Verduurzaming financieren: lening, hypotheek of eigen geld
Verduurzaming betaal je uit spaargeld, met een groene lening of via je hypotheek, en meestal uit een combinatie daarvan. De energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds loopt in 2026 van 1.000 tot 29.000 euro en is rentevrij bij een gezamenlijk verzamelinkomen onder 60.000 euro. Via je hypotheek mag je in 2026 tot 106 procent van de woningwaarde lenen als het meerdere naar energiebesparende voorzieningen gaat, en een geldverstrekker mag daarbovenop tot 20.000 euro buiten de inkomenstoets houden. Vraag altijd eerst de subsidie aan: dat verlaagt het bedrag dat je moet lenen.
- € 29.000 2026 maximale energiebespaarlening bij het Nationaal Warmtefonds
- 0% 2026 rente bij een gezamenlijk verzamelinkomen onder 60.000 euro
- 106% 2026 maximale hypotheek ten opzichte van de woningwaarde bij energiebesparende voorzieningen
- € 20.000 2026 wat een geldverstrekker buiten de inkomenstoets mag laten bij label E, F of G
- 37,56% 2026 maximaal tarief waartegen hypotheekrente aftrekbaar is
Gecontroleerd op augustus 2026
Alle gidsen over financieren
Lening verduurzamen woning
Voor het verduurzamen van je woning kun je lenen bij het Nationaal Warmtefonds (1.000 tot 29.000 euro in 2026, renteloos…
Verduurzamingshypotheek
Een verduurzamingshypotheek is geen aparte hypotheekvorm, maar een leningdeel binnen je hypotheek waarvan het geld naar energiebesparende voorzieningen gaat. Twee…
Verduurzaam hypotheek
Een verduurzaamhypotheek is geen aparte hypotheekvorm, maar een leningdeel binnen je hypotheek waarmee je isolatie, glas, een warmtepomp of zonnepanelen…
Vier routes om je verduurzaming te betalen
Na de offertes komt bij bijna iedereen dezelfde vraag: waar haal ik dit geld vandaan. De volgorde die het meeste scheelt staat bij het verduurzamen van je huis: eerst de subsidie regelen, dan pas kijken wat er nog gefinancierd moet worden. Elke euro subsidie is een euro die je niet leent en waarover je geen rente betaalt.
Daarna blijven er vier routes over. Je betaalt uit spaargeld, je sluit een groene lening af die speciaal voor energiemaatregelen bestaat, je verhoogt je bestaande hypotheek, of je financiert de maatregelen mee op het moment dat je een huis koopt. Ze verschillen in rente, in de tijd die de aanvraag kost en in wat je kwijt bent voordat er een euro is uitbetaald.
Welke route past, hangt aan drie dingen. Hoeveel je nodig hebt, hoe lang je nog in het huis blijft, en of je hypotheek toch al openligt omdat je gaat kopen of oversluiten. Bij bedragen onder de tienduizend euro is de hypotheekroute zelden de moeite waard: de vaste kosten voor advies, taxatie en notaris eten het rentevoordeel op.
Duurzame investeringen in je woning zijn in dat opzicht gewone investeringen. Je legt nu geld neer voor een lagere energierekening later, en de vraag bij elke duurzaamheidsinvestering is of het rendement hoger ligt dan wat het geld je kost.
| Route | Wat het is | Past meestal bij |
|---|---|---|
| Eigen geld | Je betaalt de facturen zelf en houdt je buffer overeind | Bedragen tot enkele duizenden euro's, en wie spaargeld tegen een lage rente heeft staan |
| Groene lening | Een persoonlijke lening die alleen aan goedgekeurde energiemaatregelen besteed mag worden | 1.000 tot 29.000 euro, snel geregeld, geen notaris nodig |
| Hypotheek verhogen | Een extra leningdeel op je bestaande woning, binnen de inschrijving of via een tweede hypotheek | Grotere bedragen vanaf ongeveer tienduizend euro, en wie een lange looptijd wil |
| Meefinancieren bij aankoop | De maatregelen zitten in de hypotheek die je toch al afsluit | Kopers van een huis met label E, F of G dat je meteen aanpakt |
Wat er onder energiebesparende maatregelen valt
Zowel geldverstrekkers als het Warmtefonds werken met een lijst van goedgekeurde maatregelen. Wat valt onder energiebesparende maatregelen bij een hypotheek is daarmee geen kwestie van smaak: het gaat om voorzieningen die het energieverbruik van de woning aantoonbaar verlagen. Isolatie, glas, een warmtepomp, een zonneboiler, zonnepanelen, een warmteterugwinsysteem en energiezuinige ventilatie staan er vrijwel altijd op.
De term die je in hypotheekstukken tegenkomt is energiebesparende voorzieningen, afgekort EBV. Een geldverstrekker die het over een EBV-hypotheek heeft, bedoelt gewoon een leningdeel waarvan het geld naar die lijst gaat. Je moet dat achteraf onderbouwen met facturen, en tot dat moment staat het bedrag in een depot.
Aan de randen wordt het onduidelijker. Een thuisbatterij mag bij het Warmtefonds mee, maar met een eigen maximum. Een laadpaal telt bij veel geldverstrekkers mee, bij andere niet. Een airco met verwarmingsfunctie wordt soms als lucht-luchtwarmtepomp geaccepteerd, maar levert geen landelijke subsidie op. Vraag dat per aanbieder na voordat je de offerte tekent.
Welke maatregel in 2026 hoeveel subsidie oplevert, zoek je op met de subsidiewijzer voor energiemaatregelen. Reken daarmee eerst het subsidiebedrag uit, want dat bepaalt hoeveel financiering je nog nodig hebt.
| Maatregel | Telt mee als energiebesparende voorziening | ISDE-subsidie 2026 |
|---|---|---|
| Dakisolatie | Ja | € 16,25 per m², € 32,50 bij twee of meer maatregelen |
| Spouwmuurisolatie | Ja | € 5,25 per m², € 10,50 bij twee of meer maatregelen |
| Vloerisolatie | Ja | € 5,50 per m², € 11,00 bij twee of meer maatregelen |
| HR++ glas in bestaande kozijnen | Ja | € 25 per m², € 50 bij twee of meer maatregelen |
| Hybride warmtepomp | Ja | ± € 1.500 tot € 3.000 per apparaat |
| Volledige lucht-waterwarmtepomp | Ja | ± € 2.000 tot € 4.500 per apparaat |
| Zonneboiler | Ja | € 300 tot € 1.750 |
| Zonnepanelen | Ja | Geen landelijke subsidie in 2026 |
| Thuisbatterij | Ja, met een eigen maximum bij het Warmtefonds | Geen landelijke subsidie in 2026 |
| Laadpaal | Per geldverstrekker verschillend | Geen landelijke subsidie in 2026 |
| Airco met verwarmingsfunctie | Soms, als lucht-luchtwarmtepomp | Geen landelijke subsidie in 2026 |
De groene lening: het Warmtefonds, je gemeente en je provincie
De bekendste groene lening van de overheid is de energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds, een stichting die door het Rijk is opgezet en geen winst maakt. Je leent er in 2026 minimaal 1.000 en maximaal 29.000 euro, met een apart plafond van 8.500 euro voor een thuisbatterij. De looptijd is zeven, tien of vijftien jaar, en boven de 15.000 euro mag ook twintig jaar.
Het opvallendste onderdeel is de nultariefregeling. Ligt je verzamelinkomen, samen met dat van je partner, onder de 60.000 euro bruto per jaar, dan betaal je in 2026 geen rente. Dat is een renteloze lening in de letterlijke zin: je betaalt over de looptijd precies terug wat je hebt opgenomen, of het nu om isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp gaat. Zit je daarboven, dan geldt een tarief per looptijd; in augustus 2026 lag dat rond de vier procent en het fonds publiceert de actuele tarieven zelf.
Naast het fonds hebben veel gemeenten en provincies een eigen duurzaamheidslening of stimuleringslening. Die worden meestal door een landelijk uitvoerder verstrekt en verschillen per gebied in bedrag, rente en welke maatregelen meetellen. Een gemeentelijke lening voor zonnepanelen of isolatie is soms goedkoper dan de landelijke regeling, dus kijk op de site van je eigen gemeente voordat je tekent.
Wat een groene lening onderscheidt van een gewone persoonlijke lening: het geld staat in een bouwkrediet en wordt pas uitbetaald tegen facturen van goedgekeurde maatregelen. Je kunt er dus geen keuken van kopen. Welke aanbieders er zijn en hoe de voorwaarden verschillen, staat in de gids over lenen voor het verduurzamen van je woning.
| Kenmerk | Energiebespaarlening 2026 |
|---|---|
| Bedrag | € 1.000 tot € 29.000, thuisbatterij maximaal € 8.500 |
| Looptijd | 7, 10 of 15 jaar; 20 jaar bij een lening boven € 15.000 |
| Rente | 0% bij een gezamenlijk verzamelinkomen onder € 60.000; daarboven een tarief per looptijd |
| Aflossing | Annuïtair, elke maand een vast bedrag aan rente en aflossing |
| Besteding | Alleen aan goedgekeurde maatregelen, uitbetaald tegen facturen uit een bouwkrediet |
| Wie | Eigenaar-bewoners van een bestaande woning, geen leeftijdsgrens |
Groene hypotheek, duurzame hypotheek, energiehypotheek: wat is wat
De namen buitelen over elkaar heen. Een groene lening, een groenlening, een energielening, een verduurzamingslening, een duurzaamheidslening, een lening voor duurzaam thuis wonen: in de praktijk gaat het bijna altijd om hetzelfde product, een persoonlijke lening met bestedingsplicht en een lagere rente dan een gewoon consumptief krediet.
Aan de hypotheekkant is het net zo. Een groene hypotheek, een duurzame hypotheek, een duurzaamheidshypotheek, een energiehypotheek of een verduurzamingshypotheek zijn allemaal marketingnamen voor een leningdeel binnen je hypotheek waarvan het geld naar energiemaatregelen gaat. Er bestaat geen aparte wettelijke hypotheekvorm voor duurzaam wonen; de gewone regels over aflossen, toetsen en renteaftrek gelden onverkort.
Wat wél echt verschilt tussen aanbieders is de rentekorting bij een groen energielabel. Sommige geldverstrekkers geven een korting van enkele honderdsten tot tienden van een procent bij label A of hoger, soms met een terugwerkende aanpassing als je label na de verbouwing verbetert. Die korting geldt dan over je hele hypotheek, niet alleen over het duurzame deel, en kan meer opleveren dan het rentevoordeel op de lening zelf.
Hoe zo'n leningdeel in de praktijk wordt opgebouwd en welke voorwaarden geldverstrekkers eraan hangen, lees je in de gids over de verduurzamingshypotheek.
| Naam die je tegenkomt | Wat het in de praktijk is |
|---|---|
| Groene lening, groenlening, groen lenen | Persoonlijke lening met bestedingsplicht voor energiemaatregelen |
| Energielening, energiebespaarlening | Zelfde product, meestal de regeling van het Nationaal Warmtefonds |
| Verduurzamingslening, duurzaamheidslening, verduurzaamheidslening | Zelfde product, vaak de variant van een gemeente of provincie |
| Verduurzamingshypotheek, verduurzaamheidshypotheek | Extra leningdeel binnen je hypotheek voor energiemaatregelen |
| Groene hypotheek, duurzame hypotheek, duurzaamheidshypotheek | Marketingnaam, meestal een gewone hypotheek met rentekorting bij een groen label |
| Energiehypotheek | Marketingnaam voor hetzelfde extra leningdeel |
| Gebouwgebonden financiering | Een lening die aan het huis hangt in plaats van aan de persoon, voor koopwoningen nog geen gangbare vorm |
Verduurzaming meefinancieren in je hypotheek
Wie meer dan tienduizend euro nodig heeft, komt al snel bij de hypotheek uit, want de rente ligt daar doorgaans lager en de looptijd is langer. Er zijn drie manieren. Een onderhandse verhoging binnen je bestaande hypothecaire inschrijving, een tweede hypotheek als die ruimte er niet is, en meefinancieren op het moment dat je een woning koopt.
De onderhandse verhoging is de goedkoopste. Is je oorspronkelijke inschrijving bij de notaris hoger dan je huidige schuld, dan kan de geldverstrekker het extra bedrag binnen die inschrijving verstrekken zonder nieuwe akte. Je betaalt dan geen notariskosten en geen inschrijving bij het Kadaster. Blijkt die ruimte er niet te zijn, dan is een nieuwe akte nodig: reken in 2026 op ongeveer 600 euro notariskosten plus 103,50 euro Kadaster, en vaak ook een taxatie van rond de 500 euro.
Bij verduurzaming mag de hypotheek verder gaan dan bij een gewone verhoging. De regels schrijven voor dat je maximaal 100 procent van de woningwaarde mag lenen, maar wanneer het meerdere naar energiebesparende voorzieningen gaat, mag de hypotheek in 2026 oplopen tot 106 procent van de waarde van de woning. Die zes procent extra is precies bedoeld om verduurzaming los te trekken bij mensen zonder overwaarde.
Het geleende bedrag komt niet op je betaalrekening maar in een bouwdepot, bij dit soort leningen ook wel verduurzamingsbudget of energiebespaarbudget genoemd. Je dient facturen in en de geldverstrekker betaalt eruit; over het niet-opgenomen deel krijg je meestal depotrente vergoed. Dat werkt hetzelfde als wanneer je een verbouwing financiert, met als verschil dat hier alleen energiemaatregelen uit het depot mogen. De praktische kant van verhogen, van offerte tot depotafrekening, staat in de gids over verduurzaming onderbrengen in je lopende hypotheek.
Extra leenruimte omdat het huis energiezuinig is of wordt
Naast de waarde van de woning begrenst je inkomen wat je mag lenen. Op die inkomenstoets bestaan twee uitzonderingen voor duurzaamheid, en ze staan los van elkaar. De eerste beloont een woning die al zuinig is, de tweede maakt ruimte om een onzuinige woning aan te pakken.
Bij een energiezuinig huis mag de geldverstrekker een bedrag buiten de financieringslast laten dat oploopt met het label. In 2026 is dat niets bij label E, F of G, 5.000 euro bij C of D, 10.000 euro bij A of B, 20.000 euro bij A+ of A++ en 25.000 euro bij A+++ of beter. Dat verklaart waarom je bij een hogere hypotheek voor een energiezuinig huis vaak duizenden euro's meer krijgt dan bij een vergelijkbaar huis met een slecht label.
De tweede regeling werkt precies andersom. Ga je energiebesparende voorzieningen treffen, dan mag de geldverstrekker daarvoor extra ruimte geven, en die is juist het grootst bij een slecht label: tot 20.000 euro bij E, F of G, tot 15.000 euro bij C of D en tot 10.000 euro bij A tot en met A++. Heeft de woning geen geldig energielabel, dan geldt in 2026 een maximum van 10.000 euro.
Twee dingen om scherp te houden. De geldverstrekker mág deze ruimte geven, hij is er niet toe verplicht, en het beleid verschilt per aanbieder. En je moet de maatregelen daadwerkelijk uitvoeren: het bedrag gaat in een depot en wordt tegen facturen uitbetaald. Hoe je die extra ruimte in een concrete aanvraag onderbouwt, staat bij de hypotheek voor energiemaatregelen.
| Energielabel | Extra leenruimte voor een energiezuinige woning (2026) | Extra leenruimte om maatregelen te treffen (2026) |
|---|---|---|
| E, F of G | € 0 | € 20.000 |
| C of D | € 5.000 | € 15.000 |
| A of B | € 10.000 | € 10.000 |
| A+ of A++ | € 20.000 | € 10.000 |
| A+++ of beter | € 25.000 | € 0 |
| Geen geldig label | € 0 | € 10.000 |
Zonnepanelen: lenen of van je spaargeld betalen
Zonnepanelen zijn de maatregel waar de vraag het hardst leeft, omdat het rendement per 2027 verandert. Salderen kan nog tot en met 31 december 2026; per 1 januari 2027 stopt de salderingsregeling in één keer. Vanaf dat moment levert de stroom die je zelf gebruikt nog steeds de volle prijs op, maar wat je teruglevert alleen de terugleververgoeding, in 2026 als indicatie zo'n 6 cent per kilowattuur. Veel leveranciers rekenen daarnaast terugleverkosten.
Daardoor verschuift de rekensom van opwek naar eigen verbruik. Een set van tien panelen kost in 2026 gemiddeld ongeveer 3.800 euro en levert per wattpiek zo'n 0,87 kilowattuur per jaar op. Wie overdag thuis is, elektrisch kookt of een warmtepomp heeft, gebruikt een groter deel zelf en verdient de installatie sneller terug dan wie het huis overdag leeg laat staan.
Is geld lenen voor zonnepanelen verstandig? Dat hangt op één vergelijking: kost de lening je per jaar minder dan de panelen opleveren. Bij een rentevrije lening is het antwoord bijna altijd ja. Bij een gewone lening tegen enkele procenten is het meestal ook nog gunstig, maar de marge is klein en verdwijnt als je weinig zelf verbruikt. Betaal je uit spaargeld, dan is de vergelijking simpeler: je spaarrente tegen het rendement van de panelen.
Zonnepanelen in je hypotheek meefinancieren kan ook, en dat is bij een lopende hypotheek met inschrijvingsruimte vaak het goedkoopst. Bij een los bedrag van een paar duizend euro wegen de bijkomende kosten daar zelden tegenop, en dan is een aparte lening voor de maatregel praktischer.
| Jouw situatie | Wat meestal het gunstigst uitpakt |
|---|---|
| Spaargeld beschikbaar boven je buffer | Zelf betalen; je spaarrente ligt vrijwel altijd onder het rendement van de panelen |
| Verzamelinkomen onder € 60.000 (2026) | Rentevrije energiebespaarlening; je betaalt alleen de hoofdsom terug |
| Hypotheek met ruimte in de inschrijving | Onderhands verhogen; laagste rente en geen notariskosten |
| Alleen panelen, geen andere maatregelen | Losse groene lening; een hypotheekroute weegt niet op tegen de kosten |
| Weinig eigen verbruik overdag | Eerst het verbruik verschuiven of de set kleiner maken, daarna pas financieren |
Wat lenen kost en hoe je aanbiedingen vergelijkt
De prijs van een lening zit in de rente maal de tijd. Een langere looptijd verlaagt je maandlast en verhoogt wat je in totaal betaalt, en bij verduurzaming is dat een echte afweging: de besparing op je energierekening komt elke maand binnen, dus een maandlast die daaronder blijft voelt anders dan een grote som ineens.
Onderstaande tabel rekent met vier procent rente als aanname en met annuïtaire aflossing, de vorm die het Warmtefonds en de meeste geldverstrekkers hanteren. De bedragen schalen recht evenredig: leen je 20.000 euro, dan verdubbel je de maandlast en de totale rente. Bij een rentevrije lening deel je simpelweg de hoofdsom door het aantal maanden, bij 10.000 euro over tien jaar is dat 83,33 euro per maand en nul euro rente.
Vergelijken doe je niet op de rente alleen. Kijk naar het jaarlijks kostenpercentage, naar afsluit- of dossierkosten, naar de vraag of je boetevrij mag aflossen en naar of je rente betaalt over het opgenomen bedrag of over de hele lening zodra die is uitbetaald. Dat laatste scheelt bij een lange verbouwing honderden euro's. Dezelfde vergelijking maak je als je bijvoorbeeld een aanbouw financiert en de verduurzaming daarin meeneemt.
De goedkoopste groene lening is bijna nooit de lening met de laagste rente op de reclame, maar die met de laagste totale kosten voor jouw bedrag en jouw looptijd. Reken twee of drie aanbiedingen helemaal door tot het eindbedrag voordat je kiest.
| Looptijd | Maandlast per € 10.000 geleend | Totale rente over de looptijd |
|---|---|---|
| 7 jaar | € 137 | € 1.482 |
| 10 jaar | € 101 | € 2.149 |
| 15 jaar | € 74 | € 3.315 |
| 20 jaar | € 61 | € 4.544 |
| 30 jaar (hypotheekdeel) | € 48 | € 7.187 |
De rente aftrekken: wanneer het wel en niet mag
Wat een groene lening met je belastingen doet, hangt aan één vraag: telt de lening als eigenwoningschuld. Rente op een lening voor verduurzaming is aftrekbaar als dat zo is. Daarvoor gelden drie voorwaarden tegelijk: je gebruikt het geld voor verbetering of onderhoud van je eigen woning, je lost minimaal annuïtair af in maximaal dertig jaar, en je kunt met facturen en betaalbewijzen aantonen waar het geld heen ging. Isolatie, glas, een warmtepomp en zonnepanelen op je eigen dak vallen alle onder verbetering van de woning.
De energiebespaarlening voldoet aan de aflossingseis, want die lost annuïtair af. Is de rente van een lening voor zonnepanelen aftrekbaar, dan is het antwoord dus meestal ja, mits je de lening ook echt daaraan besteedt en dat kunt bewijzen. In 2026 telt de aftrek mee tegen maximaal 37,56 procent, en je moet de lening in je aangifte opnemen als eigenwoningschuld.
Een doorlopend krediet valt buiten de boot: zonder vast aflossingsschema is er geen aftrek. Hetzelfde geldt voor een rentevrije lening, want zonder rente valt er niets af te trekken. Een lening die niet als eigenwoningschuld telt, verhuist naar box 3, waar hij je vermogen verlaagt en dus je box 3-heffing drukt.
Bewaar offertes, facturen en bankafschriften minstens vijf jaar. Bij een controle moet je het verband tussen de lening en de maatregel kunnen laten zien, en dat lukt niet met een bankafschrift alleen. Hoe je die administratie opzet als de lening in je hypotheek zit, staat in de gids over verduurzaming in je bestaande hypotheek.
Bijzondere situaties: appartementen, kopen en huurconstructies
Woon je in een appartement, dan zit de schil van het gebouw meestal niet bij jou maar bij de vereniging van eigenaren. Voor gevelisolatie, dakisolatie, zonnepanelen op het gemeenschappelijke dak of laadpalen in de garage sluit de VvE zelf een duurzaamheidslening af, waarbij het Warmtefonds ook aan verenigingen leent. De ledenvergadering moet ermee instemmen en de aflossing loopt via de maandelijkse bijdrage, dus je betaalt mee zonder dat je zelf een lening op je naam hebt.
Gebouwgebonden financiering is de variant waar veel over gesproken wordt: een lening die aan de woning hangt en bij verkoop overgaat op de volgende eigenaar. Voor particuliere koopwoningen is dat in Nederland geen gangbare vorm. Wat je in de praktijk wel tegenkomt zijn abonnementen, waarbij je zonnepanelen of een warmtepomp huurt tegen een maandbedrag. Je hebt dan geen lening en geen investering, maar ook geen eigendom, geen renteaftrek en meestal een contract dat je bij verkoop moet afkopen of overdragen.
Koop je een huis dat je meteen wilt aanpakken, dan hoort de verduurzaming in de financiering vanaf het begin. Neem het bedrag mee in je hypotheekaanvraag en houd het voorbehoud van financiering ruim genoeg, zodat het voorbehoud ook het verbouwingsdeel dekt. Wie de maatregelen pas na de overdracht regelt, moet de hypotheek opnieuw open en betaalt de kosten daarvan twee keer.
Wil je goedkoop je huis verduurzamen zonder te lenen, dan is de kleine route ook een route. Radiatorfolie, tochtstrips, waterzijdig inregelen en een lagere aanvoertemperatuur kosten samen enkele honderden euro's en verlagen je verbruik meetbaar. De volgorde en het effect daarvan staan bij de aanpak van verduurzamen.
Subsidiewijzer
Kies je maatregel en zie het actuele ISDE-bedrag, de voorwaarden en hoe je aanvraagt. Bekijk alle gegevens
| Categorie | Maatregel | Subsidie 2026 | Belangrijkste voorwaarde |
|---|---|---|---|
| Verwarming | Hybride warmtepomp (lucht-water) | ± € 1.500 tot € 3.000 | Bedrag per apparaat via de RVO-meldcodelijst; aanvragen binnen 24 maanden na installatie |
| Verwarming | Volledige lucht-waterwarmtepomp | ± € 2.000 tot € 4.500 | Afhankelijk van vermogen en efficiëntie; per 2026 lager bedrag voor een tweede lucht-waterwarmtepomp |
| Warm water | Zonneboiler | € 300 tot € 1.750 | Afhankelijk van collectoroppervlak en inhoud van het voorraadvat |
| Isolatie | Spouwmuurisolatie | € 5,25 per m² (1 maatregel), € 10,50 (2 of meer) | Minimaal 10 m², maximaal 170 m² |
| Isolatie | Dakisolatie | € 16,25 per m² (1 maatregel), € 32,50 (2 of meer) | Minimaal 20 m², maximaal 200 m² |
| Isolatie | Zolder- of vlieringvloerisolatie | € 4,00 per m² (1 maatregel), € 8,00 (2 of meer) | Minimaal 20 m²; niet samen met dakisolatie direct erboven |
| Isolatie | Gevelisolatie (buitenkant) | € 20,25 per m² (1 maatregel), € 40,50 (2 of meer) | Minimaal 10 m², maximaal 170 m² |
| Isolatie | Vloerisolatie | € 5,50 per m² (1 maatregel), € 11,00 (2 of meer) | Minimaal 20 m², maximaal 130 m² |
| Isolatie | Bodemisolatie | € 3,00 per m² (1 maatregel), € 6,00 (2 of meer) | Minimaal 20 m², maximaal 130 m²; vloer- óf bodemisolatie als ze boven elkaar liggen |
| Isolatie | HR++ glas (bestaande kozijnen) | € 25 per m² (1 maatregel), € 50 (2 of meer) | Minimaal 3 m², maximaal 45 m² glas |
| Isolatie | Triple glas in nieuwe isolerende kozijnen | € 111 per m² (1 maatregel), € 222 (2 of meer) | Minimaal 3 m², maximaal 45 m² glas |
| Isolatie | Bonus biobased isolatiemateriaal | € 1 tot € 6 per m² extra, per maatregel | Bovenop het reguliere bedrag; de bonus wordt niet verdubbeld |
| Opslag | Thuisbatterij | Geen landelijke subsidie in 2026 | Alleen enkele lokale en provinciale regelingen; check je eigen gemeente en provincie |
Niets gevonden. Probeer een kortere zoekterm.
Doorgerekend: zo pakt het uit
Dak en spouw isoleren voor 14.000 euro
Stel, je laat op een tussenwoning 80 vierkante meter dak en 90 vierkante meter spouwmuur isoleren. De offertes komen samen uit op 14.000 euro. Omdat je twee maatregelen tegelijk neemt, gelden in 2026 de verdubbelde ISDE-bedragen: 80 × 32,50 = 2.600 euro voor het dak en 90 × 10,50 = 945 euro voor de spouw, samen 3.545 euro subsidie.
Je moet dus nog 10.455 euro financieren; afgerond leen je 10.500 euro. Met een energiebespaarlening over tien jaar tegen 4 procent als aanname betaal je 106 euro per maand en over de hele looptijd 12.756 euro, waarvan 2.256 euro rente. Ligt je gezamenlijk verzamelinkomen onder de 60.000 euro, dan is de lening in 2026 rentevrij en betaal je 87,50 euro per maand, zonder één euro rente.
Aan de andere kant staat de besparing. Een gemiddelde tussenwoning verstookte in 2024 zo'n 880 kubieke meter gas; goede dak- en spouwisolatie haalt daar bij een onzuinig huis al snel 300 kuub vanaf. Bij 1,50 euro per kuub als aanname is dat 450 euro per jaar, tegenover ongeveer 420 euro rente in het eerste jaar. De besparing dekt de rente, en de aflossing bouwt ondertussen je schuld af.
Een huis van 350.000 euro kopen en meteen 25.000 euro verduurzamen
Stel, je koopt een woning van 350.000 euro met energielabel E en je wilt er direct voor 25.000 euro isolatie en een warmtepomp in. Op basis van je inkomen mag je volgens de normen van 2026 355.000 euro lenen. Dat is 20.000 euro te weinig.
Twee regels helpen je. Label E geeft geen extra ruimte voor de woning zelf, maar omdat je energiebesparende voorzieningen treft, mag de geldverstrekker in 2026 tot 20.000 euro buiten de inkomenstoets laten bij label E, F of G. Je leenruimte komt daarmee op 375.000 euro, precies genoeg voor 350.000 plus 25.000. Wordt de woning na verduurzaming op 362.000 euro getaxeerd, dan is 375.000 euro 103,6 procent van die waarde, ruim binnen de grens van 106 procent die in 2026 geldt bij energiebesparende voorzieningen.
De maandlast van het extra deel: 25.000 euro annuïtair over dertig jaar tegen 4 procent als aanname kost 119 euro bruto per maand. In het eerste jaar betaal je daarover ongeveer 1.000 euro rente; tegen het maximale aftrektarief van 37,56 procent in 2026 krijg je daar circa 376 euro van terug, zo'n 31 euro per maand. Netto kost de verduurzaming je dus ongeveer 88 euro per maand. De 25.000 euro gaat in een depot en de ISDE-subsidie die je achteraf ontvangt, kun je meteen op dat leningdeel aflossen.
Tien zonnepanelen van 3.800 euro met een lening van zeven jaar
Stel, je laat tien panelen plaatsen met samen 4.000 wattpiek voor 3.800 euro, het gemiddelde in 2026. Bij 0,87 kilowattuur per wattpiek per jaar wekt de set ongeveer 3.480 kilowattuur op. Gebruik je daarvan 35 procent zelf, dus 1.218 kilowattuur, dan bespaar je bij een aanname van 30 cent per kilowattuur 365 euro per jaar. De overige 2.262 kilowattuur lever je terug tegen de terugleververgoeding, in 2026 als indicatie 6 cent, goed voor 136 euro. Samen ongeveer 500 euro per jaar.
Financier je de set met een lening van 3.800 euro over zeven jaar tegen 4 procent als aanname, dan betaal je 52 euro per maand, oftewel 623 euro per jaar, en over de hele looptijd 563 euro rente. De eerste zeven jaar leg je dus ongeveer 120 euro per jaar bij; daarna is de lening afgelost en houd je de volledige opbrengst.
Twee dingen kantelen dit plaatje. Bij een rentevrije lening betaal je 45 euro per maand en verdwijnt de 563 euro rente volledig. En wie meer dan 35 procent zelf verbruikt, bijvoorbeeld door overdag te wassen of een warmtepomp te hebben, tilt de jaaropbrengst boven de lasten uit. Reken daarom eerst met je eigen verbruiksprofiel voordat je de looptijd kiest.
Veelgemaakte fouten
De lening afsluiten voordat de subsidie is aangevraagd
Wie het volle offertebedrag leent, betaalt jarenlang rente over geld dat hij niet nodig had. Bij een isolatiepakket van 14.000 euro scheelt de ISDE in 2026 al snel drieduizend euro; over tien jaar tegen 4 procent kost dat aan overbodige rente ruim zeshonderd euro.
Vergeten dat de subsidie pas achteraf komt
De ISDE wordt uitgekeerd nadat de maatregel is uitgevoerd en betaald. Je moet de rekening dus eerst zelf voorschieten. Wie daar geen ruimte voor heeft, moet het volledige bedrag lenen en de subsidie later gebruiken om extra af te lossen.
Een depot laten verlopen
Bouwdepots lopen doorgaans na twaalf tot vierentwintig maanden af. Wat er dan nog in staat, wordt automatisch afgelost. Bij lange levertijden voor een warmtepomp of een aannemer die uitloopt, verlies je zo de financiering voor het laatste deel van je plan.
Denken dat elke groene lening fiscaal aftrekbaar is
Aftrek geldt alleen als de lening annuïtair of lineair in maximaal dertig jaar wordt afgelost én aantoonbaar naar verbetering van je eigen woning gaat. Een doorlopend krediet valt af, en bij een rentevrije lening is er geen rente om af te trekken.
Voor een hypotheekverhoging kiezen bij een klein bedrag
Bij vierduizend euro voor zonnepanelen wegen advieskosten, taxatie en eventueel een notariële akte niet op tegen het rentevoordeel. In 2026 ben je met een tweede hypotheek al snel duizend euro aan bijkomende kosten kwijt voordat er iets is uitbetaald.
De extra leenruimte als vanzelfsprekend beschouwen
De regels staan een geldverstrekker toe om ruimte te geven, ze verplichten hem er niet toe. Het beleid verschilt per aanbieder en per situatie. Wie zijn bod op een woning baseert op de maximale ruimte zonder die vooraf te laten bevestigen, loopt een reëel financieringsrisico.
Een offerte tekenen die niet aan de subsidievoorwaarden voldoet
De ISDE stelt eisen aan minimale oppervlaktes, isolatiewaarden en aan de meldcodelijst voor warmtepompen. Een offerte met 8 vierkante meter spouwisolatie haalt de ondergrens van 10 vierkante meter uit 2026 niet, en dan vervalt de subsidie op die maatregel helemaal.
Veelgestelde vragen
Wat is een verduurzamingshypotheek?
Een verduurzamingshypotheek is geen aparte hypotheekvorm maar een leningdeel binnen je hypotheek waarvan het geld naar energiebesparende voorzieningen gaat. Het bedrag komt in een depot en wordt tegen facturen uitbetaald. De gewone regels gelden: je lost annuïtair of lineair af als je de rente wilt aftrekken, en de geldverstrekker toetst je inkomen. Wat je eraan hebt boven een gewone lening is de lagere rente en de langere looptijd.
Hoeveel kun je lenen voor het verduurzamen van je huis?
Dat hangt van de route af. Bij het Nationaal Warmtefonds leen je in 2026 maximaal 29.000 euro, met 8.500 euro als apart plafond voor een thuisbatterij. Via je hypotheek is de grens breder: je mag in 2026 tot 106 procent van de woningwaarde lenen als het meerdere naar energiebesparende voorzieningen gaat, en een geldverstrekker mag daarbovenop tot 20.000 euro buiten de inkomenstoets houden bij een woning met label E, F of G.
Wat valt onder energiebesparende maatregelen bij een hypotheek?
Voorzieningen die het energieverbruik van de woning verlagen: dak-, gevel-, vloer- en spouwmuurisolatie, HR++ of triple glas, een warmtepomp, een zonneboiler, zonnepanelen, energiezuinige ventilatie met warmteterugwinning en een thuisbatterij. Laadpalen en airco's met verwarmingsfunctie worden per geldverstrekker verschillend beoordeeld. Je moet de besteding met facturen kunnen aantonen, want het bedrag wordt uit een depot uitbetaald.
Is de rente van een lening voor zonnepanelen aftrekbaar?
Ja, als de lening als eigenwoningschuld telt. Daarvoor moet je het geld aantoonbaar aan de panelen op je eigen woning besteden en de lening minimaal annuïtair aflossen in maximaal dertig jaar. De aftrek loopt in 2026 tegen maximaal 37,56 procent. Een doorlopend krediet voldoet niet aan de aflossingseis, en bij een rentevrije lening valt er niets af te trekken. Bewaar de facturen, want de Belastingdienst kan het verband opvragen.
Is geld lenen voor zonnepanelen verstandig?
De vraag valt uiteen in één vergelijking: kost de lening per jaar minder dan de installatie opbrengt. Bij een rentevrije lening is het antwoord bijna altijd ja. Bij enkele procenten rente is het meestal nog gunstig, maar de marge is smal en hangt op je eigen verbruik, zeker nu salderen na 31 december 2026 stopt. Wie overdag weinig thuis is en veel terugleveren moet, verdient de set trager terug en kan beter eerst het verbruik verschuiven.
Kun je renteloos lenen voor verduurzaming?
Ja. De energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds is in 2026 rentevrij wanneer je verzamelinkomen, samen met dat van je partner, onder de 60.000 euro bruto per jaar ligt. Je betaalt dan alleen de hoofdsom terug in maandelijkse termijnen. Sommige gemeenten en provincies kennen daarnaast een eigen rentekorting of een rentevrije lening voor zonnepanelen of isolatie; die voorwaarden verschillen per gebied.
Hoe vraag je een energielening aan?
Een energielening aanvragen begint bij offertes van de maatregelen die je wilt nemen, want de aanvraag draait om goedgekeurde maatregelen en niet om een vrij besteedbaar bedrag. Daarna dien je de aanvraag online in met je inkomensgegevens, en na goedkeuring komt het geld in een bouwkrediet te staan. Je stuurt facturen in en die worden daaruit betaald. Reken op enkele weken tussen aanvraag en de eerste uitbetaling.
Kun je je hypotheek verhogen voor zonnepanelen?
Dat kan, en bij ruimte binnen je bestaande hypothecaire inschrijving is het vaak de goedkoopste route, omdat er dan geen notaris aan te pas komt. Voor een los bedrag van een paar duizend euro weegt de hypotheekroute meestal niet op tegen de bijkomende kosten. Zonnepanelen in je hypotheek meefinancieren loont vooral als je ze combineert met isolatie of een warmtepomp, zodat het totaalbedrag de kosten waard maakt.
Wat is het verschil tussen een groene lening en een groene hypotheek?
Een groene lening is een persoonlijke lening met bestedingsplicht: geen notaris, snel geregeld, looptijd van zeven tot twintig jaar en een maximum van 29.000 euro in 2026 bij het Warmtefonds. Een groene hypotheek is een leningdeel dat op je woning wordt gevestigd, met een lagere rente, een langere looptijd en meer papierwerk. De namen zijn marketing; wat telt is of het bedrag onder de hypotheek valt of niet.
Krijg je een hogere hypotheek bij een energiezuinig huis?
Ja. Een geldverstrekker mag in 2026 een bedrag buiten de financieringslast laten dat meeloopt met het energielabel: niets bij E, F of G, 5.000 euro bij C of D, 10.000 euro bij A of B, 20.000 euro bij A+ of A++ en 25.000 euro bij A+++ of beter. Dat is extra ruimte bovenop wat je inkomen normaal toestaat. De geldverstrekker mag dit geven maar hoeft het niet, dus vraag het vooraf na.
Is er een lening voor een warmtepomp met een lage rente?
De energiebespaarlening dekt zowel een hybride als een volledige warmtepomp en heeft in 2026 een lager tarief dan een gewone persoonlijke lening, of nul procent bij een verzamelinkomen onder 60.000 euro. Trek eerst de ISDE-subsidie van het offertebedrag af: die bedraagt in 2026 grofweg 1.500 tot 3.000 euro voor een hybride warmtepomp en 2.000 tot 4.500 euro voor een volledige lucht-waterwarmtepomp, afhankelijk van het apparaat.
Kan een VvE een duurzaamheidslening krijgen?
Ja, het Warmtefonds leent ook aan verenigingen van eigenaren, voor isolatie van de schil, zonnepanelen op het gemeenschappelijke dak, laadpalen of het aardgasvrij maken van het hele gebouw. De ledenvergadering moet het besluit nemen en de aflossing loopt via de maandelijkse VvE-bijdrage. Je hebt dan zelf geen lening op je naam staan, maar je betaalt wel mee zolang je eigenaar bent.
Wat is gebouwgebonden financiering?
Een financiering die aan de woning hangt in plaats van aan de bewoner, zodat de resterende schuld bij verkoop meegaat naar de volgende eigenaar. Het idee is dat je dan durft te investeren in maatregelen die pas over twintig jaar zijn terugverdiend. Voor particuliere koopwoningen is dit in Nederland geen gangbare vorm; wat je wel tegenkomt zijn huur- en abonnementsconstructies voor panelen of een warmtepomp, met een afkoop- of overnameregeling bij verkoop.
Kun je een lening voor verduurzaming boetevrij aflossen?
Bij een persoonlijke groene lening mag je in de regel op elk moment kosteloos extra aflossen; dat is bij consumptief krediet gebruikelijk. Bij een hypotheekdeel geldt het gewone regime: meestal 10 tot 20 procent van de oorspronkelijke hoofdsom per jaar boetevrij, en volledig boetevrij bij het einde van de rentevaste periode of bij verkoop. Controleer je voorwaarden voordat je de subsidie gebruikt om af te lossen.
Wat kost het om verduurzaming in je hypotheek onder te brengen?
Past de verhoging binnen je bestaande inschrijving bij de notaris, dan blijft het beperkt tot de behandelkosten van de geldverstrekker en eventueel een taxatie van rond de 500 euro in 2026. Is een nieuwe akte nodig, reken dan op ongeveer 600 euro notariskosten plus 103,50 euro inschrijving bij het Kadaster in 2026. Schakel je een hypotheekadviseur in, dan komt daar 1.500 tot 3.000 euro bij.
Waar let je op als je groene leningen vergelijkt?
Op het jaarlijks kostenpercentage in plaats van de rente alleen, op afsluit- en dossierkosten, op de mogelijkheid boetevrij af te lossen en op de vraag of je rente betaalt over het opgenomen bedrag of over de hele lening zodra die is verstrekt. Vergelijk daarna de totale kosten tot het eindbedrag voor jouw bedrag en looptijd. De laagste rente in de reclame is zelden de goedkoopste lening in de praktijk.
Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt
Voor een losse groene lening tot enkele tienduizenden euro's heb je geen adviseur nodig: de aanvraag is een online formulier met offertes erbij, en de voorwaarden liggen vast. Zodra de hypotheek open moet, verandert dat. Een hypotheekadviseur weet welke geldverstrekkers de extra leenruimte voor energiebesparende voorzieningen daadwerkelijk toepassen, hoe zij de waarde na verduurzaming vaststellen en of een onderhandse verhoging binnen jouw inschrijving past. Reken in 2026 op advieskosten tussen de 1.500 en 3.000 euro, een bedrag dat zich bij een verhoging van tienduizenden euro's meestal terugverdient in rente en in voorkomen fouten. Twijfel je vooral over welke maatregel je huis het meeste oplevert, dan is een onafhankelijk energieadviseur de juiste stap; een maatwerkadvies kost doorgaans enkele honderden euro's en veel gemeenten vergoeden een deel daarvan. Voor een tweede hypotheek heb je hoe dan ook een notaris nodig. Check voordat je offertes tekent met de subsidiewijzer welke regelingen voor jouw maatregelen gelden, en leg de definitieve keuze tussen lenen, verhogen en zelf betalen pas vast als je beide routes tot het eindbedrag hebt doorgerekend.