Kosten opstalverzekering: wat je per maand en per jaar betaalt

Wat een opstalverzekering per maand kost

Voor een gewone koopwoning kost een opstalverzekering in 2026 tussen de 10 en 40 euro per maand, inclusief 21 procent assurantiebelasting. Over een heel jaar is dat 120 tot 480 euro. Waar je binnen die bandbreedte uitkomt, hangt vooral af van de herbouwwaarde van je huis en van het woningtype: een tussenwoning zit onderaan, een vrijstaand huis met schuur en garage bovenaan.

De premie zegt op zichzelf weinig zonder de dekking erbij. Wat de opstalverzekering vergoedt is het gebouw zelf, van fundering tot dakpannen, inclusief de keuken, de badkamer en de cv-installatie. Diezelfde polis heet bij een deel van de verzekeraars een woonhuisverzekering, met dezelfde dekking en dezelfde prijsopbouw.

Woon je in een appartement, dan sluit je zelf niets af. De vereniging van eigenaars verzekert het hele gebouw collectief en jouw aandeel loopt via de servicekosten, meestal 15 tot 35 euro per maand per eigenaar. Dat bedrag staat niet op een eigen polis en is daardoor lastiger te herkennen als verzekeringspremie.

Type woning	Premie per maand	Premie per jaar
Appartement, via de collectieve polis van de VvE	€ 15 tot € 35 per eigenaar, in de servicekosten	€ 180 tot € 420
Tussenwoning	€ 10 tot € 20	€ 120 tot € 240
Hoekwoning	€ 13 tot € 22	€ 156 tot € 264
Twee-onder-een-kapwoning	€ 14 tot € 25	€ 168 tot € 300
Vrijstaande woning met schuur	€ 25 tot € 40	€ 300 tot € 480
Woning met rieten dak	Vaak het dubbele of meer van een vergelijkbaar pannendak	Per pand beoordeeld
Monument	Boven het standaardtarief, per pand beoordeeld	Per pand beoordeeld

Gecontroleerd op marktindicatie inclusief 21% assurantiebelasting, augustus 2026

Hoe de premie wordt opgebouwd

Een verzekeraar rekent de premie niet per woningtype maar per euro herbouwwaarde. De herbouwwaarde is wat het kost om precies dit huis opnieuw te bouwen op dezelfde plek, zonder de grond. Over dat bedrag rekent hij een promillage, in de markt grofweg 0,4 tot 0,9 promille per jaar in 2026, afhankelijk van het bouwtype, het dak, het bouwjaar en de postcode.

Op die kale premie komen daarna de toeslagen en kortingen: meer voor allrisk, minder voor een vrijwillig eigen risico. Pas over dat eindbedrag komt 21 procent assurantiebelasting. Die belasting is geen extraatje van de verzekeraar maar een rijksbelasting op schadeverzekeringen, en hij zit al in het bedrag dat een vergelijker of offerte je toont.

De landelijke Herbouwwaardemeter van het Verbond van Verzekeraars is per 1 januari 2026 gestopt. Verzekeraars bepalen de herbouwwaarde sindsdien met hun eigen vragenlijst over oppervlakte, inhoud, bouwaard en afwerking, of ze werken met een garantie tegen onderverzekering zolang je die lijst eerlijk invult. Twee aanbieders kunnen daardoor voor hetzelfde huis een ander verzekerd bedrag noemen, en dus een andere premie.

Stap in de premie	Voorbeeld bij een herbouwwaarde van € 250.000
Herbouwwaarde maal promillage	€ 250.000 × 0,6 promille = € 150 per jaar
Toeslag voor allrisk in plaats van standaard	Plus 15 tot 30 procent, hier € 22 tot € 45
Korting voor een vrijwillig eigen risico	Min 5 tot 15 procent
Pakketkorting bij meerdere polissen	Min 5 tot 10 procent over het geheel
Assurantiebelasting over het eindbedrag	Plus 21 procent, over € 150 is dat € 31,50
Wat je betaalt	€ 181,50 per jaar, ongeveer € 15 per maand

Gecontroleerd op rekenvoorbeeld met marktgemiddelde tarieven, augustus 2026

Wat de prijs omhoog of omlaag duwt

Het verschil tussen 10 en 40 euro per maand komt niet uit de lucht vallen. Een handvol kenmerken van je huis en je polis verklaart vrijwel de hele spreiding, en op een deel daarvan heb je zelf invloed. Bouwjaar, dakbedekking en postcode liggen vast; het eigen risico, de dekkingsvorm en de betaaltermijn kies je zelf.

Het zwaarst wegen de kenmerken die het risico op een grote schade bepalen. Een rieten dak verdubbelt de premie bij veel verzekeraars of leidt tot een weigering, en achterstallig onderhoud aan dak, leidingen of elektra levert een toeslag op. Een woning die deels verhuurd wordt of langere tijd leegstaat, valt buiten het standaardtarief en soms buiten de acceptatie.

Aan de andere kant zit een reeks kleine kortingen die samen aardig oplopen. Per jaar betalen in plaats van per maand scheelt bij veel verzekeraars enkele procenten, en een pakket met opstal, inboedel en aansprakelijkheid levert nog eens 5 tot 10 procent op. Welke aanbieder welke korting geeft, zie je pas als je gelijke offertes naast elkaar legt bij het vergelijken van opstalverzekeringen.

Kenmerk	Effect op de premie
Hogere herbouwwaarde	Vrijwel recht evenredig meer premie
Vrijstaand in plaats van tussenwoning	Meer buitenmuren en dak, grofweg twee keer zo duur
Rieten dak	Vaak het dubbele of meer, soms geen acceptatie
Bouwjaar voor 1945 of achterstallig onderhoud	Toeslag of eisen aan elektra, dak en schoorsteen
Postcode met veel inbraak- of waterschade	Opslag, meestal enkele procenten
Allrisk in plaats van de standaarddekking	15 tot 30 procent duurder
Vrijwillig eigen risico van € 250 tot € 1.000	5 tot 15 procent korting
Pakket met inboedel en aansprakelijkheid	5 tot 10 procent korting over het geheel
Per jaar betalen in plaats van per maand	Enkele procenten korting
Zonnepanelen, warmtepomp of uitbouw erbij	Hogere herbouwwaarde, dus hogere premie
Verhuur of langdurige leegstand	Aparte polis of forse toeslag

Gecontroleerd op marktindicatie, augustus 2026

Gemiddelde kosten en waarom een gemiddelde weinig zegt

Als gemiddelde kosten voor een opstalverzekering wordt in de markt vaak ongeveer 20 euro per maand genoemd, zo'n 240 euro per jaar in 2026. Dat cijfer klopt als middelpunt van de bandbreedte, maar er staat vrijwel niemand precies op. Een tussenwoning van 220.000 euro herbouwwaarde zit er ruim onder, een vrijstaand huis van 500.000 euro herbouwwaarde ruim boven.

Het gemiddelde verhult ook het verschil in dekking. Twee polissen van 20 euro per maand kunnen een verschillend verzekerd bedrag, een verschillend eigen risico bij storm en een verschillende behandeling van bijgebouwen hebben. De eerste vraag is niet wat anderen betalen, maar wat jouw huis kost om te herbouwen.

Bij een appartement ligt de rekening bij de vereniging van eigenaars, die het hele gebouw op één polis zet. Wat jij daarvan meebetaalt zit in de maandelijkse bijdrage en staat los van je eigen inboedelpolis. Hoe die verdeling werkt en waar je zelf nog een gat kunt hebben, staat in de gids over de opstalverzekering bij een appartement.

Het eigen risico en de dekkingsvorm als prijsknoppen

De twee knoppen waarmee je de premie het snelst verandert, zijn het eigen risico en de dekkingsvorm. Een vrijwillig eigen risico van 250 tot 1.000 euro levert 5 tot 15 procent korting op. Bij een premie van 240 euro per jaar is dat 12 tot 36 euro, en dat verdien je pas terug als je meerdere jaren schadevrij blijft.

Los daarvan staat het eigen risico bij stormschade, dat vrijwel elke polis hanteert: 200 tot 500 euro per gebeurtenis in 2026. Dat bedrag kun je niet wegkiezen en het geldt bovenop een eventueel vrijwillig eigen risico. Bij een dak dat een paar pannen kwijtraakt, betekent het dat je de schade in de praktijk zelf betaalt.

Allrisk kost 15 tot 30 procent meer en dekt daarvoor ook schade door eigen onhandigheid, zoals een boorgat door een leiding of een emmer verf op de gietvloer. Of die opslag rendeert, hangt af van hoe vaak zoiets bij jou gebeurt en hoeveel je zelf kunt opvangen. Voor een nieuwe keuken of een dure gietvloer is de rekensom anders dan voor een huis dat toch op de nominatie staat voor verbouwing.

Keuze	Effect op de premie per jaar bij € 240 basispremie	Wat het je bij schade kost of oplevert
Geen vrijwillig eigen risico	€ 240	Bij water- of inbraakschade meestal niets zelf betalen
Vrijwillig eigen risico € 500	Ongeveer € 216 tot € 228	Elke schade kost je de eerste € 500
Standaarddekking	€ 240	Brand, storm, water, inbraak, aanrijding gedekt
Allriskdekking	€ 276 tot € 312	Ook eigen schuld en onhandigheid gedekt
Glas als aparte module	Enkele euro's per maand extra	Ruitbreuk en noodherstel, meestal zonder eigen risico

Gecontroleerd op rekenvoorbeeld met marktindicaties, augustus 2026

Wat de verzekering van je huis in totaal kost

De opstalpremie komt zelden alleen. Wie de vraag stelt hoeveel de verzekering van een huis kost, telt meestal drie polissen bij elkaar: opstal voor het gebouw, inboedel voor de spullen en aansprakelijkheid voor schade bij een ander. Samen kost dat in 2026 meestal 20 tot 65 euro per maand, inclusief assurantiebelasting.

De aansprakelijkheidsverzekering is met 3 tot 6 euro per maand de goedkoopste van de drie en dekt het grootste bedrag. Inboedel kost 5 tot 20 euro per maand, afhankelijk van het verzekerde bedrag. Zet je opstal en inboedel bij dezelfde verzekeraar, dan levert dat pakketkorting op; hoe die combinatie werkt lees je bij de inboedel- en opstalverzekering en in de gids over de opstal- en inboedelverzekering als pakket.

Een rechtsbijstandverzekering met de module wonen is optioneel en kost apart geld; wat die kant op gaat staat bij de kosten van een rechtsbijstandverzekering. Reken die niet mee als je alleen wilt weten wat je huis verzekeren kost.

Woningtype	Opstal per maand	Inboedel per maand	Aansprakelijkheid per maand	Samen per maand
Appartement met een vereniging van eigenaars	Via de servicekosten, € 15 tot € 35 per eigenaar	€ 5 tot € 15	€ 3 tot € 6	€ 8 tot € 21 op je eigen polis
Tussenwoning	€ 10 tot € 20	€ 5 tot € 15	€ 3 tot € 6	€ 18 tot € 41
Twee-onder-een-kapwoning	€ 14 tot € 25	€ 6 tot € 18	€ 3 tot € 6	€ 23 tot € 49
Vrijstaand huis met schuur	€ 25 tot € 40	€ 10 tot € 19	€ 3 tot € 6	€ 38 tot € 65

Gecontroleerd op marktindicatie inclusief 21% assurantiebelasting, augustus 2026

Waarom je premie elk jaar stijgt

Vrijwel elke opstalpolis is geïndexeerd. De verzekeraar past het verzekerde bedrag jaarlijks aan aan de gestegen bouwkosten, en de premie loopt daarmee mee. Dat is geen sluipende verhoging maar bescherming tegen onderverzekering: als bouwen duurder wordt, moet het verzekerde bedrag mee omhoog om je huis nog te kunnen herbouwen.

Daarnaast kan een verzekeraar de tarieven zelf verhogen, bijvoorbeeld na een reeks stormen of een stijging van de herstelkosten. Verhoogt hij de premie tussentijds zonder dat het om indexering gaat, dan mag je de polis in de regel opzeggen. Na het eerste contractjaar is een schadeverzekering sowieso dagelijks opzegbaar met een opzegtermijn van één maand.

Een enkele schade leidt zelden direct tot een hogere premie, anders dan bij een autoverzekering met bonus-malus. Meerdere schades in korte tijd kunnen wel tot een hoger eigen risico, een aangepast tarief of het einde van de polis leiden. Wie jaren bij dezelfde verzekeraar zit zonder te kijken, betaalt vaker te veel dan te weinig, want de instaptarieven voor nieuwe klanten liggen meestal lager.

De premie naast je andere woonlasten

Bij de aankoop van een huis komt de opstalverzekering pas laat in beeld, meestal in de week voor de overdracht. De premie hoort niet bij de kosten koper, want die zijn eenmalig; de verzekering is een vaste maandlast die vanaf de sleuteloverdracht doorloopt. Voor je begroting is het verschil groot: 25 euro per maand is over dertig jaar 9.000 euro.

Toch is de polis onlosmakelijk aan de koop verbonden. Vrijwel elke geldverstrekker eist een lopende opstalverzekering vanaf de dag van overdracht, omdat het huis het onderpand van de lening is. Waar die eis precies vandaan komt en hoe hard hij is, staat in de gids over de vraag of een opstalverzekering verplicht is.

Vergelijk de premie in verhouding tot de andere posten voordat je op tientjes gaat jagen. Naast de eenmalige aankoopkosten, die je terugziet bij hoeveel procent kosten koper is, en de kosten van een aankoopmakelaar, is de opstalpremie een bescheiden bedrag. De grootste winst zit daarom niet in de laagste prijs maar in een juist verzekerd bedrag.

Zo bepaal je wat jouw opstalverzekering moet kosten

Reken van herbouwwaarde naar premie, in plaats van van premie naar dekking.

1. Bepaal eerst de herbouwwaarde

   Vul de vragenlijst van de verzekeraar in over inhoud, oppervlakte, bouwaard en afwerking. Sinds de landelijke Herbouwwaardemeter per 1 januari 2026 is gestopt, is die lijst het uitgangspunt voor je verzekerde bedrag en dus voor je premie.

2. Tel op wat er sinds de bouw is bijgekomen

   Een uitbouw, een dakkapel, zonnepanelen, een warmtepomp of een dure keuken verhogen de herbouwwaarde. Meld ze, anders betaal je een lagere premie over een bedrag dat bij schade niet klopt.

3. Kies je eigen risico en dekkingsvorm bewust

   Zet het vrijwillige eigen risico op een bedrag dat je zonder moeite kunt missen, en bepaal of allrisk de opslag van 15 tot 30 procent waard is. Deze twee keuzes verklaren het grootste deel van het prijsverschil dat je zelf in de hand hebt.

4. Vraag drie offertes met dezelfde uitgangspunten

   Zet bij elke aanbieder hetzelfde verzekerd bedrag, hetzelfde eigen risico en dezelfde dekkingsvorm. Bij het vergelijken van opstalverzekeringen zijn premies zonder gelijke invoer niet te vergelijken.

5. Controleer de posten die vaak vergeten worden

   Kijk of schuur, garage, tuinhuis, schutting, glas en zonnepanelen op de polis staan en tot welk bedrag. Een polis die op deze punten een maximum kent, is per maand goedkoper maar bij schade duurder.

6. Sluit af per de datum van overdracht

   De dekking moet ingaan op de dag dat je bij de notaris tekent, want vanaf dat moment is het risico van jou. Hoe je dat regelt staat bij het afsluiten van een opstalverzekering.

7. Herhaal de check elk jaar

   Loop bij de jaarlijkse indexering na of het verzekerde bedrag nog klopt en of de premie nog marktconform is. Na het eerste contractjaar kun je dagelijks opzeggen met een maand opzegtermijn.

Loop dit na voordat je een opstalverzekering afsluit of overstapt

• Weet je de herbouwwaarde van je huis, los van de koopsom en de WOZ-waarde
• Staan alle offertes op hetzelfde verzekerd bedrag en hetzelfde eigen risico
• Ken je het aparte eigen risico bij stormschade in elke offerte
• Zijn schuur, garage, schutting, glas en zonnepanelen meeverzekerd
• Geeft de polis een garantie tegen onderverzekering bij een eerlijk ingevulde vragenlijst
• Weet je wat de allriskopslag in euro's per jaar kost
• Heb je gekeken of per jaar betalen en pakketkorting samen genoeg schelen
• Gaat de dekking in op de dag van de overdracht bij de notaris

Doorgerekend: zo pakt het uit

Veelgemaakte fouten

Premies vergelijken zonder gelijk verzekerd bedrag

De goedkoopste offerte gaat vaak uit van een lagere herbouwwaarde. Je betaalt dan een paar euro per maand minder over een bedrag dat bij een grote schade tekortschiet, en het verschil merk je pas als het huis er niet meer staat.

De herbouwwaarde bewust laag houden om de premie te drukken

Bij onderverzekering mag de verzekeraar de uitkering evenredig korten. Wie een huis van 300.000 euro voor 240.000 euro verzekert, krijgt bij een schade van 50.000 euro maar 40.000 euro. De besparing op de premie was dan enkele tientjes per jaar.

Een uitbouw, nieuwe keuken of zonnepanelen niet melden

Een verbouwing verhoogt de herbouwwaarde. Meld je die niet, dan blijft de premie laag maar loop je opnieuw het risico op korting bij schade, precies op het deel dat het meest gekost heeft.

Het eigen risico verhogen zonder buffer

Tien tot vijftien procent korting is 25 tot 35 euro per jaar bij een gemiddelde premie. Wie daarvoor 1.000 euro eigen risico accepteert, moet dat bedrag bij de eerste schade wel kunnen missen; anders duurt het meer dan dertig jaar voordat de korting het risico goedmaakt.

Alleen naar de opstalpremie kijken en bijgebouwen vergeten

Schuur, garage, schutting en oprit zijn bij veel polissen tot een maximumbedrag gedekt of moeten apart genoemd zijn. Een niet-vermelde garage van 30.000 euro kost bij brand meer dan tien jaar premieverschil.

Jaren blijven zitten na de jaarlijkse indexering

De premie loopt elk jaar met de bouwkosten mee omhoog, terwijl nieuwe klanten instaptarieven krijgen. Na vijf jaar zonder controle betaal je vaak tientallen euro's per jaar meer dan nodig voor dezelfde dekking.

Veelgestelde vragen

Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt

Voor een gewone woning heb je bij deze verzekering geen adviseur nodig: de herbouwwaarde bepalen, drie gelijke offertes opvragen en de polisvoorwaarden vergelijken kun je in een middag zelf. Het wordt anders bij een rieten dak, een monument, een woning in aanbouw, kamerverhuur of een pand met een bedrijfsruimte. Verzekeraars beoordelen die risico's per geval en een onafhankelijk assurantieadviseur weet welke maatschappijen ze nog accepteren; hij wordt meestal betaald uit de provisie op de polis, dus vraag vooraf hoe hij verdient. Bij een taxateur of bouwkundige die de herbouwwaarde van een bijzonder pand vaststelt, betaal je in 2026 doorgaans enkele honderden euro's, wat bij een afwijkend huis snel terugverdiend is. Twijfel je of je alle woonverzekeringen goed hebt staan, begin dan bij het overzicht van de verzekeringen rond je huis; gaat je vraag over de dekking van de hypotheek bij overlijden, dan hoort die thuis bij wat een overlijdensrisicoverzekering kost. Bij afwijzing van een schadeclaim helpt eerst de interne klachtenprocedure van de verzekeraar en daarna het Kifid, waar een klacht voor particulieren kosteloos is.