Verzekeringen voor je huis: wat je nodig hebt en wat niet

Welke verzekeringen je als huiseigenaar echt nodig hebt

Voor een koophuis draait het om vier polissen: de opstalverzekering voor het gebouw, de inboedelverzekering voor je spullen, de aansprakelijkheidsverzekering voor schade die jij bij anderen veroorzaakt en, afhankelijk van je situatie, een overlijdensrisicoverzekering naast de hypotheek. Verzekeraars bundelen de eerste drie geregeld in een pakket; wat zo'n bundel dekt en wanneer losse polissen slimmer zijn, lees je bij de woonverzekeringen.

Wettelijk verplicht is geen van deze verzekeringen. In de praktijk ligt dat anders: vrijwel elke geldverstrekker eist in de hypotheekvoorwaarden dat je een opstalverzekering hebt voordat je de sleutel krijgt. Het huis is immers het onderpand van de lening.

De rest is een afweging tussen premie en risico. Een afgebrande woning of een letselschadeclaim van een ton kan bijna niemand zelf dragen, dus over opstal en aansprakelijkheid is nauwelijks discussie. Bij glas, rechtsbijstand en kostbaarheden hangt het van je situatie af, en juist daar betalen veel huishoudens voor dekking die ze nooit gebruiken.

Verplicht, verstandig of te missen

De tabel zet de zes gangbare woonverzekeringen naast elkaar. Verplicht betekent hier: geëist door de geldverstrekker of geregeld via de VvE, want voor jou als eigenaar volgt geen enkele woonpolis rechtstreeks uit de wet. Bij een appartement ligt er wel een verplichting vast, alleen niet bij jou: artikel 5:112 lid 1 BW schrijft voor dat het splitsingsreglement regelt door wiens zorg en tegen welke gevaren het gebouw verzekerd moet worden, en in alle gangbare modelreglementen is dat de VvE.

De inboedelverzekering is formeel vrijwillig, maar een gemiddelde inboedel is al gauw tienduizenden euro's waard; na een brand vervang je die niet uit de lopende rekening. Hetzelfde geldt voor de aansprakelijkheidsverzekering: voor een paar euro per maand dek je claims die in de tonnen kunnen lopen. Wanneer een aansprakelijkheids- of rechtsbijstandverzekering zijn premie waard is, hangt af van je gezin en van hoeveel juridisch risico je loopt.

Glas zit bij veel verzekeraars als module in de opstal- of inboedelpolis. Controleer dat voordat je een losse glasverzekering afsluit, anders betaal je twee keer voor dezelfde ruit. Ruitbreuk komt bovendien zo weinig voor dat een losse polis zich bij veel huishoudens nooit terugverdient; bij oud enkel glas of een serre kan dat anders liggen.

Verzekering	Wat is gedekt	Verplicht?	Voor wie zinvol
Opstalverzekering	Het gebouw: muren, dak, keuken, badkamer, zonnepanelen	Vrijwel altijd geëist door de geldverstrekker	Elke eigenaar van een grondgebonden woning
Inboedelverzekering	Alles wat los in huis staat, van bank tot laptop	Nee	Vrijwel iedereen
Aansprakelijkheid (AVP)	Schade die jij of je gezin bij anderen veroorzaakt	Nee	Vrijwel iedereen
Overlijdensrisicoverzekering	Uitkering waarmee je partner de hypotheek kan dragen of aflossen	Soms geëist bij de hypotheek	Huishoudens die de maandlast niet op één inkomen kunnen dragen
Rechtsbijstandverzekering	Juridische hulp bij conflicten over wonen, werk of aankopen	Nee	Wie conflictgevoelige plannen heeft, zoals een verbouwing
Glasverzekering	Breuk van ruiten in de woning	Nee	Alleen als glas niet al als module in opstal of inboedel zit

Gecontroleerd op augustus 2026

De grens tussen opstal en inboedel

De vuistregel: wat aard- en nagelvast zit is opstal, wat je bij een verhuizing meeneemt is inboedel. De keuken, de badkamer, het dak en de vloerverwarming horen bij het gebouw; de bank, de gordijnen en je elektronica bij de inboedel. Twijfelgevallen zoals laminaat en een houten vloer verschillen per verzekeraar; lees daarvoor de polisvoorwaarden na. Wat er precies onder de opstaldekking valt en welke herbouwwaarde je opgeeft, bepaalt of je na totaalverlies echt kunt herbouwen.

Bij een appartement loopt de grens anders. De VvE verzekert het hele gebouw collectief via één opstalpolis en sluit ook de aansprakelijkheidsverzekering voor het gebouw; jij verzekert alleen je eigen inboedel. Heb je zelf een duurdere keuken of badkamer geplaatst dan de standaard, dan meld je dat als eigenaarsbelang op de VvE-polis of dek je het via een aanvulling op je inboedelpolis.

Zonnepanelen op je eigen dak vallen onder de opstal. Geef ze door aan je verzekeraar en verhoog de herbouwwaarde, anders tellen ze bij schade niet of maar gedeeltelijk mee.

De overlijdensrisicoverzekering hangt aan je hypotheek

Een overlijdensrisicoverzekering keert een afgesproken bedrag uit als je tijdens de looptijd overlijdt, zodat je partner de hypotheek kan blijven betalen of deels aflossen. Sinds 2018 stelt de Nationale Hypotheek Garantie zo'n polis niet meer verplicht, en de meeste geldverstrekkers volgen die lijn. Sommige eisen hem nog voor het leningdeel boven een bepaald percentage van de woningwaarde; dat staat in de hypotheekvoorwaarden.

Verplicht of niet, de echte vraag is of je partner de maandlast in zijn eentje kan opbrengen. Kan dat niet, dan is dit een van de goedkoopste manieren om dat gat te dichten. De premie hangt af van je leeftijd, het verzekerde bedrag, de looptijd en of je rookt. Hoe je het bedrag en de dalings- of gelijkblijvende vorm kiest, staat in de gids over de overlijdensrisicoverzekering.

Over de premie betaal je geen assurantiebelasting: levensverzekeringen zijn daarvan vrijgesteld. Is een oude polis aan de hypotheek verpand, dan moet je die verpanding bij oversluiten opnieuw regelen.

Wat het kost om je huis te verzekeren

Wat je kwijt bent hangt vooral af van de herbouwwaarde van je huis, de regio, je schadeverleden en het eigen risico dat je kiest. Een rieten dak of een monument maakt de opstalpremie fors duurder, en in gebieden met veel inbraken of funderingsrisico betaal je meer voor de inboedel- en opstaldekking. De bedragen in de tabel zijn marktindicaties voor een gemiddeld huishouden, geen tarieven: verzekeraars prijzen ieder risico anders en de premies stijgen al jaren mee met de bouwkosten.

In de premie zit 21 procent assurantiebelasting (tarief 2026) verwerkt, die de verzekeraar int en afdraagt aan de Belastingdienst. Alleen de overlijdensrisicoverzekering is daarvan vrijgesteld.

Een pakket met meerdere polissen bij één verzekeraar levert doorgaans een korting van enkele procenten op, plus één loket bij schade. Daar staat tegenover dat de scherpste losse polissen samen soms goedkoper uitkomen; hoe je een pakket en losse polissen naast elkaar zet, staat in het overzicht van de woonverzekeringen.

Verzekering	Indicatie premie per maand
Aansprakelijkheid (AVP)	€ 3 tot € 6
Inboedelverzekering	€ 5 tot € 20
Opstalverzekering	€ 10 tot € 40
Glasverzekering	€ 2 tot € 5
Rechtsbijstand met module wonen	€ 10 tot € 25
Overlijdensrisicoverzekering	Sterk persoonlijk: van enkele euro's tot tientallen euro's

Gecontroleerd op marktindicatie inclusief assurantiebelasting, augustus 2026

Schade melden zonder gedoe over de uitkering

Een verzekering is zo goed als de afhandeling bij schade. De wet vraagt je de schade te melden zo spoedig als redelijkerwijs mogelijk is (artikel 7:941 BW), dus wacht er niet mee. Maak foto's voordat je opruimt en bewaar beschadigde spullen tot de verzekeraar akkoord is.

Kosten die je maakt om erger te voorkomen, zoals een noodreparatie aan een lekkend dak, vergoedt de verzekeraar als bereddingskosten op grond van artikel 7:957 BW. Van die regel mag in de polisvoorwaarden niet in je nadeel worden afgeweken. Ben je onderverzekerd, dan worden ook deze kosten naar evenredigheid vergoed.

De meeste afwijzingen hebben dezelfde oorzaken. Slijtage en achterstallig onderhoud zijn nooit gedekt, geleidelijk ontstane schade zoals een al maanden lekkende leiding meestal ook niet, en bij storm geldt doorgaans een eigen risico van een paar honderd euro. Wie de eigen polis kent, voorkomt de teleurstelling achteraf.

Hoe je een claim opbouwt, wat een schade-expert doet en wanneer bezwaar tegen een afwijzing zin heeft, lees je bij schade en verzekeren. Wijst de verzekeraar je claim ondubbelzinnig af, dan verjaart je vordering drie jaar later (artikel 7:942 BW). Een schriftelijke brief waarin je aanspraak op uitkering maakt, stuit die termijn en laat hem opnieuw beginnen.

Claim niet elk klein bedrag. Een reeks kleine claims kan je premie verhogen of tot royement leiden, het opzeggen van de polis door de verzekeraar. Tussentijds opzeggen mag de verzekeraar alleen op gronden die in de polisvoorwaarden staan en met een opzegtermijn van twee maanden (artikel 7:940 lid 3 BW).

Opzeggen, overstappen en verhuizen

Is je polis na het eerste contractjaar verlengd, dan kun je hem op elk moment opzeggen met een opzegtermijn van maximaal één maand en krijg je de te veel betaalde premie naar rato terug. Dat is geen wet maar de gedragscode geïnformeerde verlenging van het Verbond van Verzekeraars, die vrijwel alle Nederlandse verzekeraars volgen. Wil je precies tegen het einde van dat eerste jaar weg, dan geldt de wettelijke opzegtermijn van twee maanden (artikel 7:940 lid 1 BW).

Overstappen is dus niet gebonden aan één moment per jaar: zie je dezelfde dekking elders goedkoper, dan kun je elke maand weg. Vergelijk wel op dekking en eigen risico, niet alleen op premie.

Bij een verhuizing hanteren de meeste verzekeraars een periode van rond de dertig dagen waarin je inboedel op beide adressen gedekt is. Geef het nieuwe adres direct door, want de premie wordt op het nieuwe adres opnieuw berekend: woningtype en buurt wegen mee.

Voor het huis zelf telt de dag van de overdracht. Volgens artikel 10 van de model koopovereenkomst is de woning voor jouw risico vanaf het tekenen van de leveringsakte, tenzij je de sleutels eerder krijgt: dan gaat het risico al bij die feitelijke levering over. De opstaldekking moet dus ingaan op het vroegste van die twee momenten, niet pas op de verhuisdag; veel notarissen vragen er bij de overdracht naar.

Verkoop je je oude huis, dan zeg je de opstalverzekering daarvan op zodra je geen eigenaar meer bent. In die situatie geldt de opzegtermijn van een maand niet: je kunt de polis per de eerstvolgende werkdag beëindigen en hij stopt dan meteen.

Waar je begint als je net een huis koopt

De volgorde regelt zichzelf grotendeels rond de sleuteloverdracht. Eerst de opstalverzekering, met de overdrachtsdatum als ingangsdatum; vraag die een paar weken van tevoren aan, dan heb je de polis vóór de notarisafspraak binnen. Tegelijk met de hypotheekofferte beslis je over de dekking bij overlijden naast je hypotheek, want een aanvraag met medische vragen kan enkele weken duren.

Inboedel en aansprakelijkheid laat je ingaan op de dag dat je spullen het huis in gaan. Verhuis je vanuit een huurwoning, dan neem je je bestaande inboedelpolis mee en pas je het verzekerde bedrag aan de nieuwe woning aan. Rechtsbijstand en glas beslis je daarna in alle rust; die hebben geen haast, al geldt bij rechtsbijstand wel een wachttijd.

Daarna is één vast moment per jaar genoeg: loop na een verbouwing, een nieuwe keuken of zonnepanelen de herbouwwaarde en het verzekerde bedrag na. Grote wijzigingen die je niet doorgeeft, zijn de meest voorkomende bron van onderverzekering.

Veelgestelde vragen over verzekeringen

Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt

Voor losse schadeverzekeringen kun je prima zelf vergelijken: de dekkingen lijken sterk op elkaar en de bemiddelingskosten zitten als provisie al in de premie, zowel bij een tussenpersoon als bij een rechtstreekse afsluiting. Sinds 1 juli 2024 moet een adviseur of bemiddelaar bij een nieuwe particuliere schadeverzekering uit zichzelf vertellen hoeveel afsluit- en doorlopende provisie hij krijgt, dus dat bedrag kun je meewegen. Een onafhankelijk adviseur wordt interessant bij lastig te verzekeren situaties: een rieten dak, een monument, kamerverhuur, een bedrijf aan huis of een eerder geweigerde of geroyeerde polis. Voor de overlijdensrisicoverzekering geldt sinds 1 januari 2013 een provisieverbod: advies betaal je apart, in de markt meestal enkele honderden euro's, en dat verdient zich terug zodra het om een hoog verzekerd bedrag of een medisch dossier gaat. Sluit je hem zonder advies af, dan controleert niemand anders of het bedrag en de looptijd bij je hypotheek passen.