Hypotheek met een negatieve BKR-registratie: wat kan er nog wel?

Wat een negatieve BKR-registratie precies is

Stichting BKR houdt in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI) bij welke kredieten je hebt lopen. Geregistreerd wordt elke overeenkomst met een looptijd van langer dan een maand en een bedrag boven de 250 euro: een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, een saneringskrediet, een private-leasecontract en soms een telefoonabonnement. Zo'n vermelding op zich is neutraal en zegt alleen dat je een verplichting hebt.

Negatief wordt de registratie pas als er een melding bij komt over betalen. Dat is de achterstandsmelding, code A, of een van de bijzonderheidscodes 1 tot en met 5. Die codes gaan over een aflossingsregeling, het opeisen van de hele vordering, een afboeking van 250 euro of meer, onbereikbaarheid, en een preventieve betaalregeling op een hypotheek. Loop je de achterstand later helemaal in terwijl het krediet doorloopt, dan meldt de kredietaanbieder een herstelcode H. Die wist de A niet, maar zet er de goede afloop naast.

Voor je huis is dit het scharnierpunt. Een geldverstrekker raadpleegt het CKI bij elke aanvraag, en een negatieve codering weegt zwaarder dan een lopend krediet zonder melding. Zit je nu al klem op je maandlasten, lees dan eerst wat je kunt doen als je je hypotheek niet meer rond krijgt, want daar begint de route die tot een codering leidt.

Codering	Wat de kredietaanbieder ermee meldt
A	Je loopt meerdere termijnen achter op je krediet
H	De achterstand is volledig ingelopen terwijl het krediet doorloopt
1	Er is een aflossingsregeling getroffen na een achterstand
2	De hele vordering is in één keer opgeëist
3	Er is 250 euro of meer afgeboekt, soms met finale kwijting
4	Je bleek langere tijd onbereikbaar voor de kredietaanbieder
5	Er loopt een schriftelijke preventieve betaalregeling van minstens vier maanden op een hypotheek

Gecontroleerd op Algemeen Reglement CKI, versie juli 2024, geraadpleegd augustus 2026

Wanneer een achterstand gemeld wordt

Eén gemiste incasso levert geen melding op. Het reglement van BKR koppelt aan elke kredietsoort een eigen termijn, en pas als die vol is mag de kredietaanbieder melden. Bij een aflopend krediet en een private-leasecontract is dat twee maanden na de vervaldatum, bij een doorlopend krediet drie maanden, en bij de hypotheek op je eigen woning drie volledige maandtermijnen. Betalingen worden daarbij toegerekend aan de oudste openstaande termijn, dus met een half bedrag overmaken schuif je de teller niet terug.

Voordat de A-codering wordt gemeld, moet je gewaarschuwd zijn. De kredietaanbieder moet je vooraf schriftelijk waarschuwen dat niet betalen tot een melding bij BKR leidt, en moet die vooraankondiging kunnen aantonen. Die brief is de laatste kans om de achterstand in te lopen zonder gevolgen voor je hypotheekaanvraag. Voor de bijzonderheidscodes 1 tot en met 5 geldt de vooraankondiging niet: die volgen direct op het feit zelf.

Loop je de achterstand in terwijl het contract doorloopt, dan moet de kredietaanbieder dat binnen 21 dagen doorgeven aan BKR. Stopt het contract op hetzelfde moment, dan komt er een werkelijke einddatum in plaats van een herstelcode. Dat verschil bepaalt vanaf welke dag de vijf jaar gaan lopen, en dus wanneer je weer een schoon overzicht hebt.

Soort verplichting	Achterstand wordt gemeld na
Aflopend krediet, saneringskrediet, hypotheek op ander vastgoed	2 maanden na de vervaldatum
Operational autolease	2 maanden na de vervaldatum
Doorlopend krediet	3 maanden na de vervaldatum
Hypotheek op je eigen woning	3 volledige maandtermijnen na de vervaldatum
Restschuld uit een hypotheek	3 maanden na de vervaldatum
Overige financiële verplichtingen boven € 250	4 maanden na de vervaldatum

Gecontroleerd op Algemeen Reglement CKI, versie juli 2024, geraadpleegd augustus 2026

Wat een codering doet met je hypotheekaanvraag

De strengste regels staan in de Voorwaarden en Normen van NHG. In de versie 2026-1 mag een geldverstrekker geen hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie verstrekken bij een BKR-registratie met bijzonderheidscode 1, 2, 3, 4 of 5, bij een lopende schuldregeling met code SK of SH, en als uit de werkgeversverklaring of loonstrook loonbeslag of looncessie blijkt. Een A-codering hoeft geen blokkade te zijn: die mag wel, zolang er een herstelcode bij staat, uit de registratie blijkt dat de lening is afgelost zonder herfinanciering, of de geldverstrekker verklaart dat er geen achterstanden meer zijn.

Zonder NHG bepaalt de geldverstrekker zelf hoe streng hij is, en dat verschilt sterk. De meeste grote banken wijzen een aanvraag met een openstaande achterstand af en accepteren een oude A-codering met herstelcode alleen met uitleg over wat er is misgegaan. Een handvol geldverstrekkers kijkt breder naar je situatie en rekent daar een risico-opslag voor, waardoor je hypotheekrente hoger uitvalt dan de gemiddelde aanbieding.

De NHG-grens zelf verandert niets aan de codering, maar wel aan je kosten: tot een lening van 470.000 euro in 2026 kun je met NHG lenen tegen een lagere risico-opslag. Wie die route mist, betaalt jarenlang meer rente over de hele schuld. Wat er in jouw geval nog past, zie je door de aanvraag te vergelijken op de pagina over een hypotheek afsluiten.

Situatie in het CKI	Hypotheek met NHG in 2026
Bijzonderheidscode 1, 2, 3, 4 of 5	Niet toegestaan
A-codering zonder herstelcode en zonder aflossing	Niet toegestaan
A- of A1-codering met herstelcode H	Toegestaan
A-codering, lening afgelost en niet geherfinancierd	Toegestaan
Lopende schuldhulpverlening (SH) of saneringskrediet (SK)	Niet toegestaan
Wsnp afgerond met schone lei, minimaal een jaar geleden	Toegestaan
Registratie verjaard en verwijderd vóór de ingangsdatum	Toegestaan

Gecontroleerd op NHG Voorwaarden en Normen 2026-1, geraadpleegd augustus 2026

Hoe lang de registratie blijft staan

De vijf jaar die iedereen noemt begint niet op de dag dat je betaalt. Loopt het krediet door en komt er een herstelcode, dan verdwijnen de achterstand en de herstelmelding vijf jaar na de registratiedatum van die herstelmelding. Is het contract afgelopen zonder herstelcode, dan tellen de vijf jaar vanaf de werkelijke einddatum van de overeenkomst. Dezelfde regels gelden voor de bijzonderheidscodes.

Het contract zelf blijft ook nog vijf jaar na de einddatum zichtbaar, ook zonder enige negatieve melding. Dat is geen probleem voor je aanvraag: een afgeloste lening zonder codering telt niet mee in je leenruimte. Het verklaart wel waarom je op je kredietoverzicht nog regels ziet staan van leningen die je allang hebt afgelost.

Een kredietaanbieder mag een melding niet zomaar weghalen. Dat mag alleen als de registratie onterecht is, als hij na een zorgvuldige belangenafweging disproportioneel blijkt, of als een rechter of een bevoegde geschillencommissie daartoe beslist. Wie een betaald bureau inschakelt dat verwijdering belooft, koopt dus geen zekerheid maar hooguit een goed onderbouwd verzoek, en die onderbouwing kun je zelf ook aanleveren.

Wat een lopend krediet met je leenruimte doet

Ook zonder enige codering drukt een lopend krediet je maximale hypotheek, en veel harder dan mensen verwachten. Geldverstrekkers rekenen op grond van de Tijdelijke regeling hypothecair krediet met je financiële verplichtingen, en NHG schrijft in 2026 voor dat per maand 2 procent van de oorspronkelijke krediet- of leensom van je toegestane financieringslast af gaat. Bij een doorlopend krediet met een limiet van 10.000 euro is dat 200 euro per maand, ongeacht wat je daadwerkelijk aflost of hoeveel er nog openstaat.

Die 200 euro per maand kost je bij 4 procent rente en dertig jaar looptijd ruim 41.000 euro aan leenruimte. Verplichtingen die niet in het CKI staan tellen trouwens gewoon mee, zolang de geldverstrekker ervan weet. Reken je situatie met en zonder krediet door met de rekenhulp voor je maximale hypotheek; de opbouw van die som staat uitgelegd bij hypotheek berekenen.

Aflossen helpt alleen als de overeenkomst daarna echt eindigt. Een doorlopend krediet dat op nul staat maar nog een limiet heeft, blijft geregistreerd en blijft meetellen. Zeg de limiet dus schriftelijk op en controleer twee maanden later op je kredietoverzicht of de werkelijke einddatum erbij staat. Wat de lagere schuld met je maandlast doet, zie je met de maandlasten-rekenhulp.

Een registratie laten corrigeren of verwijderen

Je hebt drie verschillende rechten, en die lopen uiteen. Klopt er iets feitelijk niet aan de melding, dan vraag je rectificatie op grond van artikel 16 van de AVG: een verkeerde datum, een bedrag dat je wel betaalde, een vooraankondiging die nooit is verstuurd. Klopt de melding wel maar treft hij je onevenredig hard, dan maak je bezwaar op grond van artikel 21 en vraag je wissing op grond van artikel 17.

Dat bezwaar moet je onderbouwen met je eigen situatie. De kredietaanbieder weegt jouw belang tegen het doel van de registratie, namelijk andere kredietverstrekkers waarschuwen en overkreditering voorkomen. Argumenten die het doen: de achterstand was klein en kort, hij ontstond door een oorzaak buiten je macht, je financiën zijn aantoonbaar op orde en de registratie blokkeert nu je woonsituatie. Een verzoek dat alleen zegt dat je een huis wilt kopen, wordt afgewezen.

Wijst de kredietaanbieder je verzoek af, dan kun je klagen bij Kifid, bij de Autoriteit Persoonsgegevens, of naar de rechter stappen. Voor die laatste route geldt een harde termijn: het verzoekschrift moet binnen zes weken na het antwoord van de kredietaanbieder bij de rechtbank liggen. Antwoordt hij helemaal niet binnen de wettelijke termijn, dan is er geen termijn. Een advocaat is voor dat verzoekschrift niet verplicht.

Achterstand op je eigen hypotheek en de restschuld

Je hypotheek zelf staat anders in het CKI dan een lening. Van een hypotheek op de eigen woning meldt de geldverstrekker alleen negatieve betalingservaringen, en zonder het bedrag erbij. Er staat dus niets over je huis in het register zolang je betaalt, en zodra er wel iets staat, is het per definitie negatief. Dat maakt een hypotheekachterstand zwaarder dan een achterstand op een postorderrekening van vergelijkbare omvang.

Loop je vast, dan kun je met de geldverstrekker een preventieve betaalregeling van minstens vier maanden afspreken. Die regeling voorkomt escalatie, maar levert code 5 op, en met code 5 is een hypotheek met NHG in 2026 niet toegestaan. Weeg dat mee voordat je tekent, zeker als je binnen een paar jaar wilt oversluiten of verhuizen. Wat de alternatieven zijn staat op de pagina over je hypotheek niet meer kunnen betalen.

Blijft er na verkoop van je woning schuld over, dan wordt die restschuld apart geregistreerd zodra hij boven de 250 euro uitkomt, met een aparte code als er aanspraak op NHG is gemaakt. Verkopen met winst voorkomt dat spoor helemaal; hoeveel ruimte er in je woning zit, reken je uit met de overwaarde-rekenhulp.

Wat je kunt doen zolang de codering er staat

De eerste route is geduld met een datum erbij. Reken uit wanneer de melding vervalt en plan je aanvraag daarna, want een verkoper wacht zelden op een financiering die nog moet worden bevochten. Ligt die datum ver weg, zorg dan in elk geval dat de herstelcode er staat en dat alle andere kredieten zijn beëindigd, zodat je dossier verder schoon is.

De tweede route is een geldverstrekker zoeken die zonder NHG wil financieren. Dat kan, met een lagere verhouding tussen lening en woningwaarde, meer eigen geld en een hogere rente. Hoe je zo'n aanvraag opbouwt en welke stukken je erbij nodig hebt, staat bij een huis kopen met een negatieve BKR-registratie.

De derde route loopt langs familie. Een familiehypotheek kent geen BKR-toets, omdat je ouders geen kredietaanbieder zijn. Leg rente, looptijd en aflossing dan wel schriftelijk vast tegen een zakelijke rente, anders krijg je met de Belastingdienst een tweede probleem. Combineren mag ook: een deel bij de bank en een deel binnen de familie verkleint de lening waarvoor je acceptatie nodig hebt. Meer over de samenhang tussen deze keuzes lees je in het overzicht over de hypotheek.

Zo pak je een hypotheekaanvraag met een negatieve codering aan

Begin een half jaar voordat je wilt bieden, dan is er tijd om te herstellen of te betwisten.

1. Vraag je kredietoverzicht op

   Online inzien is gratis in 2026, een gecertificeerd overzicht per post kost 17,50 euro. Noteer per regel de codering, de registratiedatum, de eventuele herstelcode en de werkelijke einddatum. Zonder die datums kun je niets plannen.

2. Controleer elke melding op juistheid

   Klopt de hoogte van de achterstand, is de termijn uit het reglement gehaald en heb je een vooraankondiging gekregen? Ontbreekt die waarschuwing, dan is dat het sterkste argument voor rectificatie.

3. Loop de achterstand in en vraag om de herstelcode

   De kredietaanbieder moet het inlopen binnen 21 dagen doorgeven. Controleer daarna zelf of de H erbij staat, want zonder herstelcode blijft een A-codering een blokkade voor NHG.

4. Ruim je overige kredieten op

   Zeg lege doorlopende kredieten schriftelijk op en laat de limiet beëindigen. Reken daarna opnieuw wat er past met de rekenhulp voor je maximale hypotheek.

5. Betwist wat onjuist of disproportioneel is

   Dien een onderbouwd verzoek in bij de kredietaanbieder, met bewijsstukken en je huidige financiële plaatje. Krijg je nul op het rekest, dan heb je zes weken om naar de rechtbank te stappen.

6. Plan de aanvraag rond de verwijderdatum

   Valt de melding binnen enkele maanden weg, wacht dan. Duurt het jaren, oriënteer je dan op verstrekkers zonder NHG en houd rekening met een hogere rente en meer eigen geld bij het afsluiten van je hypotheek.

Maximale hypotheek

Vul je bruto inkomen in en zie een eerlijke indicatie van je maximale hypotheek, met de knoppen waaraan je kunt draaien. Open de volledige maximale hypotheek

Check dit voordat je een hypotheek aanvraagt

• Je hebt je actuele kredietoverzicht bij BKR opgevraagd en alle regels nagelopen
• Je weet per melding de registratiedatum en de datum waarop hij vervalt
• Bij elke ingelopen achterstand staat de herstelcode H geregistreerd
• Er staat geen bijzonderheidscode 1, 2, 3, 4 of 5 meer open
• Lege doorlopende kredieten zijn opgezegd en hebben een werkelijke einddatum
• Je hebt bewijsstukken van de oorzaak van de achterstand verzameld
• Je hebt uitgerekend wat je zonder NHG aan extra rente en eigen geld nodig hebt

Doorgerekend: zo pakt het uit

Veelgemaakte fouten

Denken dat betalen de registratie wist

Inlopen levert een herstelcode op, geen schone lei. De melding blijft daarna nog vijf jaar zichtbaar, geteld vanaf de registratiedatum van die herstelcode. Wie in die overtuiging een bod uitbrengt, ontdekt het bij de acceptatie.

Een lege kredietlimiet laten staan

Een doorlopend krediet dat op nul staat, telt gewoon mee zolang de limiet bestaat. Bij 10.000 euro limiet kost dat ongeveer 41.000 euro leenruimte. Opzeggen kost een brief en twee maanden geduld.

Instemmen met een preventieve betaalregeling zonder de gevolgen te kennen

Zo'n regeling voelt als de nette oplossing, maar levert code 5 op. Daarmee valt een hypotheek met NHG in 2026 volledig af, ook bij een verhuizing over drie jaar.

De termijn van zes weken laten verlopen

Na een afwijzing van je verwijderverzoek heb je zes weken om een verzoekschrift bij de rechtbank in te dienen. Wie in die periode blijft mailen met de klantenservice, verspeelt de gang naar de rechter voor dat verzoek.

Betalen voor de belofte dat de registratie wordt gewist

Een kredietaanbieder mag alleen verwijderen bij een onterechte of disproportionele registratie of na een uitspraak. Niemand kan verwijdering garanderen, en een verzoek indienen kost je zelf niets.

De hypotheekaanvraag doen voordat het overzicht is gecontroleerd

Een afgewezen aanvraag kost tijd en soms de woning. Het overzicht opvragen is gratis en duurt online een paar minuten, en fouten in datums of bedragen kom je vaker tegen dan je denkt.

Veelgestelde vragen

Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt

Een aanvraag met een codering is maatwerk, en dat is precies waar een onafhankelijk hypotheekadviseur zijn geld verdient. Hij weet welke geldverstrekkers zonder NHG willen financieren, welke uitleg zij accepteren en hoeveel eigen geld ze dan vragen. Reken op advies- en bemiddelingskosten tussen ongeveer 2.500 en 3.500 euro voor zo'n dossier, meer dan de standaardtarieven omdat er meer werk in zit. Zonder codering, met een schoon overzicht en een gewone loondienstsituatie, kun je het prima zelf voorbereiden met de rekenhulp voor je maximale hypotheek.

Gaat het om het betwisten van de registratie zelf, dan zit de expertise elders. Het verzoek om rectificatie of wissing dien je zelf in bij de kredietaanbieder, en dat kost niets. Loopt het uit op een verzoekschrift bij de rechtbank, dan is een advocaat niet verplicht maar wel verstandig zodra er discussie is over de belangenafweging; reken op enkele honderden euro's per uur plus het griffierecht, waarvan het actuele bedrag op rechtspraak.nl staat. Kom je er financieel niet uit en dreigt gedwongen verkoop, ga dan eerst naar je gemeente of naar een schuldhulpverlener voordat je juridische kosten maakt; de route daarvoor staat bij betalingsachterstand op je hypotheek.