Levensverzekering afsluiten: van verzekerd bedrag tot polis
Een levensverzekering afsluiten is in Nederland vrijwel altijd een overlijdensrisicoverzekering afsluiten: één vast bedrag dat wordt uitgekeerd als de verzekerde binnen de looptijd overlijdt. Het werk zit niet in het aanvraagformulier maar in twee keuzes vooraf, namelijk hoeveel je verzekert en op wiens naam de polis komt te staan. Verzeker het verschil tussen je schuld en de schuld die de achterblijver alleen kan dragen, en zet de polis kruislings op zodat er geen erfbelasting over de uitkering wordt geheven. Na het tekenen heb je dertig kalenderdagen bedenktijd.
- 30 dagen wettelijk bedenktijd na het afsluiten van een levensverzekering op afstand
- € 352.200 2026 vragengrens: daaronder mag een verzekeraar niet naar erfelijkheidsonderzoek vragen
- 0% 2026 assurantiebelasting over de premie van een levensverzekering
- € 2.769 2026 vrijstelling erfbelasting voor een samenwoner die geen fiscaal partner is
Gecontroleerd op augustus 2026
Wat je afsluit als je een levensverzekering neemt
Wie in Nederland een levensverzekering afsluit, koopt vrijwel altijd een overlijdensrisicoverzekering: een polis die één vast bedrag uitkeert als de verzekerde binnen de looptijd overlijdt, en niets als hij de einddatum haalt. De spaarvarianten die op de einddatum wél een bedrag uitkeerden, worden sinds 2013 nauwelijks meer verkocht omdat het fiscale voordeel eronder is weggevallen.
Het contract legt vijf dingen vast: wie de verzekering sluit en de premie betaalt, op wiens leven wordt verzekerd, wie het geld krijgt, hoeveel er wordt uitgekeerd en hoe lang de dekking loopt. Die vijf velden bepalen samen wat de polis kost en wat de nabestaande er netto aan overhoudt. Een fout in het eerste veld kost al snel meer dan het premieverschil tussen de duurste en de goedkoopste aanbieder.
De aanvraag zelf stelt weinig voor. Wie geen medische bijzonderheden heeft, heeft de polis meestal binnen twee tot vier weken op zijn naam staan, en bij een lage dekking soms binnen enkele dagen. Loopt er een medische beoordeling of een keuring, dan duurt het proces makkelijk twee tot drie maanden. Het denkwerk zit aan de voorkant, bij het bedrag en de tenaamstelling.
Het verzekerd bedrag en de looptijd bepalen
De meest gemaakte keuze is het verzekerd bedrag gelijkstellen aan de hypotheekschuld. Dat is zelden de scherpste keuze en vaak een dure. Wat de achterblijver nodig heeft, is het verschil tussen de bestaande schuld en de schuld die op één inkomen nog te dragen is.
Reken daarom eerst uit welke hypotheek bij het inkomen van de achterblijver past en trek die uitkomst van de huidige schuld af. Bij een aflossingsvrij deel telt het volledige bedrag mee, want die schuld daalt niet vanzelf. Hoe die som uitpakt naast een lopende lening staat in de gids over de verzekering naast je hypotheek. Wie tegelijk bezig is met een hypotheek afsluiten, kan de twee aanvragen prima naast elkaar laten lopen.
Naast de woonlasten zijn er andere gaten. Een nabestaandenpensioen via de werkgever dekt een deel van het gemiste inkomen, maar lang niet elke regeling kent er een, en een Anw-uitkering van de overheid krijg je alleen in beperkte gevallen, bijvoorbeeld bij een kind onder de 18 of bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Ondernemers zonder pensioenregeling staan er vaak helemaal alleen voor.
De looptijd kies je op het moment waarop het gat verdwijnt. Dat is de einddatum van de hypotheek, de dag waarop het jongste kind zelfstandig is of je pensioendatum, welke van die drie het laatst komt. Langer verzekeren dan nodig kost premie zonder dat er iemand beter van wordt.
| Wat je wilt opvangen | Verzekerd bedrag | Looptijd |
|---|---|---|
| Een hypotheek die op één inkomen niet meer past | De schuld min de hypotheek die op het inkomen van de achterblijver past | Tot de einddatum van de hypotheek |
| Een aflossingsvrij hypotheekdeel | Het volledige bedrag van dat leningdeel, want het daalt niet | Tot de einddatum van dat leningdeel |
| De kosten van kinderen tot ze zelfstandig zijn | Het jaarbedrag maal het aantal jaren tot de jongste 18 of 21 is | Tot de jongste zelfstandig is |
| Het gat tussen nabestaandenpensioen en het gemiste inkomen | Het jaarlijkse tekort maal het aantal jaren tot je pensioendatum | Tot je pensioendatum |
| Erfbelasting die de nabestaande meteen moet betalen | Het geschatte bedrag aan erfbelasting over de nalatenschap | Zolang de erfenis groter is dan de vrijstelling |
Verzeker liever iets te veel dan te weinig als het verschil in premie klein is. Van 175.000 naar 200.000 euro dekking scheelt bij een jonge niet-roker vaak maar enkele euro's per maand, terwijl die 25.000 euro voor de nabestaande een jaar rust betekent.
Zelf afsluiten, vergelijken of via een adviseur
Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten kan zonder tussenpersoon. Je vraagt rechtstreeks bij een verzekeraar een offerte aan, vult de gezondheidsverklaring in en tekent digitaal. Dat is de goedkoopste route, want je betaalt dan alleen premie en geen advieskosten.
De keerzijde is dat niemand meekijkt of het bedrag en de vorm kloppen. De verzekeraar toetst je gezondheid, niet je gezin. Wie een enkelvoudige situatie heeft, twee inkomens en een gewone hypotheek, komt daar prima mee weg. Speelt er een aflossingsvrij deel, een ondernemersinkomen, een scheiding of een medisch verleden, dan verdient advies zichzelf meestal terug.
Een derde route loopt via het hypotheekgesprek. Adviseurs nemen de polis vaak mee in hetzelfde traject, wat handig is omdat zij de verpanding met de geldverstrekker regelen. Let er dan op wat er precies in de advieskosten zit en of het advies over de verzekering afzonderlijk in rekening wordt gebracht. Wat de premie zelf doet met je maandlasten, is doorgerekend in de gids over wat een overlijdensrisicoverzekering kost.
| Route | Wat je betaalt naast de premie | Doorlooptijd | Wat je ervoor krijgt |
|---|---|---|---|
| Rechtstreeks bij een verzekeraar | Meestal niets | Enkele dagen tot enkele weken | Eén aanbod, je bepaalt zelf de dekking |
| Via een vergelijkingssite zonder advies | Vaak niets, soms een vaste bemiddelingsvergoeding | Enkele dagen tot enkele weken | Premies naast elkaar, geen toets of de dekking klopt |
| Via een onafhankelijk adviseur | Advies- en bemiddelingskosten, in de markt enkele honderden euro's | Eén tot enkele weken extra | Een onderbouwd bedrag en hulp bij acceptatie en tenaamstelling |
| Meegenomen in het hypotheekadvies | Vaak binnen het hypotheekadvies van 1.500 tot 3.000 euro | Loopt mee met de hypotheekaanvraag | Afstemming met de geldverstrekker en de verpanding |
Gecontroleerd op marktindicatie augustus 2026
Offertes vergelijken zonder appels met peren
Voor precies dezelfde dekking lopen de premies tussen aanbieders makkelijk enkele tientallen procenten uiteen. Dat verschil komt niet uit de kwaliteit van de polis maar uit het acceptatiebeleid en de kostenopslag van de maatschappij. Vergelijken loont daarom meer dan bij bijna elke andere verzekering.
Zet in elke offerte vier dingen gelijk: het verzekerd bedrag, de vorm van de dekking, de looptijd en je rokerstatus. Een dalende dekking naast een gelijkblijvende leggen is zinloos, want de eerste keert na tien jaar een fractie uit van de tweede. Roken verdubbelt de premie ongeveer, en wie meerdere jaren rookvrij is, mag zich bij de meeste verzekeraars opnieuw laten beoordelen als niet-roker.
Kijk ook naar de betaalwijze. Vrijwel alle aanbieders rekenen een lagere totaalprijs bij jaarbetaling dan bij maandbetaling, en sommige bieden een koopsom aan waarbij je de hele looptijd vooruitbetaalt. Op de premie van een levensverzekering zit geen assurantiebelasting, terwijl schadeverzekeringen in 2026 met 21 procent worden belast; het bedrag in de offerte is dus het bedrag dat je betaalt. Aftrekbaar in box 1 is de premie niet. Welke factoren de prijs verder bepalen, staat in de gids over de kosten van een overlijdensrisicoverzekering.
Controleer daarbij of de premie voor de hele looptijd vaststaat. Bij een overlijdensrisicoverzekering is een vaste premie de standaard, maar er bestaan polissen met een premie die per leeftijdsstaffel meestijgt. Die zijn in het begin goedkoper en op het einde fors duurder.
De gezondheidsverklaring en de medische acceptatie
Elke aanvraag begint met een gezondheidsverklaring: vragen over je lengte en gewicht, aandoeningen, medicijnen, ziekenhuisopnames, roken, alcohol en risicovolle hobby's of beroepen. Een medisch adviseur, zelf arts, beoordeelt je antwoorden en geeft de verzekeraar een advies over acceptatie, premie en voorwaarden. De verzekeraar neemt daarna het besluit, niet de arts.
Hoe ver de verzekeraar mag gaan, hangt af van het verzekerd bedrag. De wettelijke vragengrens ligt in 2026 op 352.200 euro aan verzekerd bedrag; daaronder mag een verzekeraar niet vragen naar de uitslag van erfelijkheidsonderzoek bij jou of je familie, en ook niet naar een onbehandelbare erfelijke ziekte die in de familie voorkomt. Boven die grens mag dat wel. Verplichten tot een erfelijkheidsonderzoek mag een verzekeraar nooit.
Of er een medische keuring komt, bepaalt de verzekeraar aan de hand van je antwoorden en het bedrag. Bij hogere dekkingen zijn bloedonderzoek en een korte keuring door een onafhankelijke arts gebruikelijk; onder de honderdduizend euro blijft het meestal bij de vragenlijst. De keuringsarts is niet je eigen huisarts, en je hebt recht op inzage in de uitslag voordat die naar de verzekeraar gaat.
| Uitkomst van de beoordeling | Wat het betekent | Wat je dan kunt doen |
|---|---|---|
| Acceptatie tegen het standaardtarief | Geen bijzonderheden, de premie uit de offerte blijft staan | Polisblad controleren op bedrag, looptijd en namen |
| Acceptatie met premieopslag | Een percentage boven op de basispremie vanwege een hoger risico | Een offerte bij een andere maatschappij aanvragen, want het beleid verschilt sterk |
| Acceptatie met een uitsluiting | Eén oorzaak van overlijden valt buiten de dekking | Nagaan hoe zwaar die uitsluiting weegt en elders vergelijken |
| Uitstel van de beoordeling | De verzekeraar wacht een behandeling of hersteltermijn af | De datum noteren en daarna opnieuw aanvragen |
| Afwijzing | De verzekeraar wil dit risico niet dragen | De reden schriftelijk opvragen, andere verzekeraars proberen of de dekking verlagen |
Verzwijgen op de gezondheidsverklaring is het enige echte risico in dit hele traject. Ontdekt de verzekeraar dat je iets hebt weggelaten, dan moet hij je daar binnen twee maanden na die ontdekking op wijzen, maar daarna mag hij de uitkering verlagen. Was er opzet om te misleiden, dan vervalt het recht op uitkering helemaal en heeft je nabestaande jarenlang voor niets premie betaald.
Op wiens naam zet je de polis?
De tenaamstelling is het duurste detail van de hele aanvraag. Over de uitkering betaal je geen inkomstenbelasting, maar wel erfbelasting zodra er voor de premie iets is onttrokken aan het vermogen van de overledene. Betaalde de overledene zijn eigen premie, dan is de volledige uitkering een erfrechtelijke verkrijging voor de ontvanger.
Kruislings afsluiten haalt die grond weg. Jij wordt verzekeringnemer op het leven van je partner en betaalt die premie van je eigen rekening, je partner doet hetzelfde op jouw leven. Er is dan niets onttrokken aan het vermogen van de overledene en de uitkering blijft onbelast. Dat werkt alleen als het ook echt zo loopt, met gescheiden rekeningen en zonder onderlinge verrekening, en bij gehuwden in gemeenschap van goederen is er een aanvullende regeling nodig.
Voor getrouwde partners en geregistreerd partners maakt het in de praktijk vaak weinig uit, want de partnervrijstelling van 828.035 euro in 2026 vangt een gebruikelijke uitkering ruimschoots op. Samenwoners zonder notarieel samenlevingscontract met wederzijdse zorgverplichting zijn voor de erfbelasting geen partner maar derde, met een vrijstelling van 2.769 euro in 2026 en tarieven van 30 en 40 procent. Voor hen is de tenaamstelling het verschil tussen een volledige uitkering en een aanslag van tienduizenden euro's.
Regel de begunstiging in hetzelfde gesprek. Veel polissen kennen een standaardvolgorde die begint bij de echtgenoot, en een samenwonende partner valt daar niet onder. Wie iemand anders wil aanwijzen, zet die naam er expliciet in.
| Rol op de polis | Wat die rol doet | Waar het misgaat |
|---|---|---|
| Verzekeringnemer | Sluit de verzekering, betaalt de premie en mag de polis wijzigen | Betaalde de overledene zijn eigen premie, dan is de uitkering belast met erfbelasting |
| Verzekerde | Degene op wiens leven het risico is verzekerd | Op één polis met twee verzekerden volgt maar één uitkering, bij het eerste overlijden |
| Begunstigde | Ontvangt de uitkering, buiten de nalatenschap om | Een standaardbegunstiging noemt eerst de echtgenoot, waar een samenwoner niet onder valt |
| Pandhouder | De geldverstrekker die de uitkering eerst op de hypotheek laat afboeken | Zonder toestemming van de pandhouder kun je de polis niet wijzigen of opzeggen |
Van getekende aanvraag naar lopende dekking
De dekking begint pas op de ingangsdatum die op het polisblad staat, en niet op de dag dat je de aanvraag verstuurt. Tussen aanvraag en acceptatie ben je in beginsel onverzekerd. Sommige verzekeraars geven een voorlopige dekking voor die tussenperiode, vaak met een maximumbedrag en zonder dekking voor kwalen die je zelf al kende; of dat zo is, staat in de offerte.
Na het sluiten heb je dertig kalenderdagen bedenktijd. Die termijn loopt vanaf het moment dat je hoort dat de overeenkomst tot stand is gekomen, of vanaf de dag dat je alle verplichte informatie hebt ontvangen als dat later is. Zeg je binnen die dertig dagen schriftelijk op, dan hoef je geen reden te geven en moet de verzekeraar de betaalde premie binnen dertig kalenderdagen terugstorten.
Eist de geldverstrekker de polis, dan volgt verpanding. De uitkering gaat bij overlijden dan eerst naar de aflossing van de hypotheek en pas daarna, als er iets overblijft, naar de begunstigde. Een verpande polis wijzig of beëindig je alleen met toestemming van de geldverstrekker, wat de gids over de polis naast je hypotheek verder uitwerkt.
Sluit je een nieuwe polis af om een oude te vervangen, houd de oude dan aan tot de nieuwe definitief is geaccepteerd en ingegaan. Tussen aanvraag en acceptatie zit een medische beoordeling die anders kan uitpakken dan je verwacht, en met een afwijzing op zak sta je zonder dekking.
Zeg een lopende overlijdensrisicoverzekering nooit op voordat het polisblad van de nieuwe binnen is. Een tegenvallende medische beoordeling, een uitsluiting of een afwijzing komt pas in die weken aan het licht, en de oude polis krijg je op dezelfde voorwaarden niet terug.
Wat je na het afsluiten nog regelt
Een polis die niemand kan vinden, keert niet uit. Verzekeraars betalen alleen na een melding van het overlijden, dus je nabestaanden moeten weten dat de verzekering bestaat en bij welke maatschappij. Leg het polisnummer op dezelfde plek als je hypotheekakte en je testament, en vertel de begunstigde waar dat is.
Loop de dekking daarna elke paar jaar na. Los je extra af op je hypotheek, dan mag het verzekerd bedrag mee omlaag en zakt de premie vrijwel evenredig, zonder nieuwe gezondheidsvragen. Verhogen kan alleen met een nieuwe aanvraag tegen je huidige leeftijd, tenzij je polis een clausule kent die verhogen toestaat bij een verhuizing of de geboorte van een kind.
Bij een scheiding, een nieuwe woning of een oversluiting van de hypotheek verandert er meestal iets aan de tenaamstelling of de verpanding. Die wijziging gaat niet vanzelf en moet schriftelijk bij de verzekeraar worden doorgegeven.
De overlijdensrisicoverzekering is één polis van een reeks die rond een koophuis speelt. De opstalverzekering is de enige die een geldverstrekker in de praktijk echt eist, en het afsluiten van een opstalverzekering hoort daarom bij het passeren van de akte. Wie tegelijk de inboedel wil dekken, komt uit bij het afsluiten van een woonverzekering. Loop bij dezelfde jaarlijkse controle ook je rechtsbijstandverzekering langs, en houd het geheel bij elkaar in het overzicht van alle verzekeringen rond je woning.
Zo sluit je stap voor stap een levensverzekering af
Reken op twee tot vier weken zonder medische bijzonderheden, en op enkele maanden met een keuring.
-
Bereken het gat dat je wilt dekken
Zet de hypotheekschuld naast de hypotheek die op het inkomen van de achterblijver past, en tel daar het tekort aan inkomen en de kosten van de kinderen bij op. Het verschil is je verzekerd bedrag. Bij een aflossingsvrij deel reken je met het volledige bedrag, want die schuld daalt niet.
-
Kies de vorm en de looptijd
Gelijkblijvend geeft de nabestaande de meeste ruimte, dalend is goedkoper en volgt de aflossing van je hypotheek. De looptijd loopt tot het moment waarop het gat verdwijnt, meestal de einddatum van de hypotheek of de dag dat het jongste kind zelfstandig is.
-
Vraag drie offertes aan met dezelfde uitgangspunten
Vul overal hetzelfde bedrag, dezelfde vorm, dezelfde looptijd en dezelfde rokerstatus in. Alleen dan zegt het premieverschil iets. Vraag er meteen bij of er afsluit- of bemiddelingskosten zijn en of de premie de hele looptijd vaststaat.
-
Leg de tenaamstelling vast voordat je tekent
Bepaal wie verzekeringnemer wordt, op wiens leven wordt verzekerd en wie de begunstigde is. Kruislings afsluiten voorkomt erfbelasting over de uitkering, en dat werkt alleen als je het vanaf de aanvraag zo opzet. Achteraf de verzekeringnemer wijzigen heeft geen terugwerkende kracht.
-
Vul de gezondheidsverklaring volledig in
Beantwoord elke vraag naar waarheid, ook over medicijnen, gewicht, hobby's en behandelingen van jaren geleden. Twijfel je of iets meldenswaardig is, meld het dan. De verzekeraar mag onder de vragengrens van 352.200 euro in 2026 niet naar erfelijkheidsonderzoek vragen.
-
Wacht de acceptatie af en beoordeel het besluit
Volgt er een premieopslag, een uitsluiting of een afwijzing, vraag dan de reden op en leg dezelfde aanvraag bij een andere maatschappij neer. Het acceptatiebeleid verschilt per verzekeraar, dus een afwijzing bij de één zegt weinig over de volgende.
-
Controleer het polisblad en regel de verpanding
Kijk het polisblad na op naam, verzekerd bedrag, ingangsdatum en einddatum. Eist de geldverstrekker de polis, dan tekent die mee als pandhouder. Pas als alles rond is, zeg je een eventuele oude polis op.
-
Bewaar de polis vindbaar en zet een herinnering
Leg het polisnummer bij je hypotheekakte en vertel de begunstigde waar het ligt. Zet daarnaast elke paar jaar een moment in je agenda om te kijken of het verzekerd bedrag nog past bij je schuld en je gezin.
Loop dit na voordat je de aanvraag verstuurt
Doorgerekend: zo pakt het uit
Hoeveel je verzekert bij een hypotheek van 350.000 euro
Stel, je hebt samen een hypotheek van 350.000 euro en twee inkomens: 45.000 en 35.000 euro per jaar. De vraag is niet hoe groot de schuld is, maar hoeveel schuld er overblijft die de ander alleen kan dragen.
Volgens de financieringslastnormen van 2026 mag iemand met een inkomen van 45.000 euro ongeveer 22,6 procent van dat inkomen aan hypotheeklasten besteden bij een rente rond 4 procent. Dat is 10.170 euro per jaar, oftewel 847 euro per maand. Bij 4 procent rente en dertig jaar annuïtair hoort daar een hypotheek van ongeveer 177.000 euro bij.
Het gat is dan 350.000 min 177.000 is 173.000 euro. Afgerond verzeker je 175.000 euro op het leven van de partner met het inkomen van 45.000 euro. Voor de andere kant reken je hetzelfde uit met het inkomen van 35.000 euro, wat een hoger verzekerd bedrag oplevert omdat er minder inkomen overblijft. Voor een niet-rokende dertiger kost een gelijkblijvende dekking van 175.000 euro over dertig jaar in augustus 2026 grofweg 10 tot 16 euro per maand.
Wat de tenaamstelling kost bij samenwonen
Stel, jullie wonen samen zonder notarieel samenlevingscontract en zonder dat jullie vijf jaar op hetzelfde adres staan ingeschreven. Er is een polis van 200.000 euro waarop de overledene zelf de verzekeringnemer was en de premie van zijn eigen rekening betaalde. Voor de erfbelasting is de achterblijver dan geen partner maar derde.
De vrijstelling voor een derde is 2.769 euro in 2026, dus er is 197.231 euro belast. Over de eerste schijf tot 158.669 euro geldt 30 procent, dat is 47.601 euro. Over het restant van 38.562 euro geldt 40 procent, dat is 15.425 euro. De aanslag komt daarmee op ongeveer 63.000 euro, te betalen uit een uitkering die bedoeld was om de hypotheek af te lossen.
Was dezelfde polis kruislings afgesloten, met de achterblijver als verzekeringnemer die de premie van zijn eigen rekening betaalde, dan is er niets onttrokken aan het vermogen van de overledene en blijft de volledige 200.000 euro onbelast. Hetzelfde bedrag, dezelfde premie, 63.000 euro verschil.
Wat een premieopslag over de looptijd kost
Stel, je bent 45 jaar, niet-roker, en vraagt een gelijkblijvende dekking van 250.000 euro aan met een looptijd van twintig jaar. De offerte noemt ongeveer 30 euro per maand. Na de medische beoordeling volgt acceptatie met een opslag van 50 procent vanwege een aandoening uit je verleden, en komt de premie op 45 euro per maand.
Dat verschil van 15 euro per maand lijkt klein, maar over twintig jaar is het 15 maal 12 maal 20 is 3.600 euro. Een tweede aanvraag bij een andere maatschappij kost je hooguit een paar weken en een nieuwe gezondheidsverklaring. Accepteert die verzekeraar zonder opslag of met 25 procent, dan levert dat 1.800 tot 3.600 euro op.
Loopt de tweede aanvraag ook op een opslag uit, dan weet je in elk geval dat het aan het risico ligt en niet aan de maatschappij. Houd tijdens dat traject de eerste offerte open, zodat je terug kunt vallen op een aanbod dat er al lag.
Veelgemaakte fouten
De oude polis opzeggen voordat de nieuwe rond is
Tussen aanvraag en acceptatie zit een medische beoordeling. Komt daar een uitsluiting, een opslag of een afwijzing uit, dan sta je zonder dekking en krijg je de oude polis niet op dezelfde voorwaarden terug. Wachten kost hooguit één maand dubbele premie.
Iets weglaten op de gezondheidsverklaring
Een verzwegen aandoening of medicijn geeft de verzekeraar een grond om de uitkering te verlagen, en bij opzet tot misleiding om helemaal niet uit te keren. Dat blijkt pas op het moment dat je nabestaande het geld nodig heeft, en dan is er niets meer aan te doen.
De verzekeringnemer verkeerd zetten
Wie zichzelf verzekert en zijn eigen premie betaalt, laat de uitkering meetellen voor de erfbelasting. Bij getrouwde partners valt dat binnen de vrijstelling, bij samenwoners zonder fiscaal partnerschap kost het bij een uitkering van twee ton al snel zo'n 63.000 euro in 2026.
Het verzekerd bedrag gelijkstellen aan de hypotheek
De achterblijver houdt vaak een eigen inkomen en hoeft de schuld niet volledig af te lossen. Wie de hele hypotheek verzekert, betaalt jarenlang premie voor een deel dat niemand nodig heeft, terwijl het gemiste inkomen na de aflossing juist onverzekerd blijft.
Alleen op de maandpremie vergelijken
Een dalende dekking is altijd goedkoper dan een gelijkblijvende, en een premie die per leeftijdsstaffel meestijgt begint laag. Wie die naast elkaar legt zonder op de vorm te letten, kiest een polis die na tien jaar een fractie uitkeert of het dubbele kost.
De polis nergens vindbaar bewaren
Een verzekeraar keert pas uit na een melding van het overlijden. Weet niemand dat de polis bestaat, dan blijft het geld staan terwijl de nabestaande de hypotheek probeert rond te krijgen. Het polisnummer bij de hypotheekakte leggen kost twee minuten.
Veelgestelde vragen
Hoe sluit je een levensverzekering af?
Je bepaalt eerst het verzekerd bedrag en de looptijd, vraagt daarna bij enkele aanbieders een offerte aan met dezelfde uitgangspunten, en vult bij de gekozen verzekeraar een gezondheidsverklaring in. Een medisch adviseur beoordeelt die verklaring en de verzekeraar besluit over acceptatie, premie en voorwaarden. Klopt het polisblad, dan gaat de dekking in op de datum die erop staat.
Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering afsluiten in de praktijk?
Het meeste gaat digitaal. Je vult online het bedrag, de vorm en de looptijd in, tekent de aanvraag en beantwoordt de gezondheidsvragen. Bij een lage dekking zonder medische bijzonderheden ligt het polisblad soms binnen enkele dagen klaar. Bij een hoger bedrag of een medisch verleden volgt een beoordeling die weken tot maanden kan duren, en soms een keuring door een onafhankelijke arts.
Waar kun je een overlijdensrisico verzekering afsluiten?
Rechtstreeks bij een verzekeraar, via een vergelijkingssite zonder advies, via een onafhankelijk financieel adviseur of als onderdeel van je hypotheekadvies. De eerste twee routes zijn het goedkoopst omdat je alleen premie betaalt. De laatste twee kosten geld maar leveren een onderbouwd bedrag op en hulp bij de tenaamstelling en de verpanding, wat bij een ingewikkelde situatie het verschil maakt.
Hoe lang duurt het voordat de verzekering rond is?
Zonder medische bijzonderheden meestal twee tot vier weken, en bij kleine bedragen soms enkele dagen. Vraagt de verzekeraar aanvullende informatie bij je huisarts of specialist op, dan loopt het op tot twee of drie maanden, want die informatie moet door de behandelaar worden aangeleverd. Tot de ingangsdatum op het polisblad ben je niet verzekerd, tenzij er een voorlopige dekking is afgesproken.
Wanneer sluit je de verzekering af als je een huis koopt?
Zodra de financiering rond is en je weet welk bedrag je leent, en in elk geval voordat de akte passeert. Eist de geldverstrekker de polis, dan moet die er zijn voor het passeren, inclusief de verpanding. Begin er ruim op tijd mee als er een medische beoordeling nodig kan zijn, want die kan de overdracht anders vertragen.
Moet je een medische keuring ondergaan voor een levensverzekering?
Niet altijd. Bij lagere bedragen volstaat de gezondheidsverklaring en beslist de medisch adviseur op basis van je antwoorden. Bij hogere dekkingen zijn bloedonderzoek en een korte keuring door een onafhankelijke arts gebruikelijk; waar die grens ligt, verschilt per verzekeraar. Je hebt recht op inzage in de uitslag voordat die naar de verzekeraar gaat, en je mag de uitslag blokkeren, al vervalt daarmee ook de aanvraag.
Kun je een levensverzekering afsluiten zonder gezondheidsverklaring?
Voor een gewone overlijdensrisicoverzekering vrijwel niet: de verklaring is de basis waarop de verzekeraar het risico inschat. Wel bestaan er polissen met beperkte gezondheidsvragen bij een lage dekking, en sommige bestaande polissen kennen een clausule waarmee je zonder nieuwe vragen mag verhogen na een verhuizing of de geboorte van een kind. Verlagen mag altijd zonder nieuwe vragen.
Wat doe je als je wordt afgewezen of een premieopslag krijgt?
Vraag de reden schriftelijk op en leg dezelfde aanvraag bij een andere maatschappij neer, want het acceptatiebeleid verschilt sterk. Helpt dat niet, dan blijven er drie routes over: een lager verzekerd bedrag, een kortere looptijd of een polis met een uitsluiting voor de aandoening die het probleem vormt. Een adviseur met kennis van medische acceptatie weet welke verzekeraar met welk verleden nog dekt.
Hoeveel bedenktijd heb je na het afsluiten?
Dertig kalenderdagen. Die termijn begint op de dag dat je hoort dat de overeenkomst tot stand is gekomen, of later, op de dag dat je alle verplichte informatie hebt ontvangen. Je zegt schriftelijk op zonder reden en zonder boete, en de verzekeraar betaalt binnen dertig kalenderdagen terug wat je hebt betaald. Deze termijn geldt voor levensverzekeringen; bij de meeste schadeverzekeringen is hij korter.
Wat kost het afsluiten van een levensverzekering?
Sluit je zelf af bij een verzekeraar, dan betaal je meestal alleen premie en geen afsluitkosten. Neem je advies, dan komt daar een advies- en bemiddelingsvergoeding bij, in de markt doorgaans enkele honderden euro's, die vooraf op papier moet staan. Op de premie zelf zit geen assurantiebelasting, terwijl schadeverzekeringen in 2026 met 21 procent worden belast. De premie is niet aftrekbaar in box 1.
Op wiens naam moet de polis staan?
Bij partners is kruislings de veiligste opzet: ieder is verzekeringnemer op het leven van de ander en betaalt die premie van zijn eigen rekening. Dan is er bij overlijden niets onttrokken aan het vermogen van de overledene en blijft de uitkering vrij van erfbelasting. Getrouwde partners merken daar minder van door de partnervrijstelling van 828.035 euro in 2026, samenwoners zonder fiscaal partnerschap des te meer.
Kun je een levensverzekering afsluiten zonder hypotheek?
Ja, de polis staat los van een lening. Mensen sluiten hem ook af om een inkomensgat voor de partner te dekken, om de kosten van kinderen op te vangen of om de erfbelasting te betalen die de nabestaanden anders uit hun eigen geld moeten voorschieten. Zonder verpanding aan een geldverstrekker gaat de uitkering rechtstreeks naar de begunstigde die je hebt aangewezen.
Kun je op latere leeftijd nog een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?
Dat kan, maar de ruimte wordt kleiner. De meeste verzekeraars accepteren nieuwe aanvragen tot ergens tussen de 65 en 75 jaar en laten de dekking uiterlijk rond de 80 of 85 jaar eindigen. De premie stijgt sterk met de leeftijd, en de medische beoordeling wordt strenger. Wie een bestaande polis heeft, kan die zelden verlengen; dat wordt een nieuwe aanvraag tegen het tarief van dat moment.
Wat gebeurt er met de polis als je verhuist of oversluit?
De verzekering loopt gewoon door, want hij hangt aan de verzekerde en niet aan de woning. Wel verandert er vaak iets aan de verpanding: de oude geldverstrekker geeft het pandrecht vrij en de nieuwe vestigt het opnieuw. Verandert je schuld fors, dan is dat het moment om het verzekerd bedrag aan te passen. Meer daarover staat in de gids over de overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek.
Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt
Voor een gewone situatie, twee inkomens en een hypotheek binnen de woningwaarde, kun je het verzekerd bedrag zelf bepalen en online offertes vergelijken. Een financieel adviseur verdient zijn kosten terug zodra er iets bijzonders speelt: een ondernemersinkomen, een groot aflossingsvrij deel, een scheiding, of een medisch verleden waardoor de acceptatie onzeker wordt. Hij kent het beleid per maatschappij en weet welke verzekeraar bij welke aandoening nog dekt, wat bij een afwijzing het verschil maakt tussen wel en niet verzekerd zijn. Wordt de polis meegenomen in het advies over je hypotheek, dan valt hij vaak binnen de advieskosten van 1.500 tot 3.000 euro die daar toch al voor staan. Voor de tenaamstelling bij samenwonen is de notaris het juiste adres: een samenlevingscontract met wederzijdse zorgverplichting maakt jullie fiscaal partner en kost enkele honderden euro's, wat bij een uitkering meteen terugverdiend is. Gaat het om kruislings verzekeren binnen een gemeenschap van goederen, dan hangt de uitkomst aan de vraag uit welk vermogen de premie is voldaan, en is een fiscalist of estateplanner de aangewezen partij. Wat de premie in jouw geval gaat kosten, kun je vooraf inschatten met de gids over wat een overlijdensrisicoverzekering kost. De keuze blijft aan jou: wij zetten de bedragen en de gevolgen op een rij, maar hoeveel risico jullie samen willen dragen, weten alleen jullie.