Overlijdensverzekering: welke polis je bedoelt en wat hij kost
Met een overlijdensverzekering bedoelen mensen twee verschillende polissen: een uitvaartverzekering die de begrafenis of crematie betaalt, en een overlijdensrisicoverzekering die een bedrag uitkeert zodat je nabestaanden de hypotheek kunnen blijven betalen. De eerste kost een paar tientjes per maand en loopt door tot je overlijdt, de tweede kost een niet-roker van 30 jaar in 2026 ongeveer 6 tot 10 euro per maand voor 200.000 euro dekking gedurende twintig jaar. Wie een koophuis heeft, verzekert meestal niet de hele hypotheek maar alleen het deel dat de achterblijver niet kan dragen. Zet de polis kruislings op naam als je samenwoont zonder fiscaal partnerschap, anders gaat een groot deel van de uitkering naar de erfbelasting.
- € 6 tot € 10 2026 maandpremie overlijdensrisicoverzekering, niet-roker van 30 jaar, € 200.000 gedurende 20 jaar
- 0% 2026 assurantiebelasting over de premie van een overlijdensverzekering
- € 828.035 2026 vrijstelling erfbelasting voor een partner
- € 2.769 2026 vrijstelling erfbelasting voor een samenwoner die geen fiscaal partner is
- 30 dagen wettelijk bedenktijd bij een op afstand gesloten levensverzekering
Gecontroleerd op augustus 2026
Wat mensen bedoelen met een overlijdensverzekering
Een overlijdensverzekering is geen product met één vaste betekenis. Het woord wordt gebruikt voor twee polissen die allebei uitkeren als je overlijdt, maar die een heel ander doel dienen. De uitvaartverzekering betaalt de begrafenis of de crematie, in geld of in diensten, en loopt door tot je overlijdt. De overlijdensrisicoverzekering keert een afgesproken bedrag uit als je binnen de looptijd overlijdt, meestal om de hypotheek betaalbaar te houden voor wie achterblijft.
Voor huiseigenaren is dat onderscheid meer dan een woordkwestie, want het gaat om bedragen die honderd keer zo ver uit elkaar liggen. Een uitvaart kost duizenden euro's, een hypotheekgat honderdduizenden. Binnen het geheel aan woonverzekeringen is dit de enige polis die niet je huis of je spullen verzekert, maar het inkomen waarmee je huis wordt betaald.
Wie zoekt op overlijdensverzekeringen krijgt beide soorten door elkaar te zien, plus oude gemengde levensverzekeringen die niet meer worden verkocht. De vraag die je eerst beantwoordt is dus niet welke aanbieder, maar welk risico je wilt afdekken: de kosten van je uitvaart, het inkomensverlies van je gezin, of allebei. Bij het tweede kom je uit bij een overlijdensrisicoverzekering, bij het eerste bij een uitvaartpolis of gewoon bij je spaarrekening.
Uitvaartverzekering of overlijdensrisicoverzekering
De twee polissen verschillen op vier punten: het verzekerde bedrag, de looptijd, de zekerheid dat er ooit wordt uitgekeerd en de prijs. Een uitvaartverzekering heeft geen einddatum, dus er komt altijd een uitkering. Precies daarom is de premie per verzekerde euro hoog: de verzekeraar weet zeker dat hij moet betalen en kalkuleert alleen het moment in.
Een overlijdensrisicoverzekering heeft wel een einddatum. Leef je langer dan de looptijd, dan vervalt de polis zonder waarde en heb je premie betaald voor een risico dat zich niet voordeed. Dat maakt hem goedkoop: op jonge leeftijd overlijden is zeldzaam, en dat vertaalt zich direct in de premie.
Een derde vorm kom je nog tegen in oude dossiers. De gemengde levensverzekering of spaarpolis keerde uit bij overlijden én op de einddatum, en werd vaak gekoppeld aan een hypotheek. Nieuwe polissen van dat type worden sinds 1 april 2013 niet meer met fiscaal voordeel afgesloten; wat er nog loopt, lees je na in de gids over de kapitaalverzekering.
| Kenmerk | Uitvaartverzekering | Overlijdensrisicoverzekering |
|---|---|---|
| Waarvoor bedoeld | De kosten van begrafenis of crematie | Het gat tussen inkomen en woonlasten van de achterblijvers |
| Verzekerd bedrag | Enkele duizenden euro's, of een pakket diensten | Tienduizenden tot honderdduizenden euro's |
| Looptijd | Geen einddatum, de dekking loopt tot je overlijden | Vaste looptijd, meestal 10 tot 30 jaar |
| Keert altijd uit | Ja | Alleen bij overlijden binnen de looptijd |
| Premie per verzekerde euro | Hoog | Laag |
| Premie stopt | Vaak rond 65, 75 of 85 jaar, of nooit | Op de einddatum van de polis |
| Waarde bij tussentijds stoppen | Beperkte afkoop- of premievrije waarde | Geen |
| Medische beoordeling | Meestal een korte vragenlijst of geen | Gezondheidsverklaring, bij hoge bedragen een keuring |
| Assurantiebelasting | 0 procent | 0 procent |
Gecontroleerd op augustus 2026
Wat kost een overlijdensverzekering per maand
De prijs hangt af van je leeftijd bij aanvang, van het verzekerde bedrag, van de looptijd en van de vraag of je rookt. Leeftijd weegt het zwaarst: elke tien jaar dat je later begint, verdubbelt de premie van een overlijdensrisicoverzekering ruwweg. Roken verdubbelt hem nog een keer, en die opslag betaal je de hele looptijd.
Voor een overlijdensrisicoverzekering met een gelijkblijvende dekking van 200.000 euro en een looptijd van twintig jaar betaalt een niet-roker van 30 jaar in 2026 ongeveer 6 tot 10 euro per maand. Voor dezelfde dekking op 50-jarige leeftijd is dat 35 tot 55 euro. Wat de premie doet bij een ander bedrag, een andere looptijd of een dalende dekking, staat uitgewerkt bij de premies en dekkingsvormen van een risicodekking.
Een uitvaartverzekering rekent anders. Daar koop je een klein bedrag met zekerheid, en de premie loopt door tot je een afgesproken leeftijd bereikt. Over de hele rit betaal je vaak bijna evenveel als het verzekerde bedrag, soms meer. Dat maakt de polis niet zinloos, want de dekking staat er vanaf dag één, maar het verklaart wel waarom mensen met voldoende spaargeld deze verzekering overslaan. Over de premie betaal je in beide gevallen geen assurantiebelasting: die 21 procent geldt voor schadeverzekeringen, niet voor levensverzekeringen. Hoe je offertes eerlijk naast elkaar legt, staat in de gids over woonverzekeringen vergelijken.
| Leeftijd bij aanvang | Overlijdensrisico € 200.000, niet-roker | Overlijdensrisico € 200.000, roker | Uitvaartpolis € 8.000, premie tot 85 jaar |
|---|---|---|---|
| 25 jaar | € 5 tot € 8 | € 10 tot € 16 | € 8 tot € 13 |
| 30 jaar | € 6 tot € 10 | € 12 tot € 20 | € 9 tot € 15 |
| 40 jaar | € 13 tot € 20 | € 25 tot € 40 | € 13 tot € 22 |
| 50 jaar | € 35 tot € 55 | € 70 tot € 115 | € 20 tot € 33 |
| 60 jaar | € 100 tot € 160 | € 200 tot € 330 | € 33 tot € 55 |
Gecontroleerd op marktindicatie augustus 2026, premie per maand; overlijdensrisico met gelijkblijvende dekking en 20 jaar looptijd
Ben je twee jaar gestopt met roken, vraag dan omzetting naar het niet-rokerstarief aan. Verzekeraars passen dat niet uit zichzelf toe, en het scheelt doorgaans ongeveer de helft van de premie.
De overlijdensverzekering naast je hypotheek
Bij een koophuis draait de vraag zelden om de hele hypotheek. Wat je verzekert is het verschil tussen de schuld die er ligt en de schuld die de achterblijver op één inkomen kan dragen. Dat verschil heet het hypotheekgat, en het is bijna altijd kleiner dan de hypotheek zelf.
Sinds 2018 eist de Nationale Hypotheek Garantie geen overlijdensrisicoverzekering meer bij een nieuwe hypotheek. Geldverstrekkers mogen er wel zelf om vragen, meestal wanneer je meer leent dan ongeveer 80 procent van de woningwaarde of wanneer één inkomen de hele last draagt. Hoe die eis in de praktijk uitpakt en wanneer verpanding aan de bank meespeelt, staat in de gids over de overlijdensrisicoverzekering bij je hypotheek.
Verpanding is het punt waar mensen zich verkijken. Is de polis aan de geldverstrekker verpand, dan gaat de uitkering rechtstreeks naar de hypotheek en heeft je partner geen keuze. Zonder verpanding komt het geld bij de begunstigde terecht, die zelf beslist of hij aflost, de lasten een paar jaar aanvult of verhuist. Voor wie liever ruimte houdt dan zekerheid voor de bank, is dat een echte afweging. Los daarvan telt hoeveel je huis waard is: een woning met veel overwaarde geeft een achterblijver de mogelijkheid om te verkopen zonder restschuld, en dat verkleint het bedrag dat je hoeft te verzekeren.
Los je extra af of sluit je over, dan verandert het hypotheekgat maar de polis niet. Een dekking die jaren geleden op de toenmalige schuld werd afgestemd, is vaak te hoog geworden en kost dan elke maand geld voor niets.
Erfbelasting over de uitkering en kruislings afsluiten
Een uitkering uit een overlijdensverzekering telt fiscaal mee als erfenis zodra de overledene de premie betaalde. Voor gehuwden en geregistreerd partners maakt dat zelden verschil, want de partnervrijstelling is in 2026 828.035 euro. Voor samenwoners zonder fiscaal partnerschap ligt de vrijstelling op 2.769 euro in 2026 en begint het tarief bij 30 procent. Dan verdwijnt er een groot deel van de uitkering naar de Belastingdienst.
De oplossing heet kruislings afsluiten. Jij sluit een polis op het leven van je partner, je partner sluit er een op jouw leven, en ieder betaalt de premie van zijn eigen polis vanaf zijn eigen rekening. Wie uitkeert, keert dan uit aan iemand die zelf verzekeringnemer is, en dan is er geen sprake van een verkrijging uit de nalatenschap. Eén polis op twee levens is iets goedkoper, maar levert dit voordeel niet op.
Voor de tarieven en vrijstellingen gelden de gewone regels van de erfbelasting, ook wanneer een uitvaartpolis een bedrag in geld uitkeert. De tenaamstelling leg je vast bij de aanvraag, en dat moment komt maar één keer voorbij; hoe zo'n aanvraag verloopt, staat in de gids over het afsluiten van een woonverzekering. Bij twijfel over de naam op de polis is één gesprek met een notaris goedkoper dan de belasting die je anders betaalt.
| Wie de uitkering krijgt | Vrijstelling erfbelasting 2026 | Tarief tot € 158.669 | Tarief daarboven |
|---|---|---|---|
| Echtgenoot, geregistreerd partner of samenwoner die fiscaal partner is | € 828.035 | 10% | 20% |
| Kind | € 26.230 | 10% | 20% |
| Kleinkind | € 26.230 | 18% | 36% |
| Ouder | € 62.110 | 30% | 40% |
| Samenwoner zonder fiscaal partnerschap, broer, zus of vriend | € 2.769 | 30% | 40% |
| Kruislings verzekerde partner die zelf de premie betaalde | Niet van toepassing, de uitkering valt buiten de nalatenschap | 0% | 0% |
Gecontroleerd op 2026
Betaal de premie van een kruislingse polis altijd van de eigen rekening van de verzekeringnemer. Betaalt de een stilzwijgend beide polissen, dan kan de inspecteur alsnog stellen dat de uitkering uit de nalatenschap komt.
Natura of kapitaal bij een uitvaartverzekering
Een uitvaartverzekering bestaat in twee smaken. Bij een naturapolis koop je een pakket diensten: de kist, de aula, de auto, de rouwkaarten, meestal via een uitvaartondernemer waar de verzekeraar mee werkt. Bij een kapitaalpolis krijgen je nabestaanden een bedrag en regelen ze de uitvaart zelf.
Natura geeft zekerheid over wat er komt, kapitaal geeft vrijheid over wie het doet. Het verschil merk je vooral op het moment zelf: bij natura zit je vast aan de aangesloten ondernemers of krijg je bij een andere keuze slechts een vergoeding, bij kapitaal moet iemand met een hoofd vol verdriet de prijzen vergelijken. Een naturapakket dat twintig jaar geleden compleet was, dekt bovendien lang niet altijd de wensen van nu.
Het echte risico bij beide vormen is onderverzekering. Een polis van 4.000 euro die in 2005 ruim voldoende was, dekt in 2026 hooguit een deel van een gemiddelde crematie. Kijk daarom eens in de vijf jaar of de dekking nog bij de kosten past, en of de polis een indexatie kent. Zonder indexatie staat het bedrag stil terwijl de rekening meegroeit.
| Soort uitvaart | Wat er ongeveer inbegrepen is | Kosten |
|---|---|---|
| Crematie zonder plechtigheid | Verzorging, kist, crematie, geen bijeenkomst | € 1.500 tot € 3.000 |
| Crematie met plechtigheid | Aula, koffietafel, rouwkaarten, uitvaartleider | € 5.000 tot € 8.500 |
| Begrafenis met huurgraf | Graf voor twintig jaar, plechtigheid, dragers | € 7.000 tot € 11.000 |
| Begrafenis met eigen graf en monument | Grafrecht, grafsteen, plechtigheid, dragers | € 9.000 tot € 15.000 |
| Grafrechten verlengen na twintig jaar | Alleen het recht op het graf, per periode van tien of twintig jaar | € 500 tot € 3.000 |
Gecontroleerd op marktindicatie augustus 2026, sterk afhankelijk van gemeente en begraafplaats
Wat er al geregeld is voordat je iets afsluit
Voordat je een polis afsluit, telt wat er al staat. Veel werknemers hebben partnerpensioen via hun pensioenregeling, soms als opgebouwd recht en soms als risicodekking die stopt zodra je van baan wisselt. Daar kan een nabestaandenuitkering van de overheid bijkomen voor wie jonge kinderen heeft of arbeidsongeschikt is, en daar zitten eigen voorwaarden aan.
Zet die posten naast elkaar: het inkomen dat overblijft, de woonlasten die doorlopen, het spaargeld, de overwaarde in de woning en een eventuele erfenis. Het bedrag dat je verzekert, is wat er daarna nog aan gat overblijft. Wie dat overslaat, verzekert vaak dubbel of veel te hoog.
De uitkomst verschilt sterk per huishouden. Twee inkomens met een hypotheek die op één salaris past, hebben aan een kleine dekking genoeg. Eén kostwinner met kinderen en een aflossingsvrij deel heeft juist een forse dekking nodig. Welke polissen in jouw situatie verder horen bij een koophuis, staat in de gids over welke verzekeringen je nodig hebt; het volledige overzicht van dekkingen vind je op de hub over verzekeringen.
| Jouw situatie | Wat er meestal al ligt | Wat een overlijdensverzekering toevoegt |
|---|---|---|
| Twee inkomens, hypotheek past op één salaris | Partnerpensioen, eigen inkomen | Weinig, hooguit een uitvaartdekking en wat ademruimte |
| Twee inkomens, hypotheek past niet op één salaris | Partnerpensioen, eigen inkomen | Veel, verzeker het verschil tot de draagbare schuld |
| Eén kostwinner met jonge kinderen | Partnerpensioen, mogelijk een nabestaandenuitkering | Veel, het hypotheekgat plus een aantal jaren inkomen |
| Samenwonend zonder samenlevingscontract | Vaak geen partnerpensioen en geen erfrecht | Veel, en let op kruislings afsluiten |
| Zelfstandig zonder personeel | Geen partnerpensioen via een werkgever | Veel, want er is geen collectieve dekking |
| Hypotheek afgelost, kinderen het huis uit | Pensioen, overwaarde in de woning | Alleen nog een dekking voor de uitvaartkosten |
Gecontroleerd op augustus 2026
Wanneer een overlijdensverzekering niet uitkeert
Uitkeringen worden zelden geweigerd, maar de gevallen waarin het gebeurt zijn steeds dezelfde. Bovenaan staat het onjuist invullen van de gezondheidsverklaring. Wie een aandoening, een medicijn of het roken verzwijgt, geeft de verzekeraar een grond om de uitkering te verlagen of te weigeren, ook jaren later. Twijfel je of iets vermeld moet worden, meld het dan: een premieopslag is altijd beter dan een polis die niet betaalt.
De meeste levensverzekeringen sluiten zelfdoding in de eerste periode na het ingaan van de polis uit, in de praktijk vaak twee jaar. Ook een premieachterstand kan de dekking laten vervallen, meestal nadat de verzekeraar heeft aangemaand en een termijn heeft gegeven. Een polis die stilletjes stopt omdat een automatische incasso werd geweigerd, is een dure fout.
Verder gaat het mis bij de begunstiging. Staat er nog een ex-partner op de polis, dan krijgt die het geld, ongeacht wat er in een testament staat. Ook een verpande polis kan anders uitpakken dan verwacht, omdat de geldverstrekker eerst aan de beurt is. Dit is een ander soort discussie dan bij schade aan je huis, waar de opstalverzekering de gevolgen van een gebeurtenis vergoedt; hoe die pakketten in elkaar zitten, lees je in de gids over het verzekeren van je huis.
| Situatie | Keert de polis uit? |
|---|---|
| Overlijden door ziekte of ongeval binnen de looptijd | Ja, dat is waarvoor de polis bestaat |
| Overlijden in het buitenland | Ja, bijna alle polissen dekken wereldwijd |
| Aandoening of medicijngebruik verzwegen bij de aanvraag | Vaak niet, of tegen een verlaagd bedrag |
| Roker die zich als niet-roker liet verzekeren | Meestal een verlaging naar wat de premie had gedekt |
| Zelfdoding kort na het ingaan van de polis | Meestal niet, gebruikelijk is een uitsluiting van twee jaar |
| Premieachterstand na aanmaning | Nee, de dekking is dan vervallen |
| Overlijden na de einddatum van een overlijdensrisicoverzekering | Nee, de polis is dan afgelopen zonder waarde |
| Begunstigde is een ex-partner die op de polis bleef staan | Ja, aan die ex-partner |
Gecontroleerd op gangbare polisvoorwaarden, augustus 2026
Zo sluit je een overlijdensverzekering af die klopt
Reken eerst het gat uit, kies daarna pas een polis.
-
Bereken wat er wegvalt en wat doorloopt
Zet het inkomen dat overblijft naast de woonlasten die blijven staan. Neem de bruto maandlast van de hypotheek, het partnerpensioen en het eigen inkomen van de achterblijver mee. Het verschil over de komende jaren is het bedrag waar het om draait.
-
Bepaal de draagbare schuld
Kijk welke hypotheekschuld op het overgebleven inkomen past. Het deel van de schuld daarboven is je hypotheekgat, en dat is het bedrag dat je verzekert. De hele hypotheek verzekeren kost onnodig veel premie.
-
Kies de vorm van de dekking
Een gelijkblijvende dekking past bij een aflossingsvrij deel of een inkomensgat, een dalende dekking bij een hypotheek die je aflost. Dalend is fors goedkoper, maar alleen passend als de daling het aflosschema echt volgt.
-
Zet de polis op de juiste naam
Woon je samen zonder fiscaal partnerschap, sluit dan kruislings af en betaal ieder de eigen premie van de eigen rekening. Regel dit vóór ondertekening, want achteraf omzetten betekent opnieuw een gezondheidsverklaring en een premie op je huidige leeftijd.
-
Vul de gezondheidsverklaring volledig in
Meld elke aandoening, elk medicijn en het rookgedrag naar waarheid. Bij hoge bedragen volgt een keuring, die de verzekeraar betaalt. De acceptatie duurt hierdoor een tot enkele weken, dus begin ruim voor het passeren van de hypotheekakte.
-
Laat de polis ingaan en controleer de papieren
Controleer op de polis het verzekerde bedrag, de einddatum, de begunstiging en of er verpanding aan de geldverstrekker staat. Na ontvangst heb je bij een op afstand gesloten levensverzekering dertig dagen bedenktijd om kosteloos te annuleren. Hoe het aanvraag- en acceptatietraject bij de andere polissen loopt, staat in de gids over een woonverzekering afsluiten.
-
Zet een herinnering voor over vijf jaar
Extra aflossen, oversluiten, scheiden, stoppen met roken of een nieuwe baan met ander partnerpensioen: allemaal redenen om het verzekerde bedrag te herzien. Een vaste controle in de agenda voorkomt dat je jarenlang premie betaalt voor een dekking die niet meer klopt.
Controleer dit voordat je tekent of blijft betalen
Doorgerekend: zo pakt het uit
Het hypotheekgat verzekeren in plaats van de hele hypotheek
Stel, je koopt samen een woning van 400.000 euro met een annuïteitenhypotheek van 300.000 euro tegen 4 procent rente en dertig jaar looptijd. De bruto maandlast is dan 1.432 euro. Valt één van de twee inkomens weg, dan blijkt uit de leennormen dat de achterblijver een hypotheek van ongeveer 180.000 euro kan dragen, wat neerkomt op 859 euro per maand.
Het gat is dan 300.000 min 180.000, dus 120.000 euro. Dat bedrag verzeker je, niet de volle 300.000 euro. Voor een gelijkblijvende dekking van 120.000 euro met een looptijd van twintig jaar betaalt een niet-roker van 40 jaar in 2026 ongeveer 8 tot 13 euro per maand.
Over twintig jaar is dat 1.920 tot 3.120 euro premie. Had je de hele 300.000 euro verzekerd, dan was de premie ongeveer 19 tot 29 euro per maand geweest, oftewel 4.560 tot 6.960 euro over dezelfde twintig jaar. Het verschil van ruwweg 3.000 euro betaal je voor dekking die je niet nodig hebt, omdat het huis de rest al draagt.
Kruislings afsluiten scheelt bij samenwonen 63.000 euro belasting
Stel, je woont samen zonder huwelijk, geregistreerd partnerschap of notarieel samenlevingscontract, en er is een polis die 200.000 euro uitkeert. Jij bent verzekeringnemer op je eigen leven en je partner is begunstigde. Bij overlijden telt die uitkering mee als een verkrijging uit de nalatenschap.
De vrijstelling voor iemand die geen fiscaal partner is, bedraagt 2.769 euro in 2026. De belaste verkrijging is dan 200.000 min 2.769, dus 197.231 euro. Over de eerste 158.669 euro geldt 30 procent, dat is 47.601 euro. Over de resterende 38.562 euro geldt 40 procent, dat is 15.425 euro. Samen 63.026 euro erfbelasting, waardoor er 136.974 euro overblijft.
Sluit je dezelfde dekking kruislings af, waarbij je partner verzekeringnemer is op jouw leven en de premie van zijn eigen rekening betaalt, dan valt de uitkering buiten de nalatenschap. Er is dan geen erfbelasting verschuldigd en blijft de volle 200.000 euro over. De premie is in beide gevallen gelijk; alleen de tenaamstelling verschilt.
Een uitvaartpolis naast zelf sparen
Stel, je bent 40 jaar en je wilt 8.000 euro klaarzetten voor een crematie met plechtigheid. Een uitvaartverzekering met die dekking kost als marktindicatie ongeveer 13 tot 22 euro per maand, met premiebetaling tot je 85e. Bij 12 euro per maand, het onderste deel van die bandbreedte, betaal je over 45 jaar 6.480 euro.
Leg je datzelfde bedrag apart op een spaarrekening, dan groeit het bij 2 procent rente in 45 jaar aan tot ongeveer 10.500 euro. Zuiver rekenkundig wint sparen, mits je het volhoudt en het geld niet tussentijds gebruikt.
De polis wint op één punt: het moment. Overlijd je op je 45e, dan heb je 720 euro premie betaald en ligt er toch 8.000 euro. Op de spaarrekening staat dan 640 euro. Dat is de kern van de afweging: je koopt dekking voor de jaren waarin je nog niet genoeg gespaard hebt, en betaalt daar over een lang leven meer voor dan het bedrag zelf.
Veelgemaakte fouten
De polis op de verkeerde naam zetten
Samenwoners die geen fiscaal partner zijn en niet kruislings afsluiten, betalen over een uitkering van 200.000 euro ruim 63.000 euro erfbelasting in 2026. Dezelfde dekking kost bij een juiste tenaamstelling geen cent belasting. Het verschil zit uitsluitend in wie de verzekeringnemer is en van welke rekening de premie afgaat.
De hele hypotheek verzekeren
Het bedrag dat telt is het gat tussen de schuld en wat de achterblijver kan dragen, niet de volledige lening. Bij een hypotheek van 300.000 euro waarvan 180.000 euro draagbaar is, betaal je met een volledige dekking ongeveer twee tot drie duizend euro te veel premie over twintig jaar.
De uitvaartpolis nooit meer bekijken
Een dekking van 4.000 euro uit 2005 dekt in 2026 hooguit een deel van een gemiddelde crematie met plechtigheid. Zonder indexatie staat het verzekerde bedrag stil terwijl de rekening doorgroeit, en betalen de nabestaanden het verschil bij. Controleer eens in de vijf jaar of de dekking nog past.
De gezondheidsverklaring te optimistisch invullen
Verzwegen medicijngebruik of verzwegen rookgedrag geeft de verzekeraar jaren later nog een grond om de uitkering te verlagen of te weigeren. De besparing is een premieopslag van enkele tientjes per maand, het risico is de hele dekking. Melden en een opslag accepteren is de veiligere route.
De begunstiging niet aanpassen na een scheiding
Op de polis staat wie het geld krijgt, en die tekst gaat voor op een testament. Blijft een ex-partner als begunstigde staan, dan gaat de uitkering daarheen, ook als er inmiddels een nieuw gezin is. Een wijziging doorgeven kost een formulier en verder niets.
Alleen op maandpremie vergelijken
Twee offertes zijn pas vergelijkbaar als het verzekerde bedrag, de vorm van de dekking, de looptijd en het rookprofiel gelijk staan. Een polis die twintig euro goedkoper lijkt, blijkt vaak dalend in plaats van gelijkblijvend of vijf jaar korter te lopen. Vergelijk de totaalprijs over de hele looptijd, plus eenmalige kosten.
De premie laten stuklopen op een geweigerde incasso
Een levensverzekering die door premieachterstand vervalt, is na aanmaning en het verstrijken van de termijn zonder dekking. Bij een uitvaartpolis met opgebouwde waarde blijft er soms een klein premievrij bedrag over, bij een overlijdensrisicoverzekering niets. Controleer bij het wisselen van bankrekening of de incasso is meeverhuisd.
Veelgestelde vragen
Wat kost een overlijdensverzekering per maand?
Dat hangt af van welke polis je bedoelt. Een overlijdensrisicoverzekering met 200.000 euro gelijkblijvende dekking en twintig jaar looptijd kost een niet-roker van 30 jaar in 2026 ongeveer 6 tot 10 euro per maand, en op 50-jarige leeftijd 35 tot 55 euro. Een uitvaartverzekering met 8.000 euro dekking kost vanaf 40 jaar ongeveer 13 tot 22 euro per maand, met premiebetaling tot je 85e. Roken verdubbelt de premie van een overlijdensrisicoverzekering doorgaans.
Wat is het verschil tussen een overlijdensverzekering en een uitvaartverzekering?
De uitvaartverzekering is één van de twee polissen die mensen een overlijdensverzekering noemen. Hij dekt alleen de kosten van de begrafenis of crematie, kent geen einddatum en keert dus altijd uit. De andere polis is de overlijdensrisicoverzekering, die een veel groter bedrag uitkeert als je binnen een vaste looptijd overlijdt, bedoeld om de hypotheek betaalbaar te houden. Wie een koophuis heeft, gebruikt vaak allebei: een kleine dekking voor de uitvaart en een grotere voor het hypotheekgat.
Is een overlijdens verzekering hetzelfde als een overlijdensverzekering?
Ja, dat zijn twee schrijfwijzen van hetzelfde begrip. In het Nederlands schrijf je overlijdensverzekering aan elkaar, maar de variant met een spatie wordt veel gebruikt en betekent precies hetzelfde. Ook de vorm overlijdingsverzekering kom je tegen; die is niet correct, al bedoelt iedereen er dezelfde polis mee. Wat het woord precies dekt, lees je in de gids over de overlijdings verzekering.
Is een overlijdensverzekering verplicht bij een hypotheek?
Wettelijk niet, en sinds 2018 stelt de Nationale Hypotheek Garantie hem ook niet meer verplicht bij een nieuwe hypotheek. Een geldverstrekker mag er wel zelf om vragen, meestal wanneer je meer leent dan ongeveer 80 procent van de woningwaarde of wanneer de last op één inkomen rust. De eis staat dan in de offerte en in de hypotheekvoorwaarden. Los van welke eis dan ook blijft de vraag of je gezin de lasten kan dragen zonder jouw inkomen.
Moet je erfbelasting betalen over de uitkering?
Als de overledene de premie betaalde, telt de uitkering mee als verkrijging uit de nalatenschap. Voor een echtgenoot of geregistreerd partner maakt dat zelden verschil, want de vrijstelling is 828.035 euro in 2026. Voor een samenwoner die geen fiscaal partner is, geldt een vrijstelling van 2.769 euro in 2026 en een tarief dat begint bij 30 procent. Door de polissen kruislings af te sluiten en ieder de eigen premie te laten betalen, valt de uitkering buiten de nalatenschap.
Welke overlijdensverzekeringen bestaan er?
In de kern drie. De uitvaartverzekering in natura levert een pakket diensten, de uitvaartverzekering in kapitaal keert een bedrag uit, en de overlijdensrisicoverzekering keert een groot bedrag uit bij overlijden binnen een vaste looptijd. Daarnaast bestaan er nog oude gemengde levensverzekeringen die zowel bij overlijden als op de einddatum uitkeren; die worden sinds 1 april 2013 niet meer met fiscaal voordeel gesloten. Een partner- of wezenpensioen via je werkgever regelt een deel van hetzelfde risico.
Tot welke leeftijd kun je een overlijdensverzekering afsluiten?
Voor een overlijdensrisicoverzekering nemen de meeste verzekeraars aanvragers aan tot ongeveer 65 of 70 jaar, met een eindleeftijd van 70, 75 of 80 jaar en soms 85. Een uitvaartverzekering kun je vaak tot op hogere leeftijd sluiten, al loopt de premie dan hard op omdat de verzekeraar minder jaren premie ontvangt voor dezelfde uitkering. Boven de 65 jaar is zelf reserveren daarom vaak goedkoper dan alsnog een polis kopen.
Kun je een overlijdensverzekering opzeggen of afkopen?
Opzeggen kan bij beide vormen. Een overlijdensrisicoverzekering heeft geen waarde, dus opzeggen levert alleen het stoppen van de premie op; is de polis verpand aan je geldverstrekker, dan heb je daarvoor toestemming nodig. Een uitvaartverzekering met opgebouwde waarde kun je afkopen of premievrij maken, maar de afkoopwaarde ligt vrijwel altijd fors onder de betaalde premie. Premievrij maken laat een kleiner verzekerd bedrag staan en kost verder niets.
Keert een overlijdensverzekering uit bij zelfdoding?
De meeste levensverzekeringen sluiten zelfdoding uit in de eerste periode na het ingaan van de polis, in de praktijk vaak twee jaar. Gebeurt het daarna, dan keert de polis gewoon uit. De precieze termijn staat in de polisvoorwaarden en verschilt per verzekeraar, dus dat is de plek om het na te lezen. Bij een oversluiting begint zo'n termijn opnieuw te lopen, wat een reden kan zijn om een oude polis te laten staan.
Heb je een medische keuring nodig voor een overlijdensverzekering?
Voor de meeste bedragen volstaat een gezondheidsverklaring: een vragenlijst over aandoeningen, medicijnen, gewicht en rookgedrag. Pas bij hoge verzekerde bedragen of bij bijzonderheden in de antwoorden vraagt de verzekeraar om een keuring of bloedonderzoek, en die betaalt de verzekeraar zelf. Bij een verzekerd bedrag onder 352.200 euro in 2026 mag een verzekeraar niet vragen naar de uitkomsten van erfelijkheidsonderzoek. Een uitvaartverzekering kent vaak alleen een korte vragenlijst.
Wat gebeurt er met de polis als je verhuist of je hypotheek oversluit?
De polis blijft gewoon doorlopen, want hij hangt aan een leven en niet aan een adres. Bij oversluiten kan de nieuwe geldverstrekker wel om verpanding vragen, of om een ander verzekerd bedrag als de lening verandert. Verhuis je naar een goedkoper huis of los je fors af, laat dan het verzekerde bedrag verlagen; de premie daalt daar ongeveer evenredig mee. Een lopende polis laten staan is bijna altijd goedkoper dan een nieuwe sluiten op je huidige leeftijd.
Kun je twee overlijdensverzekeringen naast elkaar hebben?
Dat kan en het komt vaak voor: een uitvaartpolis voor de kosten van de uitvaart en een overlijdensrisicoverzekering voor het hypotheekgat. Ook twee risicopolissen naast elkaar mag, bijvoorbeeld een dalende dekking bij de hypotheek en een gelijkblijvende voor het inkomen van je gezin. Alle polissen keren dan afzonderlijk uit. Geef bij de aanvraag wel op wat er al loopt, want verzekeraars kijken naar het totaal verzekerde bedrag bij hun acceptatie.
Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt
Voor een standaardsituatie kun je een overlijdensverzekering prima zelf regelen. Weet je welk bedrag je wilt verzekeren, is je gezondheid ongecompliceerd en woon je getrouwd of geregistreerd samen, dan is online afsluiten bij een verzekeraar meestal kosteloos en zijn de formulieren goed te doen.
Bij een hypotheekadviseur zit deze polis vrijwel altijd binnen het advies over je hypotheek, dat in 2026 doorgaans 1.500 tot 3.000 euro kost. Wil je alleen over deze verzekering advies, dan rekenen onafhankelijke adviseurs enkele honderden euro's, ook wanneer je uiteindelijk niets afsluit. Dat loont zodra er een medische bijzonderheid speelt, je zelfstandig bent, of het verschil tussen dalende en gelijkblijvende dekking bij jouw hypotheek lastig te overzien is.
Naar een notaris ga je wanneer de tenaamstelling van de polis samenhangt met een samenlevingscontract, een testament of een verdeling van de woning. Een gesprek over de begunstiging en het kruislings afsluiten kost een paar honderd euro en voorkomt in de situatie uit het tweede rekenvoorbeeld tienduizenden euro's erfbelasting. Loopt de discussie over een geweigerde uitkering, dan is een jurist of je rechtsbijstandverzekeraar het juiste adres; wij informeren hier over hoe de polissen werken, maar de beoordeling van jouw dossier hoort bij iemand die alle stukken ziet.