Verzekering huis: welke polissen je als eigenaar nodig hebt

Welke verzekeringen horen bij een eigen huis

Wie een huis bezit, heeft in de praktijk met drie polissen te maken. Een opstalverzekering voor het gebouw, een inboedelverzekering voor je spullen en een aansprakelijkheidsverzekering voor schade die jij bij een ander veroorzaakt. Verzekeraars verkopen dat drietal vaak als één pakket onder de naam woonverzekering, met één polisblad en één incasso. Veel mensen noemen dat pakket gewoon de huisverzekeringen, maar een woonverzekering voor je eigen huis is dus geen losse polis.

De grens tussen opstal en inboedel loopt langs de vraag of iets vastzit aan de woning. Alles wat je bij een verhuizing achterlaat, zoals de keuken, de badkamer, de cv-installatie en de zonnepanelen, valt onder de opstalverzekering. Wat je meeneemt in de verhuisdozen, valt onder de inboedelverzekering.

Daarnaast bestaan er verzekeringen die niet je huis beschermen maar je maandlast: een overlijdensrisicoverzekering, een woonlastenverzekering en de oude kapitaalverzekeringen die aan een hypotheek uit de jaren negentig en nul hangen. Die staan los van de schadepolissen en hebben een eigen afweging.

Welke verzekeringen voor je huis zinvol zijn, hangt dus af van twee vragen. Wat kun je zelf dragen als het misgaat, en wie eist er iets van je?

Verzekering	Wat hij dekt	Nodig als huiseigenaar?
Opstalverzekering	Het gebouw: muren, dak, keuken, badkamer, schuur en zonnepanelen	Ja, je geldverstrekker eist hem in de hypotheekvoorwaarden
Inboedelverzekering	Alles wat los in huis staat, van bank tot wasmachine	Niemand eist hem, maar de schade komt volledig voor eigen rekening
Aansprakelijkheidsverzekering	Schade die jij, je gezin of je huisdier bij een ander veroorzaakt	Niemand eist hem, wel de goedkoopste dekking van allemaal
Glasdekking	Breuk van ruiten in de woning, inclusief noodherstel	Meestal al een module in het opstaldeel of het pakket
Rechtsbijstand met module wonen	Conflicten over een verbouwing, een aannemer, de buren of een koop	Alleen als je zulke conflicten niet uit eigen zak wilt uitvechten
Overlijdensrisicoverzekering	Een bedrag voor de nabestaanden om de hypotheek mee te verlagen	Soms geëist door de geldverstrekker bij een lening hoog boven de woningwaarde
Woonlastenverzekering	Een deel van je maandlast bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid	Alleen bij een krappe begroting die op één inkomen leunt

Verplicht is bijna niets, en toch ontkom je er niet aan

Verplichte verzekeringen voor een huis bestaan strikt genomen niet. Er is geen wet die je dwingt je woning te verzekeren, zoals de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen dat wel doet voor een auto. Wie geen enkele polis afsluit, overtreedt niets.

De verplichting komt van je geldverstrekker. Het huis is het onderpand van de lening, dus in vrijwel elke set hypotheekvoorwaarden staat dat er vanaf de leveringsdatum een opstalverzekering loopt. Sommige geldverstrekkers bedingen daarbij het recht om zelf een polis af te sluiten en de premie bij jou in rekening te brengen als jij het nalaat.

Bij een appartement ligt het anders. De vereniging van eigenaars verzekert het hele gebouw collectief, en jouw aandeel in die premie loopt via de servicekosten. Jij verzekert alleen je inboedel en je eigen verbeteringen.

Een wa-verzekering voor particulieren is nergens verplicht, ook niet als je een huis koopt. Voor drie tot zes euro per maand in 2026 dekt hij wel het risico dat je jezelf nooit kunt betalen, zoals letsel bij een ander.

Verzekering	Wettelijk verplicht?	Wie hem in de praktijk eist
Opstalverzekering bij een eigen huis	Nee	Vrijwel elke geldverstrekker, vanaf de dag van overdracht
Opstalverzekering bij een appartement	Nee	De vereniging van eigenaars, collectief voor het hele gebouw
Inboedelverzekering	Nee	Niemand, het risico blijft bij jou
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren	Nee	Niemand
Glasdekking	Nee	Niemand, meestal al meeverzekerd
Overlijdensrisicoverzekering	Nee, ook niet bij een hypotheek met NHG sinds 2018	Soms de geldverstrekker, bij een lening ver boven de woningwaarde
Wa-verzekering voor auto of motor	Ja, op grond van de wet	De overheid, met een boete van 500 euro in 2026 bij een onverzekerd voertuig

Gecontroleerd op augustus 2026

Wat de verzekeringen voor je huis per maand kosten

De kosten van de verzekeringen voor een huis zijn overzichtelijker dan veel mensen denken. Voor opstal, inboedel en aansprakelijkheid samen betaal je in 2026 doorgaans 20 tot 65 euro per maand, afhankelijk van je woning en je dekking. Op een premie van 30 euro per maand is ongeveer 5,20 euro assurantiebelasting, want die 21 procent zit in het bedrag dat je op je polisblad ziet.

De opstalpremie hangt vooral aan de herbouwwaarde: wat het kost om hetzelfde huis opnieuw te bouwen. Dat is iets anders dan wat je huis op de markt opbrengt, want de grond zit er niet in. Wil je die marktwaarde weten, bijvoorbeeld voor je hypotheek, kijk dan bij wat je huis waard is; voor de verzekering telt alleen de herbouwsom.

Verder wegen mee: je postcode, de bouwaard van het huis, een rieten dak, het aantal vierkante meters, het gekozen eigen risico en of je allrisk of extra uitgebreid verzekert. Betalen per jaar in plaats van per maand scheelt bij veel verzekeraars een paar procent, en een pakketkorting loopt op tot zo'n tien procent als je meerdere polissen bij dezelfde partij onderbrengt.

Woningtype	Opstal per maand	Inboedel per maand	Aansprakelijkheid per maand	Samen per maand
Appartement met een vereniging van eigenaars	Via de servicekosten, € 15 tot € 35 per eigenaar	€ 5 tot € 15	€ 3 tot € 6	€ 8 tot € 21 op je eigen polis
Tussenwoning	€ 10 tot € 20	€ 5 tot € 15	€ 3 tot € 6	€ 18 tot € 41
Twee-onder-een-kapwoning	€ 14 tot € 25	€ 6 tot € 18	€ 3 tot € 6	€ 23 tot € 49
Vrijstaand huis met schuur	€ 25 tot € 40	€ 10 tot € 19	€ 3 tot € 6	€ 38 tot € 65

Gecontroleerd op marktindicatie inclusief 21% assurantiebelasting, augustus 2026

Verzekeringen regelen als je een huis koopt

Huis gekocht, en dan? Welke verzekeringen je moet afsluiten als je een huis koopt, is vooral een kwestie van volgorde. De opstalverzekering moet rond zijn op de dag dat de akte bij de notaris passeert, want vanaf dat moment ben jij eigenaar en draag jij het risico. Inboedel en aansprakelijkheid laat je ingaan op de dag dat je spullen in het huis staan.

Een verzekering voor je nieuwe huis afsluiten kost een kwartier, dus doe het zodra de leveringsdatum vaststaat en niet maanden vooruit. Kies je een ingangsdatum ver in de toekomst, dan loop je het risico dat de premie of je situatie inmiddels is veranderd. Hoe zo'n aanvraag stap voor stap loopt, staat bij een woonverzekering afsluiten.

Bij een nieuwbouwhuis ligt het anders. Tijdens de bouw is het werk verzekerd via de aannemer, en jouw opstalverzekering gaat pas in bij de oplevering of zodra het risico op jou overgaat. Ga je zelf verbouwen of staat het huis eerst enkele maanden leeg, meld dat dan meteen bij je verzekeraar.

Wie net gekocht heeft, vergeet vaak de oude polissen. Verhuis je uit een huurwoning, dan loopt je inboedelverzekering gewoon door op het nieuwe adres na een adreswijziging. Verkoop je je vorige huis, dan zeg je de opstalverzekering op per de datum van overdracht, geen dag eerder.

Glasschade en ruitschade aan je huis

Glasschade aan een huis valt onder de glasdekking, en die zit bij de meeste verzekeraars als module in de opstalverzekering of in het woonpakket. Wat gedekt is, is breuk: een ruit die springt, barst of aan diggelen gaat, ongeacht of dat komt door storm, een voetbal of je eigen ladder. Een barst in een ruit telt dus mee, zolang het glas werkelijk gebroken is.

Buiten de dekking vallen krassen, beschadigde kozijnen en isolatieglas dat blind is geslagen doordat de afdichting is versleten. Dat laatste geldt als slijtage en dat verzekert niemand. Ruitschade die een aannemer tijdens een verbouwing veroorzaakt, verhaal je op de aansprakelijkheidsverzekering van dat bedrijf en niet op je eigen polis.

Bij ruitschade aan je huis is het eigen risico meestal nul en werken verzekeraars met een vast herstelbedrijf dat rechtstreeks bij hen declareert. Meld de schade daarom voordat je zelf een glaszetter belt. Het noodherstel met een plaat of folie hoort ook bij de dekking, mits je het van tevoren doorgeeft.

Woonpolissen kennen geen bonus-malus, dus één melding verhoogt je premie niet automatisch. Bij een reeks meldingen kijkt een verzekeraar wel naar je schadeverleden en kan hij bij de verlenging een hoger eigen risico voorstellen.

Ruitschade	Wat herstel ongeveer kost	Wie het betaalt
Enkel glas in een binnendeur	€ 100 tot € 200	De glasdekking, eigen risico meestal nul
Barst in een HR++ ruit van ongeveer 2 m²	€ 400 tot € 900	De glasdekking
Glas in lood of gebrandschilderd glas	€ 500 tot ver boven € 2.000	De glasdekking tot het maximum dat op je polis staat
Isolatieglas dat beslagen of blind is geworden	€ 300 tot € 800 per ruit	Jijzelf, want slijtage is geen breuk
Kras in een ruit	Polijsten of vervangen	Jijzelf
Ruit gebroken door de aannemer tijdens de verbouwing	Wisselt sterk	De aansprakelijkheidsverzekering van het bouwbedrijf
Glas in een schuur, serre of tuinhuis	Wisselt sterk	De glasdekking, maar alleen als het bijgebouw op de polis staat

Gecontroleerd op marktindicatie voor glaszetterswerk inclusief btw, augustus 2026

Verzekeringen voor je huis vergelijken zonder appels met peren

Het prijsverschil tussen de goedkoopste en de duurste woonpolis loopt bij dezelfde woning al snel op tot een verdubbeling. Dat verschil zegt pas iets als je bij elke offerte dezelfde uitgangspunten invult. Wie verzekeringen voor zijn huis wil vergelijken, zet daarom eerst de herbouwwaarde, de inboedelwaarde, het eigen risico en de dekkingsvorm overal gelijk.

De grootste knop is de dekkingsvorm. Extra uitgebreid dekt de klassieke gebeurtenissen zoals brand, storm, inbraak en water; allrisk dekt ook je eigen ongelukjes, zoals verf over de vloer of een televisie die omvalt. Allrisk kost al gauw twintig tot veertig procent meer premie.

Let ook op de garantie tegen onderverzekering. Vul je de waardemeter van de verzekeraar netjes in, dan mag hij bij schade niet korten omdat je waarde te laag bleek. Zonder die garantie krijg je bij een verzekerd bedrag dat tien procent te laag is, ook tien procent minder uitgekeerd.

Wat de premieverschillen precies veroorzaakt en hoe je een vergelijking eerlijk opzet, staat in de gids over woonverzekeringen vergelijken. Twijfel je of je een polis überhaupt nodig hebt, loop dan eerst welke verzekeringen je echt nodig hebt door.

Wat je bij elke offerte gelijk zet	Waarom het het prijsverschil verklaart
Herbouwwaarde van de woning	Een lagere invoer geeft een lagere premie en een lagere uitkering
Inboedelwaarde	Hetzelfde mechanisme: te laag ingevuld betekent te weinig geld bij schade
Dekkingsvorm	Allrisk kost 20 tot 40 procent meer dan extra uitgebreid
Eigen risico	Een hoger eigen risico drukt de premie en kost je bij elke schade
Bijgebouwen, zonnepanelen en tuin	Staan ze niet op de polis, dan is die schade niet gedekt
Garantie tegen onderverzekering	Zonder garantie mag de verzekeraar korten op de uitkering
Betaaltermijn	Per jaar betalen scheelt bij veel verzekeraars enkele procenten

Je huis verzekeren in bijzondere situaties

De standaardpolis gaat uit van een huis waarin je zelf woont en dat bewoond blijft. Wijkt jouw situatie daarvan af, dan verandert de dekking, en dat gebeurt bij de meeste verzekeraars automatisch en zonder waarschuwing.

Leegstand is het duidelijkste voorbeeld. Staat een huis langer dan enkele maanden onbewoond, bijvoorbeeld na een overlijden of tijdens een verbouwing, dan valt de dekking bij veel verzekeraars terug naar alleen brand en storm. Melden kost een telefoontje en soms een premieopslag; niet melden kost bij schade de hele uitkering.

Ook verhuur verandert de polis. Verhuur je een kamer, de hele woning tijdelijk aan toeristen of het huis aan een gezin, dan hoort dat op het polisblad te staan. Een gewone woonpolis dekt verhuur zelden mee, en een verzekeraar die het achteraf ontdekt, mag de schade afwijzen.

Bij een monument of een rieten dak gelden extra eisen aan bijvoorbeeld de schoorsteen en de bliksemafleiding, en de premie ligt merkbaar hoger. Een recreatiewoning of tweede huis verzeker je op een aparte polis, want het pand staat een groot deel van het jaar leeg.

Situatie	Wat er anders gaat
Appartement met een vereniging van eigenaars	De VvE verzekert het gebouw; jij verzekert inboedel en eigen verbeteringen
Verbouwing van meer dan enkele weken	Melden bij de verzekeraar; de aannemer heeft zelf een bouwverzekering
Woning staat langer dan enkele maanden leeg	Dekking valt vaak terug naar brand en storm, tenzij je de leegstand meldt
Kamerverhuur of verhuur aan toeristen	Hoort op het polisblad; anders mag de verzekeraar schade afwijzen
Rieten dak of rijksmonument	Hogere premie en eisen aan schoorsteen, bliksemafleiding en onderhoud
Tweede woning of recreatiewoning	Aparte polis met eigen voorwaarden voor leegstand en gebruik
Werkruimte of bedrijf aan huis	Bedrijfsspullen en bedrijfsaansprakelijkheid vallen buiten de particuliere polis

Wat de verzekeringen voor je huis niet dekken

Een woonpolis dekt plotselinge en onvoorziene gebeurtenissen. Alles wat langzaam gaat, valt er per definitie buiten: slijtage, achterstallig onderhoud, houtrot, schimmel en ongedierte. Dat is geen kleine lettertjes-truc maar de kern van het verzekeringsprincipe.

Funderingsschade door bodemdaling of droogte hoort in diezelfde categorie en is bij vrijwel elke verzekeraar uitgesloten. Voor herstel ben je aangewezen op eigen geld, op de gemeente die soms een regeling kent, of op een lening bij het Fonds Duurzaam Funderingsherstel.

Waterschade vraagt om precisie. Regen die via een lek dak of een kapot kozijn binnenkomt is meestal gedekt, net als een gesprongen leiding. Grondwater dat door de keldervloer omhoogkomt en overstroming vanuit zee of de grote rivieren zijn dat niet; voor rampen kan de overheid via de Wet tegemoetkoming schade bij rampen een deel vergoeden.

Aardbevingsschade door gaswinning loopt niet via je verzekeraar maar via het Instituut Mijnbouwschade Groningen. Constructiefouten in een nieuwbouwhuis verhaal je op de aannemer of op de garantieregeling die bij de koop hoorde. Welke polis waar begint, zie je in het overzicht van alle verzekeringen rond je woning.

Schade aan je huis	Wie hem behandelt
Slijtage, houtrot, schimmel en achterstallig onderhoud	Niemand, dit is onderhoud voor eigen rekening
Funderingsschade door bodemdaling of droogte	Eigen geld, een gemeentelijke regeling of het Fonds Duurzaam Funderingsherstel
Lekkage door een kapotte leiding of een lek dak	De opstalverzekering, meestal inclusief het opsporen van het lek
Grondwater dat via de keldervloer binnenkomt	Bij vrijwel elke polis uitgesloten
Overstroming vanuit zee of de grote rivieren	Uitgesloten; de overheid kan bijspringen via de Wet tegemoetkoming schade bij rampen
Aardbevingsschade door gaswinning	Het Instituut Mijnbouwschade Groningen
Constructiefout in een nieuwbouwwoning	De aannemer of de garantieregeling uit je koopaanneemovereenkomst

Gecontroleerd op gangbare polisvoorwaarden, augustus 2026

De polissen die je hypotheek en je nabestaanden raken

Naast de schadeverzekeringen hangen er polissen aan je huis die over geld gaan in plaats van over stenen. De bekendste is de overlijdensrisicoverzekering: die keert een afgesproken bedrag uit als jij of je partner overlijdt, waarmee de achterblijver de hypotheek kan verlagen. Sinds 2018 is die verzekering niet meer verplicht bij een nieuwe hypotheek met NHG.

Of zo'n polis nodig is, hangt af van de vraag of de achterblijver de maandlast alleen kan dragen. Reken dat na met het inkomen dat dan overblijft, inclusief nabestaandenpensioen. Zit er veel overwaarde in je huis, dan is verkopen een reëel vangnet, al is verhuizen na een overlijden voor de meeste mensen het laatste wat ze willen.

Let op het verschil tussen een overlijdensverzekering die een bedrag uitkeert en een uitvaartverzekering die de begrafenis regelt. Die twee worden vaak door elkaar gehaald, terwijl ze een heel ander doel dienen.

Hangt er nog een spaar- of beleggingspolis aan je hypotheek uit de tijd voor 2013, dan gelden daar eigen fiscale regels voor. Wat zo'n polis waard is en wanneer je hem beter laat staan, lees je bij de kapitaalverzekering.

Zo regel je de verzekeringen voor een huis dat je koopt

Begin zodra de leveringsdatum bij de notaris vaststaat, dan heb je nog rustig de tijd om te vergelijken.

1. Bepaal de herbouwwaarde en de inboedelwaarde

   Vul de waardemeter van de verzekeraar in met de gegevens van jouw woning: bouwjaar, oppervlakte, type dak en bijgebouwen. De uitkomst bepaalt zowel je premie als je uitkering, en een correcte invoer levert bij de meeste verzekeraars een garantie tegen onderverzekering op.

2. Kies de dekkingsvorm en het eigen risico

   Extra uitgebreid of allrisk, en nul of enkele honderden euro's eigen risico. Reken door wat het verschil in premie per jaar oplevert en zet dat naast wat je bij één schade extra betaalt.

3. Vergelijk met dezelfde uitgangspunten

   Vraag drie tot vijf offertes op met identieke waardes en dezelfde dekking. Hoe je dat eerlijk doet, staat bij woonverzekeringen vergelijken, waar ook de veelgemaakte fout van vergelijken op alleen de maandpremie langskomt.

4. Laat de opstalverzekering ingaan op de overdrachtsdatum

   De ingangsdatum is de dag dat de akte passeert, niet de dag erna en niet de dag dat je verhuist. Vraag om een dekkingsbevestiging en stuur die naar de notaris.

5. Meld de bijzonderheden meteen

   Zonnepanelen, een schuur, een aanbouw, een geplande verbouwing, leegstand of verhuur horen bij de aanvraag op het polisblad. Wie dat pas na de schade vertelt, ontdekt dan pas dat de dekking beperkt was.

6. Zeg de oude polissen op en controleer het polisblad

   Je hebt veertien dagen bedenktijd na ontvangst van de nieuwe polis, en na het eerste contractjaar mag je met een opzegtermijn van een maand weg. Controleer het polisblad regel voor regel voordat die bedenktijd voorbij is.

7. Werk de waardes bij na elke verbouwing

   Een nieuwe keuken, een dakkapel of een uitbouw verhoogt de herbouwwaarde. Geef dat door, anders betaal je jaren premie over een bedrag dat niet meer klopt en krijg je bij schade te weinig.

Check dit voordat je de verzekeringen voor je huis vastlegt

• Gaat de opstalverzekering in op de dag dat de akte passeert
• Staan de herbouwwaarde en de inboedelwaarde op reële bedragen, met garantie tegen onderverzekering
• Zijn de schuur, de aanbouw, de zonnepanelen en de tuin meeverzekerd
• Weet je welk eigen risico geldt bij storm en welk bij de overige schade
• Zit er een glasdekking in het pakket, zodat je er geen tweede afsluit
• Heb je een aansprakelijkheidsverzekering voor het hele huishouden
• Zijn leegstand, verhuur of een verbouwing bij de verzekeraar gemeld
• Heb je de oude polissen opgezegd tegen de juiste datum

Doorgerekend: zo pakt het uit

Veelgemaakte fouten

De opstalverzekering te laat laten ingaan

Vanaf het passeren van de akte ben jij eigenaar en draag jij het risico. Een ingangsdatum een dag later betekent dat brand of storm op de overdrachtsdag volledig voor eigen rekening komt, terwijl de hypotheekvoorwaarden dekking vanaf die dag eisen.

De herbouwwaarde gelijkstellen aan de koopsom

In de koopsom zit de grond, in de herbouwwaarde niet. Wie de koopsom invult, betaalt jarenlang te veel premie. Wie andersom een te laag bedrag invult, krijgt na een grote schade een korting op de uitkering die in de tienduizenden euro's kan lopen.

Zonnepanelen, schuur of aanbouw niet doorgeven

Een set zonnepanelen van 8.000 euro of een aanbouw van 60.000 euro verhoogt de herbouwwaarde. Staat dat niet op de polis, dan is de kans groot dat de verzekeraar de schade aan dat deel niet vergoedt of de hele uitkering evenredig verlaagt.

Een aparte glasverzekering afsluiten die dubbelop is

Bij de meeste verzekeraars zit glas al als module in de opstalverzekering of het woonpakket. Een tweede polis levert geen extra dekking op, want je krijgt de schade maar één keer vergoed. Het kost je wel zo'n 36 euro per jaar in 2026.

Vergelijken op de maandpremie alleen

Een polis die tien euro per maand goedkoper is, kan een hoger eigen risico, een beperktere dekkingsvorm of geen garantie tegen onderverzekering hebben. Het verschil merk je pas bij schade, en dan gaat het om een veelvoud van die tien euro.

Leegstand of verhuur niet melden

Een huis dat maanden leegstaat of dat je verhuurt, is voor een verzekeraar een ander risico. Wie het niet meldt, houdt formeel een polis die niet bij de situatie past, en dat is precies de reden waarom claims na een inbraak of brand worden afgewezen.

Schade zelf laten herstellen voordat je hem meldt

Verzekeraars willen de schade kunnen beoordelen en werken vaak met vaste herstelbedrijven die rechtstreeks declareren. Wie eerst zelf een bedrijf inschakelt, krijgt regelmatig maar een deel van de rekening vergoed of blijft met de hele factuur zitten.

Veelgestelde vragen

Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt

De schadeverzekeringen rond een huis kun je in de meeste gevallen prima zelf regelen: de dekkingen lijken sterk op elkaar en de waardemeters van verzekeraars doen het rekenwerk. Een onafhankelijk assurantieadviseur is zijn uurtarief van doorgaans 75 tot 150 euro in 2026 waard bij een monument, een rieten dak, verhuur, een bedrijf aan huis of een woning die je hebt geërfd en die leegstaat. Twijfel je over de herbouwwaarde van een bijzonder pand, dan levert een taxateur een herbouwwaarderapport, meestal voor enkele honderden euro's, waarmee de verzekeraar een garantie tegen onderverzekering afgeeft. Wijst een verzekeraar je claim af, doorloop dan eerst de interne klachtenprocedure en stap daarna binnen drie maanden na het definitieve standpunt naar het klachteninstituut Kifid, dat klachten van consumenten kosteloos behandelt. Voor de polissen die aan je hypotheek hangen, zoals een overlijdensdekking bij de hypotheek of een oude kapitaalverzekering, hoort het gesprek eerder bij een hypotheekadviseur thuis dan bij een schadeverzekeraar, omdat daar ook fiscale regels en je pensioensituatie meewegen.