Hypotheek bij zzp, studieschuld, pensioen en andere situaties

Welke situaties je hypotheek anders maken

Een hypotheekaanvraag verloopt gladjes zolang je een vast contract hebt, één werkgever en geen leningen. Wijkt daar iets van af, dan kijkt de geldverstrekker niet naar je bruto jaarsalaris maar naar de vraag hoe zeker dat inkomen de komende dertig jaar is. De normen die voor elke hypotheek gelden veranderen daarbij niet, alleen de manier waarop je toetsinkomen wordt vastgesteld verschilt per situatie.

De situaties vallen in twee groepen uiteen. Aan de aanvraagkant staan je soort contract, je ondernemerschap, je schulden en je leeftijd; die bepalen hoeveel je kunt lenen. Aan de kant van een lopende hypotheek staan overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en uit elkaar gaan; die veranderen niets aan de lening zelf, maar wel aan wie hem nog kan betalen.

Voor de eerste groep is de vraag hoe je je inkomen aantoonbaar maakt. Reken eerst zelf door wat erin zit met de rekenhulp voor je maximale hypotheek en haal daar de maandlast van je leningen vanaf. Voor de tweede groep is de vraag wat je vangnet is en hoe snel je de geldverstrekker belt.

Jouw situatie	Wat de geldverstrekker doet	Wat dat meestal betekent
Tijdelijk contract met intentieverklaring	Rekent met je huidige loon	Een gewone aanvraag, zonder renteopslag
Uitzend- of oproepwerk	Vraagt meestal drie jaar inkomenshistorie	Het gemiddelde wordt je toetsinkomen
Ondernemer of zzp'er	Kijkt naar drie jaar cijfers, of één jaar met een inkomensverklaring	De gemiddelde winst, begrensd op het laatste jaar
Studieschuld	Rekent een maandbedrag over de oorspronkelijke schuld	Elke € 100 maandlast kost ruim € 20.000 leenruimte
AOW-datum binnen tien jaar	Toetst ook op je inkomen na pensionering	Het laagste van beide inkomens is leidend
Arbeidsongeschikt	Telt alleen een duurzame uitkering mee	Een tijdelijke uitkering levert zelden leenruimte op
Werkloos	Telt een WW-uitkering niet mee als inkomen	Een nieuwe aanvraag lukt pas met nieuw werk
Partner overleden	Laat de lening doorlopen op naam van de langstlevende	Je hebt tijd, maar de lasten lopen door
Uit elkaar	Toetst de blijver op de volledige lening	Ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid is nodig

Een tijdelijk contract, uitzendwerk of ander flexwerk

Met een tijdelijk contract hangt bijna alles aan de intentieverklaring: de schriftelijke toezegging van je werkgever dat hij je bij gelijkblijvend functioneren een vast contract geeft. Met die verklaring is een hypotheek bij een tijdelijk contract een gewone aanvraag, tegen dezelfde normen en dezelfde rente. Het voorbehoud van gelijkblijvend functioneren mag erin staan en maakt de verklaring niet minder waard.

Wil je werkgever niets tekenen, dan bestaat er een omweg. Met een arbeidsmarktscan of een perspectiefverklaring laat je een onafhankelijke partij je verdiencapaciteit inschatten, en een deel van de geldverstrekkers accepteert die uitkomst als inkomensbewijs. Welke partijen dat doen wisselt, dus stel die vraag voordat je begint met het afsluiten van je hypotheek.

Als uitzendkracht of oproepkracht lever je naast de werkgeversverklaring meestal drie jaar inkomenshistorie aan, en het gemiddelde daarvan wordt je toetsinkomen. Zit je in fase A zonder die historie, dan past een aanvraag zelden, tenzij het uitzendbureau zelf een intentieverklaring afgeeft. Een hypotheek met een uitzendcontract is dus vooral een kwestie van hoeveel jaaropgaven je kunt laten zien.

Veel flexwerkers stapelen inkomsten: een deeltijdcontract, oproepuren en wat freelancewerk ernaast. Geldverstrekkers mogen die optellen, maar niet elke partij doet dat, en over het zelfstandige deel gelden de regels voor ondernemers. In je proeftijd wachten de meeste geldverstrekkers liever tot die voorbij is, ook als het om een vast contract gaat.

Contractvorm	Wat je aanlevert	Wat je toetsinkomen wordt
Vast contract	Werkgeversverklaring en recente loonstrook	Je huidige loon inclusief vaste toeslagen
Tijdelijk contract met intentieverklaring	De intentieverklaring van je werkgever	Je huidige loon
Tijdelijk contract zonder intentieverklaring	Arbeidsmarktscan of perspectiefverklaring	De ingeschatte verdiencapaciteit
Uitzendkracht in fase A	Drie jaaropgaven, of anders een intentieverklaring	Het gemiddelde over drie jaar
Oproepkracht met nulurencontract	Drie jaaropgaven en recente loonstroken	Het gemiddelde over drie jaar
Nog in je proeftijd	Schriftelijke bevestiging dat het dienstverband doorloopt	Meestal wacht de geldverstrekker de proeftijd af
Loondienst plus freelance-inkomsten	Werkgeversverklaring plus drie jaar cijfers	Loon plus het gemiddelde van de winst

Als ondernemer of zzp'er een hypotheek krijgen

Als ondernemer een hypotheek krijgen kan gewoon, alleen is je toetsinkomen geen loonstrook maar een gemiddelde. De standaardroute loopt via drie jaar cijfers: de geldverstrekker neemt het gemiddelde van de laatste drie boekjaren en begrenst dat op het inkomen van het laatste jaar. Groeit je winst, dan werkt dat gemiddelde tegen je; daalt hij, dan telt het laatste jaar.

Wie korter dan drie jaar zelfstandig ondernemer is, hoeft niet te wachten. Met een inkomensbepaling door een erkende rekenexpert, meestal een inkomensverklaring ondernemer genoemd, kun je bij veel geldverstrekkers al na twaalf maanden een aanvraag doen. Zo'n verklaring kost een paar honderd euro en de expert kijkt verder dan de cijfers alleen, bijvoorbeeld naar je branche en je opdrachtenportefeuille.

Heb je een bv, dan telt je gebruikelijk loon mee en soms een deel van de winst, en de geldverstrekker vraagt de jaarrekeningen van de vennootschap erbij. Bij een eenmanszaak of vof gaat het om de winst uit onderneming vóór de ondernemersaftrek, niet om wat je jezelf uitkeert. Voor beide vormen geldt dat de aangiften inkomstenbelasting van de laatste jaren mee moeten.

Wat er in jouw geval uitkomt, blijkt pas als de cijfers op tafel liggen; daarna verloopt de berekening van je maximale hypotheek precies zoals bij een werknemer. De eisen per rechtsvorm, de rol van je zakelijke schulden en het verschil tussen geldverstrekkers staan uitgewerkt in de gids over een hypotheek als zzp'er.

Een studieschuld naast je hypotheekaanvraag

Een studieschuld blokkeert geen hypotheek, hij verkleint hem. De geldverstrekker rekent een vast maandbedrag over je oorspronkelijke studieschuld en haalt dat van je maandruimte af, net als bij een persoonlijke lening. Voor leningen uit het oude stelsel is dat 0,65 procent per maand, voor het leenstelsel met een aflostermijn van 35 jaar 0,35 procent.

Sinds 2024 mogen geldverstrekkers in plaats van die wegingsfactor rekenen met het werkelijke maandbedrag dat DUO je oplegt, mits je dat met een actueel overzicht aantoont. Voor wie al jaren aflost pakt dat vaak gunstiger uit, dus vraag er expliciet naar in plaats van de standaardweging te accepteren.

De schuld staat niet bij het BKR geregistreerd, maar opgeven moet je hem wel: bij de aanvraag verklaar je naar waarheid welke verplichtingen je hebt. Verzwijgen is fraude en levert bij ontdekking opzegging van de lening op, plus een registratie in het incidentenregister van de banken.

Extra aflossen helpt alleen als er met je werkelijke DUO-termijn wordt gerekend; bij de vaste wegingsfactor telt de oorspronkelijke schuld en verandert er niets aan je leenruimte. Wat het in jouw geval scheelt zie je door beide varianten in te vullen in de rekenhulp voor je maximale hypotheek. De volledige uitwerking, inclusief de vraag of aflossen of sparen slimmer is, staat in de gids over een studieschuld en je hypotheek.

Oorspronkelijke studieschuld	Maandbedrag oud stelsel (0,65%)	Minder leenruimte	Maandbedrag leenstelsel (0,35%)	Minder leenruimte
€ 10.000	€ 65	ruim € 13.500	€ 35	ruim € 7.300
€ 20.000	€ 130	ruim € 27.000	€ 70	ruim € 14.600
€ 30.000	€ 195	ruim € 40.800	€ 105	ruim € 22.000
€ 40.000	€ 260	ruim € 54.400	€ 140	ruim € 29.300

Richting je pensioen en met AOW

Valt je AOW-datum binnen tien jaar, dan moet de geldverstrekker ook toetsen op je inkomen ná pensionering. Het laagste van je huidige en je toekomstige inkomen bepaalt dan wat je kunt lenen, want de lasten moeten straks ook nog passen. De AOW-leeftijd is 67 jaar in 2026 en beweegt daarna mee met de levensverwachting; je persoonlijke datum staat op je pensioenoverzicht.

Voor dat toekomstige inkomen tellen je AOW en je opgebouwde pensioen mee, plus lijfrentes die tot uitkering komen. Wat niet meetelt is de opbrengst van beleggingen of een erfenis die je verwacht. Vraag je pensioenoverzicht op voordat je een aanvraag doet, want het gat met je huidige loon is vaak groter dan gedacht.

Een hypotheek met AOW en pensioen is daarmee niet uitgesloten, hij is alleen kleiner. Twee dingen helpen: een aflossingsvrij deel drukt de maandlast, en overwaarde uit je huidige woning verlaagt het bedrag dat je nog moet lenen. Hoeveel dat laatste is, reken je uit met de overwaarde-rekenhulp.

Voor dat aflossingsvrije deel hanteren de meeste geldverstrekkers een grens van 50 procent van de woningwaarde, en op een nieuwe aflossingsvrije lening krijg je geen renteaftrek. Wat er verder verandert rond je pensioendatum, van het belastingtarief tot de resterende looptijd van je aftrek, staat in de gids over een hypotheek als je met pensioen bent.

Onderdeel	Meer dan tien jaar voor je AOW-datum	Binnen tien jaar of erna
Toetsinkomen	Je huidige loon of winst	Het laagste van je huidige inkomen en je pensioeninkomen
Bewijsstukken	Werkgeversverklaring of jaarcijfers	Dezelfde stukken plus je pensioenoverzicht en AOW-datum
Tarief eerste schijf inkomstenbelasting	35,75% in 2026	17,90% vanaf je AOW-leeftijd in 2026
Waarde van de renteaftrek	Hoger, doordat je meer belasting betaalt	Lager, doordat het tarief in de eerste schijf daalt
Aflossingsvrij deel	Richtlijn van 50% van de woningwaarde	Dezelfde richtlijn, maar getoetst op pensioeninkomen
Looptijd renteaftrek	Maximaal dertig jaar per leningdeel	Vaak al deels of helemaal verstreken

Arbeidsongeschikt of afgekeurd raken met een hypotheek

Arbeidsongeschikt raken verandert je lening niet, maar wel je inkomen. Werknemers vallen na twee jaar ziekte in de WIA, die een percentage van het oude loon vergoedt tot een wettelijk gemaximeerd dagloon. Of dat genoeg is voor je maandlast, reken je na met de maandlasten-rekenhulp.

Voor een nieuwe aanvraag telt alleen een duurzame uitkering mee. Een IVA-uitkering, of een WGA-uitkering waarbij je grotendeels en blijvend arbeidsongeschikt bent verklaard, accepteren de meeste geldverstrekkers als inkomen. Een loongerelateerde of tijdelijke uitkering telt zelden mee, omdat er geen zekerheid is over de periode daarna.

Zelfstandigen hebben geen WIA. Wie voor zichzelf werkt is aangewezen op een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een broodfonds of eigen geld, en met een hypotheek eronder is dat gat groot. De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor ondernemers aftrekbaar in de aangifte inkomstenbelasting, waardoor een deel als teruggave terugkomt.

Word je afgekeurd, dan kijkt het UWV naar je verdiencapaciteit en niet naar je bezit: je eigen vermogen en de overwaarde van je huis hebben geen invloed op een WIA-uitkering. Bij bijstand ligt dat anders, want daar telt vermogen wél mee. Een lopende hypotheek raakt je uitkering dus niet, maar je uitkering raakt wel je vermogen om die hypotheek te dragen.

Werkloos worden of een uitkering hebben met een eigen huis

Een WW-uitkering telt niet mee als toetsinkomen. Voor een nieuwe hypotheek of een verhoging heb je dus eerst nieuw werk nodig, en bij een lopende hypotheek verschuift de vraag naar hoe lang je het volhoudt en welke hulp er is.

Een verzekering tegen werkloosheid, meestal woonlastenverzekering genoemd, betaalt tijdelijk een deel van je maandlast. Kijk bij zo'n polis naar drie dingen: de wachttijd voordat hij uitkeert, de maximale uitkeringsduur en de uitsluitingen, bijvoorbeeld bij ontslag met wederzijds goedvinden of tijdens een proeftijd. De premie hangt af van je leeftijd, je beroep en het verzekerde maandbedrag.

Heb je Nationale Hypotheek Garantie, dan bestaat de woonlastenfaciliteit: een tijdelijke bijdrage waarmee je in je huis kunt blijven terwijl je nieuw werk zoekt. Wordt de woning toch gedwongen verkocht, dan kan NHG de restschuld kwijtschelden, mits je hebt meegewerkt aan de verkoop en de situatie je niet te verwijten valt. Dat vangnet geldt bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, relatiebeëindiging en overlijden van je partner.

Een eigen huis en een uitkering gaan samen, ook in de bijstand, maar dan telt de overwaarde van je woning mee als vermogen. Boven een vrijgelaten bedrag verstrekt de gemeente de bijstand als lening met een hypotheekrecht op je woning, de krediethypotheek, die je terugbetaalt bij verkoop. Kijk met de overwaarde-rekenhulp wat er in je huis zit voordat je bij de gemeente aanschuift, want dat bepaalt of je een uitkering krijgt of een lening.

De vangnetten naast je hypotheek

Naast je eigen inkomen bestaan er vier soorten vangnetten, en ze dekken allemaal iets anders. Een overlijdensrisicoverzekering keert één bedrag uit bij overlijden, een woonlastenverzekering vult tijdelijk je maandlast aan bij uitval, een pensioenregeling betaalt een nabestaande maandelijks door en NHG springt bij als het echt misgaat.

Wettelijk is geen van deze dekkingen verplicht. Een geldverstrekker mag een verzekering voor je hypotheek bij overlijden wel als voorwaarde stellen wanneer de lening hoog is ten opzichte van de woningwaarde, of wanneer één inkomen de lasten niet draagt. NHG eist de polis sinds 2018 niet meer bij een nieuwe hypotheek, en sinds 2020 ook niet meer bij bestaande NHG-hypotheken.

De polis wordt vaak verpand aan de geldverstrekker, zodat de uitkering rechtstreeks naar de aflossing gaat. Kijk bij het afsluiten naar de tenaamstelling: staat de polis op naam van de overledene zelf, dan valt de uitkering in de nalatenschap en kan er erfbelasting over verschuldigd zijn. Bij een kruislings opgezette polis, waarbij ieder de verzekeringnemer is op het leven van de ander, speelt dat niet.

Vangnet	Wanneer het uitkeert	Waar het vandaan komt
Overlijdensrisicoverzekering	Eenmalig bedrag bij overlijden binnen de looptijd	Eigen polis, vaak verpand aan de geldverstrekker
Partnerpensioen	Maandelijks aan de nabestaande	Pensioenregeling van de werkgever, stopt vaak bij uitdiensttreding
Anw-uitkering	Alleen in beperkte gevallen, zoals bij een kind onder de achttien	De overheid, via de Sociale Verzekeringsbank
Woonlastenverzekering	Tijdelijk deel van de maandlast bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid	Eigen polis, met wachttijd en maximale duur
Woonlastenfaciliteit NHG	Tijdelijke bijdrage bij betalingsproblemen na een ingrijpende gebeurtenis	Alleen bij een hypotheek met NHG
Kwijtschelding restschuld NHG	Na gedwongen verkoop bij overlijden, scheiding, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid	Alleen bij NHG en als je hebt meegewerkt

Als je partner overlijdt en de hypotheek doorloopt

Bij overlijden van je partner loopt de hypotheek gewoon door. De lening staat op naam van beide partners, de langstlevende is aansprakelijk voor het geheel en er is geen automatische kwijtschelding; tegelijk eist de geldverstrekker het bedrag niet op. Meld het overlijden zelf, want de bank ontdekt het niet vanzelf.

Zonder testament geldt de wettelijke verdeling: de echtgenoot of geregistreerd partner krijgt alle bezittingen en schulden, en de kinderen krijgen een vordering die pas opeisbaar wordt bij het overlijden van de langstlevende. Samenwoners erven niets van elkaar zonder testament, ook niet met een samenlevingscontract. Wie samenwoont en een gezamenlijke hypotheek heeft, regelt dat dus bij de notaris.

Over wat je erft betaal je erfbelasting, maar voor partners is de vrijstelling € 828.035 in 2026, waardoor de aanslag in de praktijk meestal op nul uitkomt. De aangifte moet binnen acht maanden na het overlijden binnen zijn; daarna rekent de Belastingdienst belastingrente over het bedrag.

Draagt het overgebleven inkomen de lasten niet, dan zijn er drie routes. Je gebruikt de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering om af te lossen, je zet een deel van de lening om naar een aflossingsvrije hypotheek met een lagere maandlast, of je verkoopt. Bij die tweede route toetst de geldverstrekker opnieuw op één inkomen, dus begin dat gesprek zolang er nog geen achterstand is.

Het huis van je ouders overnemen na hun overlijden

Wil je na het overlijden van je ouders hun huis overnemen, dan neem je zelden hun hypotheek zelf over. Een bestaande lening overzetten op een erfgenaam kan alleen als de geldverstrekker instemt en jij op je eigen inkomen wordt getoetst; in de praktijk sluit je een nieuwe hypotheek op eigen naam en wordt de oude afgelost.

Voor de erfbelasting wordt de woning gewaardeerd op de WOZ-waarde, waarbij je mag kiezen tussen de waarde van het jaar van overlijden en die van het jaar erna. Een openstaande hypotheekschuld gaat van de nalatenschap af, dus je erft de overwaarde en niet de stenen. Aanvaard je beneficiair, dan erf je nooit meer schuld dan bezit, en dat is bij een oude aflossingsvrije lening op een klein huis geen overbodige stap.

Zijn er meer erfgenamen, dan koop je hen uit tegen hun aandeel in de waarde. Zolang dat gebeurt als onderdeel van de verdeling van de nalatenschap is er geen overdrachtsbelasting verschuldigd; koop je het huis pas jaren later van je broer of zus, dan is het een gewone koop met 2 procent overdrachtsbelasting in 2026. Laat de notaris dat onderscheid vastleggen in de akte van verdeling.

De financiering van zo'n uitkoop toetst de geldverstrekker op jouw inkomen, alsof je een gewoon huis koopt. Staat je eigen woning nog te koop, dan overbrug je het gat met een overbruggingshypotheek. Willen je ouders bij leven al iets regelen, dan is een familiehypotheek een route die de erfbelasting niet wegneemt maar de financiering wel eenvoudiger maakt.

Erfgenaam	Vrijstelling in 2026	Tarief tot € 158.669	Tarief daarboven
Partner	€ 828.035	10%	20%
Kind	€ 26.230	10%	20%
Kleinkind	€ 26.230	18%	36%
Ouder	€ 62.110	30%	40%
Broer, zus of ander	€ 2.769	30%	40%

Uit elkaar gaan met een koophuis

Gaan jullie uit elkaar en blijft één van beiden in het huis, dan moet die persoon de hele hypotheek alleen kunnen dragen. Dat heet ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid, en de geldverstrekker toetst daarvoor opnieuw, nu op één inkomen. Lukt dat niet, dan blijven jullie samen aansprakelijk of gaat de woning in de verkoop.

De blijver koopt de ander meestal uit voor de helft van de overwaarde, en dat bedrag komt uit een verhoging van de hypotheek. Reken eerst uit hoeveel overwaarde er is met de overwaarde-rekenhulp, en daarna wat er op één inkomen te lenen valt volgens de berekening van je maximale hypotheek. Dat verschil bepaalt of blijven realistisch is.

Over de overname van het aandeel van je ex is in de meeste gevallen geen overdrachtsbelasting verschuldigd. Bij getrouwden en geregistreerd partners volgt dat uit de verdeling van de gemeenschap, bij samenwoners geldt een vrijstelling met voorwaarden. De notaris toetst welke situatie op jullie van toepassing is en verwerkt dat in de akte.

Fiscaal blijft de woning voor de vertrekkende partner nog maximaal twee jaar een eigen woning, zodat de renteaftrek in die periode doorloopt. Partneralimentatie telt bij een aanvraag mee als vaste last aan de betalende kant en als inkomen aan de ontvangende kant, meestal alleen met een beschikking of een convenant erbij. Bij NHG bestaat ruimte om bij een relatiebeëindiging gemotiveerd van de norm af te wijken, al is dat maatwerk per dossier.

Maximale hypotheek

Vul je bruto inkomen in en zie een eerlijke indicatie van je maximale hypotheek, met de knoppen waaraan je kunt draaien. Open de volledige maximale hypotheek

Doorgerekend: zo pakt het uit

Veelgemaakte fouten

Denken dat een tijdelijk contract per definitie geen hypotheek oplevert

Met een intentieverklaring is een aanvraag met een jaarcontract volstrekt gewoon, en zonder die verklaring bestaat de route via een arbeidsmarktscan. Wie op voorhand afhaakt, huurt jaren langer door dan nodig en betaalt die huur zonder er iets voor terug te bouwen.

Als ondernemer je winst drukken in het jaar voor de aanvraag

Investeringen naar voren halen bespaart inkomstenbelasting, maar verlaagt het driejaarsgemiddelde waarmee de geldverstrekker rekent. Elke € 5.000 lager gemiddelde kost bij 4 procent rente ongeveer € 20.000 leenruimte, en dat effect blijft drie jaar in je cijfers hangen.

Je studieschuld verzwijgen bij de aanvraag

De schuld staat niet bij het BKR, dus mensen denken dat hij onzichtbaar is. De geldverstrekker ziet de afschrijving naar DUO op je bankafschriften terug, en een onjuiste verklaring is fraude: de lening kan worden opgezegd en je komt in het incidentenregister.

Vlak voor je pensioen pas gaan verbouwen of oversluiten

Zodra je AOW-datum binnen tien jaar valt, toetst de geldverstrekker op je pensioeninkomen, en dat ligt vrijwel altijd lager dan je loon. Wie de aanvraag een paar jaar eerder doet, leent op zijn hoogste inkomen en houdt daarna dezelfde lening.

De overlijdensrisicoverzekering op de verkeerde naam zetten

Staat de polis op naam van de overledene zelf, dan valt de uitkering in de nalatenschap en telt hij mee voor de erfbelasting. Bij een kruislingse opzet blijft de uitkering buiten schot, en dat scheelt bij een uitkering van een ton al snel duizenden euro's.

Betalingsproblemen pas melden als er drie maanden openstaan

Voordat er een achterstand is, kan een geldverstrekker meedenken over een tijdelijke aanpassing of over de woonlastenfaciliteit van NHG. Na ongeveer drie maanden achterstand volgt een A-codering bij het BKR, en dan is herfinancieren jarenlang uitgesloten.

Bij een scheiding in het huis blijven zonder ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid

Zolang beide namen op de akte staan, blijven jullie allebei voor het geheel aansprakelijk, ook als één van beiden alles betaalt. De vertrekker kan geen nieuwe hypotheek krijgen en draait bij wanbetaling alsnog op voor de restschuld.

Veelgestelde vragen

Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt

Bij een vast contract en een eenvoudige situatie kun je een hypotheek prima zelf voorbereiden en execution only afsluiten. De situaties op deze pagina zijn precies het tegenovergestelde: bij flexwerk, ondernemerschap, een pensioendatum binnen tien jaar of een scheiding zit de waarde van een hypotheekadviseur in het weten wie wat accepteert. Advieskosten liggen meestal tussen de 1.500 en 3.000 euro, en dat verdient zich terug zodra één geldverstrekker jouw inkomen wél goedrekent en drie andere niet. Voor de fiscale kant van erven, uitkoop en scheiding ga je naar een notaris of fiscalist, en bij een nalatenschap met een woning is de notaris sowieso in beeld voor de akte van verdeling. Bereid het gesprek voor met je eigen cijfers: de route van aanvraag tot notaris en de mechaniek achter de hypotheekrente geven je genoeg houvast om te horen of een adviseur jouw situatie echt kent. Loopt er een uitkering, een achterstand of een dreigende verkoop, bel dan eerst je eigen geldverstrekker en, bij NHG, de stichting zelf; die hulp is gratis en komt eerder op gang dan een adviestraject.