Overlijdings verzekering: hoeveel je verzekert en hoe je hem regelt

Wat een overlijdings verzekering doet

Een overlijdings verzekering keert een bedrag ineens uit aan de mensen die je aanwijst, op het moment dat je binnen de looptijd van de polis overlijdt. De officiële naam is overlijdensrisicoverzekering: je betaalt maandelijks premie, en blijf je in leven tot de einddatum, dan stopt de dekking zonder uitkering en zonder teruggave van premie. Dat is geen weeffout maar de kern van het product: je koopt zekerheid voor een periode, niet een spaarpot.

De polis hoort bij een koophuis omdat de hypotheek na een overlijden gewoon doorloopt. Waar een woonverzekering schade aan het gebouw en de inboedel dekt, dekt deze polis het wegvallen van een inkomen waarmee de hypotheek werd betaald. De uitkering gaat meestal rechtstreeks naar de geldverstrekker of naar de achterblijvende partner, die er de schuld mee verlaagt.

De spelling met een s in het midden zie je veel, maar het gaat om dezelfde polis. Verwar hem niet met een uitvaartverzekering, die alleen de begrafenis of crematie betaalt en levenslang doorloopt. Welke van de twee je nodig hebt en wat ze naast elkaar kosten, staat in de gids over de overlijdensverzekering en de uitvaartpolis.

Hoeveel dekking je nabestaanden echt nodig hebben

De verleiding is groot om de volledige hypotheekschuld te verzekeren. Dat is bijna altijd te veel. De achterblijver houdt zelf een inkomen, krijgt vaak nabestaandenpensioen en heeft na een overlijden lagere uitgaven voor eten, vervoer en verzekeringen. Wat je verzekert, is het verschil tussen de uitgaven die overblijven en het inkomen dat overblijft.

Reken daarom eerst het maandgat uit en vertaal dat pas daarna naar een bedrag ineens. Een gat van 400 euro per maand dat vijftien jaar moet worden gedicht, is 72.000 euro. Wil je het gat liever wegnemen door de hypotheek te verlagen, dan reken je terug: elke 100.000 euro aflossing op een annuïteitenhypotheek van 4 procent scheelt ongeveer 478 euro bruto per maand.

Bij twee inkomens verzeker je vaak beide partners, maar niet voor hetzelfde bedrag. Degene met het hoogste inkomen laat het grootste gat achter. Hoe dat samenhangt met de eisen van je geldverstrekker en met de hoogte van je lening, staat in de gids over de overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek.

Reken mee	Wat je invult	Effect op de dekking
Hypotheeklast na overlijden	De bruto maandlast, min de renteaftrek die overblijft	Bepaalt het grootste deel van het gat
Eigen inkomen van de achterblijver	Netto salaris, eventueel na meer of juist minder gaan werken	Verlaagt de benodigde dekking
Nabestaandenpensioen	Het bedrag op mijnpensioenoverzicht.nl, per werkgever	Verlaagt de benodigde dekking, soms fors
Anw-nabestaandenuitkering	Alleen bij een kind onder de 18 of arbeidsongeschiktheid	Vaak nul, reken er niet standaard mee
Wegvallende uitgaven	Eten, vervoer, kleding, verzekeringen van de overledene	Verlaagt het gat met enkele honderden euro's per maand
Extra uitgaven	Kinderopvang, huishoudelijke hulp, minder werken	Verhoogt het gat, zeker met jonge kinderen
Spaargeld en overwaarde	Wat je vrij kunt maken zonder te verhuizen	Verlaagt de benodigde dekking

Wat de Anw en het nabestaandenpensioen al opvangen

Voordat je premie gaat betalen, kijk je wat er al geregeld is. De Algemene nabestaandenwet geeft een uitkering aan de partner van iemand die in Nederland verzekerd was, maar alleen als die partner een kind onder de achttien verzorgt of voor minstens 45 procent arbeidsongeschikt is. De wet stelt de volledige nabestaandenuitkering op 70 procent van het netto minimumloon; het bedrag van dit moment staat bij de Sociale Verzekeringsbank. Inkomen uit een uitkering wordt volledig gekort, inkomen uit werk gedeeltelijk.

Het nabestaandenpensioen via de werkgever is voor de meeste huishoudens veel belangrijker. Wat je partner krijgt, hangt af van de pensioenregeling: sommige regelingen dekken het levenslang, andere alleen zolang je in dienst bent. Dat laatste is een reëel risico bij een baanwissel of bij zelfstandig ondernemerschap, want dan valt de dekking weg op het moment dat je de arbeidsovereenkomst beëindigt.

Kinderen kunnen recht hebben op een wezenuitkering en op wezenpensioen; de hoogte hangt af van de leeftijd van het kind en van de regeling. Zet alle bedragen naast elkaar voordat je een verzekerd bedrag kiest. Wie het partnerpensioen vergeet mee te tellen, verzekert al snel een ton te veel.

Voorziening	Voor wie	Belangrijkste voorwaarde	Waar je het opzoekt
Anw-nabestaandenuitkering	De partner	Kind onder de 18 in huis of minstens 45 procent arbeidsongeschikt	Sociale Verzekeringsbank
Anw-wezenuitkering	Kinderen zonder ouders	Leeftijdsgrens, verlengd bij studie of ziekte	Sociale Verzekeringsbank
Nabestaandenpensioen	De partner	Opgenomen in de pensioenregeling van de werkgever	mijnpensioenoverzicht.nl en het pensioenfonds
Wezenpensioen	Kinderen	Tot een in de regeling vastgelegde leeftijd	mijnpensioenoverzicht.nl
Overlijdings verzekering	Wie je zelf aanwijst	Overlijden binnen de looptijd van de polis	Je eigen polisblad

Gecontroleerd op augustus 2026

Gelijkblijvend of dalend verzekeren

De vorm van de dekking bepaalt bijna net zo veel als het bedrag. Bij een gelijkblijvende dekking staat het verzekerde bedrag de hele looptijd stil. Bij een dalende dekking loopt het bedrag elk jaar terug, ofwel in gelijke stappen (lineair) ofwel volgens een rekenrente die het verloop van een annuïteitenhypotheek nabootst (annuïtair).

Een dalende dekking is fors goedkoper omdat de verzekeraar in de latere jaren minder risico loopt. Het risico voor jou zit in de aansluiting: daalt de dekking sneller dan je hypotheek, dan ontstaat er een gat precies op het moment dat je ouder bent en de premie voor een nieuwe polis hoog. Los je juist extra af, dan betaal je te lang voor een dekking die te hoog is.

Voor een aflossingsvrij deel past een gelijkblijvende dekking, want die schuld daalt niet. Voor een annuïteitenhypotheek is annuïtair dalend meestal passend, mits de rekenrente van de polis in de buurt van je hypotheekrente ligt. De verschillen per vorm en per leeftijd staan uitgebreider in de gids over de overlijdensrisicoverzekering.

Vorm	Wat het verzekerde bedrag doet	Premie ten opzichte van gelijkblijvend	Past bij
Gelijkblijvend	Blijft de hele looptijd hetzelfde	Referentie	Aflossingsvrij deel, inkomensgat, gezin met jonge kinderen
Annuïtair dalend	Daalt eerst langzaam, later sneller	Meestal een derde tot de helft lager	Annuïteitenhypotheek met een passende rekenrente
Lineair dalend	Daalt elk jaar met een vast bedrag	Vaak nog iets lager dan annuïtair dalend	Lineaire hypotheek of een bewuste minimumdekking
Twee losse polissen	Elke partner een eigen bedrag en vorm	Samen iets duurder dan één polis op twee levens	Verschillende inkomens en verschillende gaten
Eén polis op twee levens	Keert uit bij het eerste overlijden, daarna stopt de polis	Iets lager dan twee losse polissen samen	Gelijkwaardige inkomens en één gedeeld doel

Gecontroleerd op marktindicatie augustus 2026

Afsluiten: gezondheidsverklaring, acceptatie en verpanding

Bij het afsluiten vul je een gezondheidsverklaring in over roken, gewicht, medicijngebruik, behandelingen en soms erfelijke aandoeningen in de familie. Bij hogere verzekerde bedragen volgt een medisch onderzoek, dat de verzekeraar betaalt. De uitkomst leidt tot acceptatie tegen het normale tarief, acceptatie met een premieopslag, acceptatie met een uitsluiting of een afwijzing.

Vul die verklaring volledig in, ook als je denkt dat iets niet ter zake doet. Blijkt bij een overlijden dat je iets hebt verzwegen wat de verzekeraar bij de aanvraag anders had laten beslissen, dan mag hij de uitkering verlagen of weigeren. Dat risico loopt jarenlang mee en komt uitgerekend uit op het moment dat je nabestaanden het geld nodig hebben.

Vaak vraagt de geldverstrekker om verpanding van de polis: de uitkering gaat dan eerst naar de hypotheek en pas het restant naar je nabestaanden. Verpanding is meestal geen wettelijke eis maar een voorwaarde in de offerte, en hij beperkt je vrijheid om de polis later te wijzigen. Hoe zo'n aanvraag naast de andere polissen rond je huis loopt, lees je bij een woonverzekering afsluiten.

Wie het geld krijgt: begunstiging en erfbelasting

Op het polisblad staat wie de uitkering krijgt. De standaardvolgorde is meestal de echtgenoot of geregistreerd partner, dan de kinderen, dan de erfgenamen. Woon je samen zonder huwelijk of geregistreerd partnerschap, dan valt je partner niet vanzelf onder die eerste categorie en moet je hem of haar met naam als begunstigde aanwijzen.

Fiscaal telt niet wie het geld krijgt, maar wie de premie betaalde. Betaalde de overledene de premie, dan is de uitkering een verkrijging voor de erfbelasting. Voor een partner met fiscaal partnerschap loopt dat zelden mis, want de vrijstelling is 828.035 euro in 2026. Die vrijstelling wordt wel verlaagd met de helft van de waarde van een nabestaandenpensioen, waarbij een wettelijk minimum blijft staan.

Voor een samenwoner die geen fiscaal partner is, geldt in 2026 een vrijstelling van 2.769 euro en een tarief van 30 procent over de eerste 158.669 euro. Kruislings afsluiten voorkomt dat: ieder verzekert het leven van de ander en betaalt de eigen premie van een eigen rekening. De uitkering komt dan uit je eigen verzekering en valt buiten de nalatenschap.

Wie ontvangt de uitkering	Vrijstelling erfbelasting 2026	Tarief tot € 158.669	Tarief daarboven
Echtgenoot of fiscaal partner	€ 828.035	10%	20%
Kind	€ 26.230	10%	20%
Kleinkind	€ 26.230	18%	36%
Samenwoner zonder fiscaal partnerschap	€ 2.769	30%	40%
Broer, zus of vriend	€ 2.769	30%	40%

Gecontroleerd op 2026, tarieven en vrijstellingen erfbelasting

Zo komt de uitkering na een overlijden bij de nabestaanden

Verzekeraars keren niet uit omdat iemand overlijdt, maar omdat iemand het meldt. De begunstigde of de uitvaartondernemer meldt het overlijden bij de verzekeraar, met de akte van overlijden van de gemeente. Sommige verzekeraars vragen daarnaast een verklaring van erfrecht, zeker als de begunstiging op de erfgenamen staat of als er onduidelijkheid is over wie recht heeft.

Is de polis verpand aan de geldverstrekker, dan gaat het geld eerst daarheen en wordt het afgeboekt op de hypotheek. Het restant komt bij de begunstigde terecht. Zonder verpanding krijgt de begunstigde het volledige bedrag en kiest die zelf of hij aflost, boetevrij aflossen bij overlijden staat in vrijwel alle hypotheekvoorwaarden.

Reken op enkele weken tussen de melding en de betaling, langer bij een overlijden in het buitenland of bij een overlijden kort na het afsluiten. Los daarvan loopt de aangifte erfbelasting: die moet binnen acht maanden na het overlijden binnen zijn, en te laat betekent belastingrente over het hele bedrag. Zorg dat je nabestaanden weten dat de polis bestaat en waar het polisblad ligt.

Stap na het overlijden	Wie regelt het	Termijn
Akte van overlijden aanvragen	Uitvaartondernemer of nabestaande	Binnen enkele dagen
Overlijden melden bij de verzekeraar	Begunstigde	Zo snel mogelijk, geen wettelijke termijn
Verklaring van erfrecht laten opmaken	Notaris, als de verzekeraar erom vraagt	Één tot enkele weken
Uitbetaling of afboeking op de hypotheek	Verzekeraar	Doorgaans enkele weken na de melding
Aangifte erfbelasting	Erfgenamen of notaris	Binnen 8 maanden na het overlijden

De polis onderhouden bij aflossen, oversluiten of scheiden

Een overlijdings verzekering die je twintig jaar geleden afsloot, past zelden nog bij je situatie van nu. Loste je extra af, kreeg je een baan met een beter partnerpensioen of zijn de kinderen het huis uit, dan is de dekking te hoog en betaal je te veel premie. Het verzekerde bedrag verlagen kan doorgaans op elk moment en de premie daalt ongeveer evenredig mee.

Rookte je twee jaar niet meer, vraag dan omzetting naar het niet-rokerstarief aan. Dat scheelt vaak ongeveer de helft van de premie. Oversluiten naar een andere verzekeraar kan lonen bij een oude polis, maar zeg de bestaande pas op als de nieuwe polis definitief is geaccepteerd: je gezondheid van nu bepaalt dan het tarief, en die kan slechter zijn dan bij de eerste aanvraag.

Bij een scheiding of het oversluiten van je hypotheek moet je twee dingen nalopen: de begunstiging en de verpanding. Blijft je ex-partner begunstigde, dan krijgt die het geld, ongeacht wat er in het convenant staat. Bij een nieuwe geldverstrekker vervalt de oude verpanding niet vanzelf. Loop bij zo'n wijziging meteen je hele pakket na, bijvoorbeeld met de gids over woonverzekeringen vergelijken.

Wat er verandert	Wat je aan de polis doet	Wat het oplevert
Extra afgelost op de hypotheek	Verzekerd bedrag verlagen	Premie daalt ongeveer evenredig
Twee jaar gestopt met roken	Omzetting naar het niet-rokerstarief aanvragen	Doorgaans ongeveer de helft van de premie
Nieuwe baan met nabestaandenpensioen	Dekking herzien op het resterende tekort	Voorkomt dubbel verzekeren
Hypotheek overgesloten	Verpanding overzetten en begunstiging controleren	Voorkomt vertraging bij een uitkering
Scheiding	Begunstiging wijzigen en de polis verdelen	Voorkomt dat de uitkering naar de ex gaat
Hypotheek volledig afgelost	Polis beëindigen of het bedrag fors verlagen	De hele premie of een groot deel ervan

Hoe deze polis in de rest van je verzekeringen past

Een overlijdings verzekering dekt één risico: het wegvallen van een inkomen. De schade aan het huis zelf loopt via de opstalverzekering, je spullen via de inboedelverzekering en schade die jij bij een ander veroorzaakt via de aansprakelijkheidsverzekering. Die polissen vervangen elkaar niet en overlappen ook niet.

Wie een rijtje wil zien van wat er bij een koophuis hoort en wat je gerust kunt overslaan, vindt dat in het overzicht welke verzekeringen je nodig hebt. De praktische kant van het verzekeren van de woning zelf staat in de gids over de verzekering van je huis.

Naast overlijden zijn arbeidsongeschiktheid en werkloosheid de twee risico's die de woonlasten net zo hard raken. Een woonlastenverzekering dekt die, tegen een premie die per situatie sterk verschilt. Meld een schade of een gebeurtenis altijd snel bij je verzekeraar; wat dat in de praktijk betekent, staat bij schade en verzekeren.

Zo regel je een overlijdings verzekering

Van het gat berekenen tot het polisblad op een vindbare plek, in zes stappen.

1. Reken uit wat er wegvalt en wat er overblijft

   Zet de vaste lasten van het huishouden naast het inkomen dat overblijft als jij wegvalt. Doe dat voor de situatie direct na het overlijden en voor het jaar waarin het jongste kind achttien wordt. Het verschil per maand is je vertrekpunt.

2. Zoek op wat de pensioenregeling en de Anw al dekken

   Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl wat je partner en kinderen krijgen, en vraag bij het pensioenfonds na of de dekking op risicobasis is en dus stopt bij uitdiensttreding. Controleer daarna bij de Sociale Verzekeringsbank of er recht op Anw bestaat.

3. Kies bedrag, vorm en looptijd

   Laat de looptijd aansluiten op het moment dat het gat verdwijnt: het einde van de hypotheek, de pensioendatum of het uit huis gaan van de kinderen. Kies gelijkblijvend voor een aflossingsvrij deel en dalend voor een aflossende hypotheek, zoals de gids over de overlijdensrisicoverzekering per vorm laat zien.

4. Vraag offertes op met dezelfde uitgangspunten

   Vergelijk alleen offertes met hetzelfde bedrag, dezelfde vorm, dezelfde einddatum en hetzelfde rookprofiel. Reken de premie om naar het totaal over de hele looptijd; een tientje per maand verschil is over dertig jaar 3.600 euro.

5. Vul de gezondheidsverklaring volledig in

   Meld ook wat je onbelangrijk vindt. Een premieopslag is vervelend, een geweigerde uitkering jaren later veel erger. Bij hogere bedragen volgt een medisch onderzoek op kosten van de verzekeraar; reken op enkele weken extra doorlooptijd.

6. Zet begunstiging en verpanding goed en berg de polis vindbaar op

   Controleer of de juiste persoon met naam als begunstigde staat, sluit kruislings af als je samenwoont zonder fiscaal partnerschap, en check of de geldverstrekker verpanding eist. Leg het polisblad bij je hypotheekstukken, zodat je nabestaanden weten dat de polis er is.

Loop dit na voordat je tekent

• Ken je het maandgat dat overblijft na het nabestaandenpensioen en het eigen inkomen
• Weet je of het nabestaandenpensioen levenslang is of stopt bij uitdiensttreding
• Sluit de looptijd aan op het moment dat het gat verdwijnt
• Past de vorm van de dekking bij de vorm van je hypotheek
• Staat de juiste persoon met naam als begunstigde op het polisblad
• Is de polis kruislings afgesloten als je samenwoont zonder fiscaal partnerschap
• Weet je of de geldverstrekker verpanding eist en wat dat betekent
• Weten je nabestaanden dat de polis bestaat en waar hij ligt

Doorgerekend: zo pakt het uit

Veelgemaakte fouten

De hele hypotheek verzekeren

De achterblijver houdt inkomen, krijgt vaak nabestaandenpensioen en heeft lagere uitgaven. Wie de volle schuld verzekert, betaalt jarenlang premie voor een dekking die grotendeels overbodig is. Bij 100.000 euro te veel dekking loopt dat over dertig jaar snel op tot enkele duizenden euro's.

De gezondheidsverklaring niet volledig invullen

Verzwijgen wat de verzekeraar had willen weten, kan bij een overlijden leiden tot een lagere uitkering of helemaal geen uitkering. Dat komt uit op het slechtst denkbare moment, en je nabestaanden kunnen het dan niet meer herstellen.

De begunstiging op de erfgenamen laten staan

Woon je samen zonder huwelijk of geregistreerd partnerschap, dan is je partner geen automatische begunstigde. De uitkering valt dan in de nalatenschap, wordt volgens het erfrecht verdeeld en kan bij een samenwoner tegen 30 procent erfbelasting worden belast.

Niet kruislings afsluiten bij samenwonen

Betaalt de overledene zelf de premie voor een polis op zijn eigen leven, dan is de uitkering belast. Over 150.000 euro naar een samenwoner zonder fiscaal partnerschap is dat 44.169 euro in 2026. Twee polissen over en weer, elk met de premie van een eigen rekening, halen dat weg.

De oude polis opzeggen voordat de nieuwe rond is

Bij oversluiten beoordeelt de nieuwe verzekeraar je gezondheid van dit moment. Is die slechter dan bij de eerste aanvraag, dan volgt een opslag of een afwijzing. Wie de oude polis al heeft opgezegd, staat dan zonder dekking.

De polis vergeten bij oversluiten of scheiden

Een oude verpanding vervalt niet vanzelf bij een nieuwe geldverstrekker, en een ex-partner blijft begunstigde tot je dat wijzigt. Beide fouten merk je pas bij een uitkering, wanneer het geld naar de verkeerde partij gaat of de betaling maanden stilligt.

Alleen op maandpremie vergelijken

Een lagere premie bij een dalende dekking is geen korting maar minder verzekering. Vergelijk offertes met hetzelfde bedrag, dezelfde vorm en dezelfde einddatum, en reken de premie om naar het totaal over de looptijd.

Veelgestelde vragen

Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt

Het bedrag en de vorm van een overlijdings verzekering kun je prima zelf bepalen als je situatie overzichtelijk is: twee inkomens in loondienst, een gewone hypotheek en een pensioenoverzicht dat je kunt lezen. Vergelijk dan zelf offertes met dezelfde uitgangspunten en gebruik het overzicht welke verzekeringen je nodig hebt om te zien wat er verder nog hoort bij een koophuis. Een hypotheekadviseur neemt de polis meestal mee in het advies over de hele hypotheek, waarvan het tarief doorgaans tussen de 1.500 en 3.000 euro ligt; advies over alleen deze polis kost enkele honderden euro's.

Naar een adviseur ga je als je zelfstandig bent, een samengesteld gezin hebt, in het buitenland woont of werkt, of als je gezondheid tot een opslag of afwijzing leidt. Voor de begunstiging bij samenwonen zonder samenlevingscontract, een testament of een uitkering aan minderjarige kinderen is de notaris het juiste loket; een verklaring van erfrecht kost doorgaans enkele honderden euro's. Twijfel je over de fiscale kant van een grote uitkering, leg dat dan voor aan een fiscalist voordat je tekent, want een polis herstellen kan achteraf niet meer. Het bredere overzicht van polissen rond een woning staat op de pagina over verzekeringen.