging van eigenaars verzekert het gebouw al collectief, en je betaalt daar via de servicekosten aan mee. Een tweede opstalpolis kost 15 tot 35 euro per maand en levert bij schade niets extra's op.

Opzeggen voordat de nieuwe polis rond is

Wie eerst opzegt en daarna vergelijkt, loopt het risico op een gat in de dekking van dagen tot weken. Een brand of inbraak in die periode komt volledig voor eigen rekening, ook als de nieuwe polis er een week later gewoon ligt.

Zonnepanelen of een laadpaal niet melden

Ze vallen onder de opstalverzekering, maar alleen als de herbouwwaarde is opgehoogd. Een installatie van 8.000 euro die nooit is gemeld, kan bij een dakbrand buiten de uitkering vallen.

Een woonlastenverzekering afsluiten zonder de uitsluitingen te lezen

De werkloosheidsdekking kent een wachttijd, sluit een aflopend tijdelijk contract uit en betaalt niet bij ontslag met wederzijds goedvinden. Wie dat pas bij de claim ontdekt, heeft jarenlang 20 tot 30 euro per maand betaald voor een dekking die in zijn situatie nooit zou uitkeren.

Een lopende KEW of SEW afkopen om schulden af te lossen

De vrijstelling geldt alleen bij aflossing van de eigenwoningschuld en na een minimale looptijd met premiebetaling binnen een vaste bandbreedte. Afkopen buiten die voorwaarden maakt het rentebestanddeel belast, en teruggedraaid kan het niet worden.

Alleen op premie vergelijken

De goedkoopste polis heeft geregeld een hoger eigen risico, een beperktere dekking bij water en storm en lagere maxima voor sieraden of tuin. Het verschil van 40 euro per jaar verdampt bij de eerste schade waarvoor je 500 euro eigen risico betaalt.

Verhuur of een bedrijf aan huis verzwijgen

Standaardpolissen gaan uit van particuliere bewoning. Kamerverhuur, vakantieverhuur en een praktijk aan huis zijn meldplichtige wijzigingen, en verzwijgen geeft de verzekeraar bij schade een grond om niet uit te keren.

Veelgestelde vragen

Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt

Losse schadeverzekeringen kun je prima zelf regelen. De dekkingen lijken sterk op elkaar, de bemiddelingskosten zitten al als provisie in de premie en het verschil zit in het verzekerd bedrag en de uitsluitingen, twee dingen die je zelf kunt nalezen. Een onafhankelijk adviseur verdient zichzelf terug bij een lastig te verzekeren woning: een rieten dak, een monument, kamerverhuur, een bedrijf aan huis of een eerder geweigerde polis. Voor de dekking bij overlijden naast je hypotheek geldt sinds 2013 een provisieverbod, waardoor advies apart wordt betaald, in de markt meestal enkele honderden euro's; dat loont zodra het om een hoog verzekerd bedrag of een medisch dossier gaat. Voor een lopende KEW, SEW of BEW is de eerste stap een berekening bij je eigen verzekeraar of bank, en bij twijfel over de fiscale gevolgen van afkopen of oversluiten een fiscalist of hypotheekadviseur, want die vrijstelling is niet terug te draaien als hij eenmaal weg is. Bij een geschil over een afgewezen claim kun je na de interne klachtprocedure van de verzekeraar terecht bij het klachteninstituut Kifid, waar een klacht indienen voor particulieren kosteloos is.