Inboedel en opstalverzekering: wat elk dekt en wat ze samen kosten

Wat de opstalverzekering dekt en wat de inboedelverzekering dekt

Een koophuis verzeker je met twee polissen die naast elkaar liggen en elkaar aanvullen. De opstalverzekering dekt het gebouw zelf: fundering, muren, dak, kozijnen, vloeren, de keuken, de badkamer en de cv-installatie. De inboedelverzekering dekt alles wat je bij een verhuizing in de verhuiswagen zet.

Dat is meteen de handigste vuistregel. Zou je het huis op zijn kop kunnen houden, dan valt alles wat eruit valt onder de inboedel en alles wat blijft zitten onder de opstal. De vaatwasser die is ingebouwd hoort bij het gebouw, dezelfde vaatwasser vrijstaand onder het aanrecht hoort bij je spullen.

In de praktijk zit de discussie altijd in de randgevallen: een gietvloer, een zonnescherm, een thuisbatterij, een zelf geplaatste keuken in een huurwoning. Verzekeraars leggen die grens niet allemaal gelijk, dus de voorwaarden van jouw twee polissen zijn leidend. De volledige opsomming van losse spullen staat in de gids over wat onder de inboedelverzekering valt; de tabel hieronder pakt de gevallen waar mensen zich op verkijken.

Onderdeel	Opstal of inboedel?
Keuken en badkamer, inclusief inbouwapparatuur	Opstal
Vrijstaande koelkast, wasmachine en droger	Inboedel
Parket, tegels en een gietvloer die vastzit	Opstal
Los gelegd laminaat, vinyl en vloerkleden	Meestal inboedel, dit verschilt per verzekeraar
Cv-ketel, warmtepomp en vloerverwarming	Opstal
Zonnepanelen op het dak en een laadpaal aan de gevel	Opstal, mits gemeld en in de herbouwwaarde verwerkt
Gordijnen, vitrage en losse rolgordijnen	Inboedel
Rolluiken, screens en vaste zonwering buiten	Opstal
Vrijstaande schuur, garage of tuinhuis	Opstal, mits op de polis vermeld
De spullen die in die schuur staan	Inboedel, met een eigen maximum in de voorwaarden
Schutting, terras, oprit en beplanting	Opstal, meestal tot een maximumbedrag
Zelf aangebrachte keuken of vloer in een huurwoning	Inboedel, als huurdersbelang
Eigen verbeteringen in een koopappartement	Inboedel, als eigenaarsbelang naast de polis van de vereniging

Gecontroleerd op gangbare polisvoorwaarden, augustus 2026

Waarom je ze bijna altijd allebei nodig hebt

Geen van beide polissen is bij wet verplicht. De opstalverzekering staat wel in vrijwel elke hypotheekakte, omdat het huis het onderpand van de lening is en de geldverstrekker dat onderpand verzekerd wil zien. Wanneer die eis precies geldt en wat er gebeurt als je hem negeert, staat in de gids over de verplichting van een opstalverzekering.

Voor de inboedel stelt niemand zo'n eis, en juist daar gaat het mis. Wie alleen de polis afsluit die de bank vraagt, heeft na een brand een nieuw huis en een leeg huis. De opstalverzekering betaalt het herstel van muren, keuken en vloer en kijkt niet naar de bank, de kleding, de fietsen en de laptop die erin stonden.

Een schade van enige omvang raakt bovendien zelden maar één polis. Bij een keukenbrand verbrandt de inbouwkeuken en smelt het meubilair. Bij een lekkage van de bovenverdieping gaan het plafond en het tapijt tegelijk. Bij een inbraak sneuvelt het kozijn en verdwijnen de spullen. Dat is de kern: de twee polissen zijn samen één dekking voor één gebeurtenis. De opstalkant heet bij sommige verzekeraars overigens gewoon anders, en een woonhuisverzekering is precies hetzelfde product.

Wat een inboedel en opstalverzekering samen kosten

De kosten van een inboedel en opstalverzekering lopen ver uiteen, omdat de opstalpremie meebeweegt met de herbouwwaarde en de inboedelpremie met het verzekerde bedrag aan spullen. Voor een doorsnee tussenwoning betaal je in 2026 samen ongeveer 15 tot 35 euro per maand, voor een vrijstaand huis met schuur 35 tot 59 euro. In die bedragen zit 21 procent assurantiebelasting, want die geldt voor beide schadeverzekeringen.

De opstalpremie is grofweg 0,4 tot 0,9 promille van de herbouwwaarde per jaar. De inboedelpremie werkt op dezelfde manier, maar dan over een veel kleiner bedrag, en verschilt sterker per postcode omdat inbraakcijfers meewegen. Hoe die opbouw per onderdeel loopt en welke toeslagen er bestaan, staat uitgewerkt bij de kosten van een opstalverzekering.

Reken de twee altijd per jaar door en niet per maand. Een verschil van drie euro per maand tussen twee offertes oogt klein, maar dat is 36 euro per jaar en over de looptijd van een hypotheek loopt dat op. Zet die jaarbedragen naast je overige woonlasten, want de premies staan tussen alle andere posten in het overzicht van je verzekeringen als huiseigenaar.

Woningtype	Opstal per maand	Inboedel per maand	Samen per maand	Samen per jaar
Appartement met een vereniging van eigenaars	Via de servicekosten, € 15 tot € 35 per eigenaar	€ 5 tot € 15	€ 5 tot € 15 op je eigen polis	€ 60 tot € 180
Tussenwoning	€ 10 tot € 20	€ 5 tot € 15	€ 15 tot € 35	€ 180 tot € 420
Hoekwoning	€ 13 tot € 22	€ 6 tot € 16	€ 19 tot € 38	€ 228 tot € 456
Twee-onder-een-kapwoning	€ 14 tot € 25	€ 6 tot € 18	€ 20 tot € 43	€ 240 tot € 516
Vrijstaande woning met schuur	€ 25 tot € 40	€ 10 tot € 19	€ 35 tot € 59	€ 420 tot € 708
Woning met rieten dak	Vaak het dubbele of meer van een vergelijkbaar pannendak	€ 10 tot € 19	Per pand beoordeeld	Per pand beoordeeld

Gecontroleerd op marktindicatie inclusief 21% assurantiebelasting, augustus 2026

De twee verzekerde bedragen bepalen: herbouwwaarde en inboedelwaarde

Bij allebei de polissen draait alles om één getal, en bij allebei is dat een ander getal dan mensen denken. Voor de opstal is dat de herbouwwaarde: wat het kost om precies dit huis opnieuw te bouwen, zonder de grond. Die ligt bij een tussenwoning vaak tussen 200.000 en 300.000 euro (marktindicatie 2026) en heeft niets te maken met de koopsom of de WOZ-waarde.

Voor de inboedel is dat de inboedelwaarde in nieuwwaarde: wat het kost om al je spullen vandaag nieuw te kopen. Niet wat je ervoor kreeg op een rommelmarkt en niet wat je er ooit voor betaalde. Verzekeraars werken daarvoor met een waardemeter; in de laatste versie van het Verbond van Verzekeraars stond 1.328,10 euro per punt (2025).

Staat een van beide bedragen te laag, dan past de verzekeraar bij elke schade de evenredigheidsregel toe. Ben je voor 70 procent van de werkelijke waarde verzekerd, dan krijg je 70 procent van de schade vergoed, ook bij een kleine claim. Een garantie tegen onderverzekering neemt dat risico weg, maar geldt alleen als je de waardemeter netjes hebt ingevuld en het bedrag actueel houdt. Beide bedragen loop je na bij elke verbouwing en bij elke grote aankoop.

	Opstalverzekering	Inboedelverzekering
Hoe het verzekerd bedrag heet	Herbouwwaarde	Inboedelwaarde in nieuwwaarde
Wat het bedrag voorstelt	De bouwkosten van hetzelfde huis, zonder grond	De aanschafprijs van al je losse spullen, nieuw
Hoe je eraan komt	Taxatie of het rekenmodel van de verzekeraar	Inboedelwaardemeter of een eigen inventarisatie per kamer
Grootteorde bij een tussenwoning	€ 200.000 tot € 300.000	€ 40.000 tot € 70.000
Wat er misgaat bij een te laag bedrag	Uitkering naar rato bij élke schade, ook een kleine	Uitkering naar rato bij élke schade, ook een kleine
Wat dat risico wegneemt	Garantie tegen onderverzekering in de voorwaarden	Garantie tegen onderverzekering, mits de waardemeter is ingevuld
Wanneer je het bedrag herziet	Na een aanbouw, dakkapel, nieuwe keuken of zonnepanelen	Na een verhuizing, verbouwing of grote aankopen

Gecontroleerd op marktindicaties, augustus 2026

Bestaat de beste inboedel en opstalverzekering?

Zoeken naar de beste inboedel en opstalverzekering levert vooral lijstjes op die op prijs zijn gesorteerd, en dat is precies de verkeerde volgorde. Er bestaat geen polis die voor iedereen de beste is, omdat de dekking die jij nodig hebt afhangt van je woning, je spullen en je bereidheid om risico zelf te dragen. Wat wel bestaat is de beste polis voor jouw situatie, en die vind je door eerst de dekking vast te zetten en pas daarna naar de premie te kijken.

Zet daarom bij elke offerte dezelfde vier dingen gelijk: de herbouwwaarde, de inboedelwaarde, de dekkingsvorm en het eigen risico. Blijft er dan nog premieverschil over, dan vergelijk je hetzelfde product en is de goedkoopste ook echt de goedkoopste. Hoe je die vergelijking praktisch aanpakt, ook als je hem samen met de VvE moet maken, staat bij opstalverzekering vergelijken.

Let bij de inboedel extra op de maxima die in de voorwaarden verstopt zitten. Sieraden zijn vaak tot 5.000 of 6.000 euro samen gedekt en elektronica tot 10.000 of 15.000 euro (gangbare voorwaarden 2026), ongeacht hoe hoog je verzekerde bedrag is. Wie daar overheen zit, heeft aan een hoger totaalbedrag niets en heeft een aparte kostbaarhedendekking nodig.

Wat je vergelijkt	Waarom dit zwaarder weegt dan een paar euro premie
Garantie tegen onderverzekering op beide polissen	Zonder die garantie kan één te laag bedrag duizenden euro's schelen
Standaarddekking of allrisk	Allrisk dekt ook eigen ongelukken en kost 15 tot 30 procent meer
Eigen risico per gebeurtenis en per polis	Twee polissen kunnen twee keer eigen risico opleveren bij één schade
Maxima voor sieraden, apparatuur en contant geld	Deze grenzen bepalen bij inbraak wat je werkelijk krijgt
Hoe de voorwaarden de grens opstal en inboedel leggen	Bij een gietvloer of inbouwapparatuur scheelt dat de hele claim
Dekking voor schuur, garage, tuin en erf	Bijgebouwen zijn niet vanzelf gedekt en tuin kent een maximumbedrag
Buitenshuisdekking en fietsen	Vaak een aparte module; zonder die module is een gestolen fiets niet gedekt
Hoe de verzekeraar schade afhandelt	Herstel in natura via een netwerk of geld op je rekening; dat verschilt echt

Gecontroleerd op augustus 2026

Allebei bij één verzekeraar of elk bij een eigen verzekeraar

Vrijwel elke verzekeraar biedt de twee polissen als pakket aan en geeft daar 5 tot 10 procent korting op (marktindicatie 2026). Die korting is echt, maar hij is pas iets waard als de losse premies zonder korting marktconform zijn. Een pakket dat begint met een te hoge opstalpremie is met korting nog steeds duur, en zo wint een aantal aanbieders het rekensommetje.

Het tweede argument voor één verzekeraar weegt bij schade zwaarder dan de korting. Zodra één gebeurtenis allebei de polissen raakt, hoeft er niemand te bepalen wie welk deel betaalt: dezelfde schadebehandelaar verdeelt het en keert het in één keer uit. Bij twee verzekeraars kan de een de vloer als inboedel zien en de ander als opstal, en dan sta jij ertussen. Sommige verzekeraars rekenen bij een pakket ook maar één keer eigen risico voor één gebeurtenis; dat staat in de voorwaarden en is het nakijken waard.

Twee losse polissen hebben één voordeel: je kunt per polis overstappen zodra er iets beters is, zonder de andere mee te slepen. Wie de combinatie liever vanuit de inboedelkant bekijkt, vindt dezelfde afweging in de gids over de opstal- en inboedelverzekering.

	Beide bij één verzekeraar	Elk bij een eigen verzekeraar
Premie	5 tot 10 procent pakketkorting over het geheel	Twee keer de scherpste losse prijs, geen korting
Schade die opstal en inboedel raakt	Eén melding, één behandelaar, geen discussie over de grens	Twee meldingen en het risico dat beide naar de ander wijzen
Eigen risico bij één gebeurtenis	Bij een deel van de pakketten maar één keer	Meestal twee keer, één per polis
Overstappen	Vaak alles tegelijk, anders vervalt de korting	Per polis, wanneer het jou uitkomt
Administratie	Eén polisblad, één incasso, één jaarlijkse prolongatie	Twee van alles, met twee verschillende einddata
Onderhandelingsruimte	Groter: je brengt meer premie mee	Kleiner, maar je kunt wel elke polis los aanscherpen

Gecontroleerd op augustus 2026

Wat er naast deze twee polissen nog thuishoort

Opstal en inboedel dekken schade aan jouw huis en jouw spullen. Ze dekken niet de schade die jij bij een ander veroorzaakt, en dat is een aparte polis. Een aansprakelijkheidsverzekering kost 3 tot 6 euro per maand (marktindicatie 2026) en vangt de schade op waar de bedragen onbeperkt kunnen oplopen: letsel, een lekkage bij de benedenbuur, een kind dat iets sloopt bij een vriendje.

Verzekeraars verkopen die aansprakelijkheidsdekking meestal in hetzelfde pakket als de inboedel, soms zelfs als één product. Wat er dan precies waar onder valt, en waarom het toch twee dekkingen blijven, staat in de gids over de inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering.

Glas is het derde kleine onderdeel. Ruitbreuk zit soms standaard in de opstalpolis en soms als module van enkele euro's per maand, meestal zonder eigen risico. Kijk waar het bij jou staat voordat je een ruit laat vervangen. Verder hoort bij een koophuis met hypotheek de vraag of de lasten doorlopen als een van beide inkomens wegvalt; daarvoor kijk je niet naar de inboedel maar naar een overlijdensrisicoverzekering, die een heel ander risico afdekt dan schade aan huis en spullen.

Situaties waarin de combinatie anders loopt

In een koopappartement verzeker je de opstal niet zelf. De vereniging van eigenaars sluit één collectieve polis voor het hele gebouw en jij betaalt je deel via de servicekosten. Wat je wél zelf regelt is de inboedel, plus je eigenaarsbelang: de keuken, badkamer of vloer die jij zelf hebt laten plaatsen na de oplevering. Hoe dat samenspel werkt en waar de appartementenclausule voor dient, lees je bij de opstalverzekering voor een appartement.

In een huurwoning heb je geen opstalverzekering nodig, want het gebouw is van de verhuurder. Je inboedelpolis dekt daar naast je spullen ook het huurdersbelang: de vloer, de zonwering of de keuken die jij hebt aangebracht. Dat maximum staat vaak op 5.000 tot 10.000 euro (gangbare voorwaarden 2026) en is los te verhogen.

Bij een grote verbouwing, langdurige leegstand of verhuur veranderen beide dekkingen. Verzekeraars beperken dan de dekking of eisen een aparte polis, en zij doen dat ook als jij niets meldt. Meld een verbouwing dus vooraf, niet achteraf. Hetzelfde geldt voor zonnepanelen en een thuisbatterij: die verhogen de herbouwwaarde en horen op het polisblad, anders loop je op de opstalpolis tegen onderverzekering aan terwijl de inboedel gewoon klopt.

Zo sluit je de twee polissen samen af

Reken op één avond werk; de dekking moet ingaan op de dag dat je de sleutel krijgt.

1. Bepaal de herbouwwaarde van je woning

   Gebruik het rekenmodel van de verzekeraar of laat taxeren, en vul eerlijk in wat er allemaal staat: aanbouw, dakkapel, schuur, zonnepanelen. Dit getal bepaalt zowel je opstalpremie als je uitkering, dus het is de enige stap waar precisie echt loont. Bij een bijzonder pand, zoals een rieten dak of een monument, beoordeelt de verzekeraar het per geval.

2. Bepaal de inboedelwaarde in nieuwwaarde

   Loop je huis kamer voor kamer door en tel op wat het kost om alles vandaag nieuw te kopen. De meeste mensen komen 20.000 tot 30.000 euro te laag uit omdat ze kleding, keukenspullen en gereedschap vergeten. Vul daarna de waardemeter van de verzekeraar in, want die vullen geeft je bij veel polissen recht op de garantie tegen onderverzekering.

3. Kies per polis de dekkingsvorm en het eigen risico

   Beslis of je op elke polis de standaarddekking of allrisk wilt, en welk eigen risico je aankunt. Allrisk kost 15 tot 30 procent meer premie (marktindicatie 2026) en dekt ook eigen onhandigheid. Kies dit voordat je offertes opvraagt, anders vergelijk je straks verschillende producten met elkaar.

4. Vraag drie offertes op met exact dezelfde uitgangspunten

   Zet in elke aanvraag hetzelfde verzekerde bedrag, dezelfde dekkingsvorm en hetzelfde eigen risico. Vraag ze zowel als pakket als los op, dan zie je wat de pakketkorting echt oplevert. De volledige aanvraagroute, inclusief de acceptatievragen die je verkeerd kunt beantwoorden, staat bij een opstalverzekering afsluiten.

5. Lees bij de twee beste offertes de uitsluitingen

   Zoek in de voorwaarden op waar de grens tussen opstal en inboedel ligt, welke maxima er gelden voor sieraden en elektronica, en of bijgebouwen en tuin zijn meeverzekerd. Dit is het enige moment waarop je die documenten leest, en het is het moment waarop het verschil maakt.

6. Laat beide polissen ingaan op de dag van de sleuteloverdracht

   Vanaf het transport bij de notaris ben jij eigenaar en draag jij het risico. Zet de ingangsdatum van de opstalpolis op die dag en de inboedelpolis op de dag dat je spullen er staan, met overlap tijdens de verhuizing. Stuur het polisblad daarna naar je geldverstrekker als die erom vraagt.

7. Zet een jaarlijkse controle in je agenda

   Loop elk jaar na of de herbouwwaarde en de inboedelwaarde nog kloppen en of de premie nog marktconform is. Na het eerste contractjaar kun je bij vrijwel elke verzekeraar dagelijks opzeggen met een opzegtermijn van een maand, dus je zit nergens aan vast.

Nalopen voordat je beide polissen definitief maakt

• De herbouwwaarde is berekend inclusief aanbouw, schuur, zonnepanelen en laadpaal
• De inboedelwaarde is bepaald met de waardemeter, niet met een schatting uit je hoofd
• Op beide polissen staat een garantie tegen onderverzekering
• Je weet welke dekkingsvorm elke polis heeft: standaard of allrisk
• Het eigen risico per polis staat op papier, en je weet of het bij één gebeurtenis één of twee keer telt
• Sieraden en elektronica passen binnen de maxima, of je hebt een kostbaarhedendekking
• Bijgebouwen, tuin en erf staan op het polisblad met hun maximumbedrag
• De ingangsdatum sluit aan op de sleuteloverdracht en de verhuizing

Doorgerekend: zo pakt het uit

Veelgemaakte fouten

Alleen de opstalverzekering afsluiten omdat de bank die eist

De geldverstrekker beschermt zijn onderpand, niet jouw spullen. Wie na de sleuteloverdracht alleen de opstalpolis regelt, staat na een brand met een herbouwd huis en een lege inboedel. Bij een gemiddelde gezinsinboedel van 40.000 tot 70.000 euro in nieuwwaarde (marktindicatie 2026) is dat de duurste besparing van 5 tot 15 euro per maand die er bestaat.

De inboedelwaarde uit het hoofd schatten

Vrijwel iedereen schat te laag, omdat kleding, keukenspullen, gereedschap en de inhoud van de schuur niet in beeld komen. Een tekort van 20.000 euro op een werkelijke waarde van 60.000 euro betekent dat je bij élke inboedelschade een derde zelf betaalt, ook bij een claim van 3.000 euro. De waardemeter invullen kost een kwartier en geeft je bovendien recht op de garantie tegen onderverzekering.

Een verbouwing wel uitvoeren en niet melden

Een aanbouw, dakkapel of nieuwe keuken verhoogt de herbouwwaarde, zonnepanelen en een thuisbatterij ook. Meld je dat niet, dan blijft de opstalpolis op het oude bedrag staan en keert de verzekeraar bij schade naar verhouding uit. Bij een herbouwwaarde die van 250.000 naar 320.000 euro is gegroeid, krijg je van elke schade nog 78 procent vergoed.

Denken dat de VvE ook je inboedel verzekert

De collectieve polis van de vereniging dekt het gebouw, inclusief de oorspronkelijke keuken en badkamer uit de oplevering. Je eigen meubels, kleding en elektronica vallen er niet onder, en je zelf geplaatste keuken of gietvloer evenmin. Die twee regel je op je eigen inboedelpolis, met een eigenaarsbelang dat hoog genoeg staat.

De pakketkorting als reden gebruiken om niet te vergelijken

Een korting van 8 procent op twee premies die 15 procent boven de markt liggen, is per saldo geen korting. Vraag daarom altijd ook los offertes op en vergelijk de pakketpremie ná korting met de losse marktprijzen. Op een gezamenlijke jaarpremie van 400 euro scheelt dat al snel enkele tientjes per jaar, elk jaar opnieuw.

Twee polissen met twee verschillende ingangsdata bij een verhuizing

De opstalpolis moet ingaan op de dag van het transport bij de notaris, want vanaf dat moment ben jij eigenaar. De inboedelpolis moet je spullen dekken op zowel het oude als het nieuwe adres tijdens de verhuizing. Zonder overlap ontstaat er een gat van enkele dagen, en dat is de periode waarin er dozen door het trappenhuis gaan.

Veelgestelde vragen

Wanneer je een adviseur of vakman inschakelt

Voor een gewone koopwoning met een gewone inboedel heb je geen adviseur nodig. De herbouwwaarde berekent de verzekeraar zelf, de inboedelwaardemeter vul je in een kwartier in, en de vergelijking is te maken zodra je bij elke offerte dezelfde uitgangspunten hanteert. Wat je zelf niet kunt overslaan is het lezen van de uitsluitingen bij de twee beste offertes.

Een onafhankelijk financieel adviseur of assurantietussenpersoon verdient zijn geld wel terug bij een pand dat buiten het standaardmodel valt: een rieten dak, een monument, een woonboerderij, kamerverhuur of een woning die deels bedrijfsruimte is. Daar bepaalt de acceptatievraag of je überhaupt een polis krijgt, en een tussenpersoon weet welke verzekeraars zulke panden nog aannemen. Reken op een advies- en bemiddelingsvergoeding die per kantoor verschilt; vraag die vooraf schriftelijk op.

Bij een grote schade waarbij de verzekeraar minder uitkeert dan jij verwacht, kun je op eigen kosten een contra-expert inschakelen. Veel polissen vergoeden die kosten geheel of gedeeltelijk, dat staat in de voorwaarden. Kom je er samen niet uit, dan leg je de klacht eerst voor aan de interne klachtenprocedure van de verzekeraar en daarna aan Kifid, het klachteninstituut voor financiële dienstverlening. Gaat het over een polis van de vereniging van eigenaars, dan is het bestuur van de vereniging de partij die de claim indient, niet jij als individuele eigenaar. Vragen over de fiscale kant van een woning met een eigen bedrijfsruimte horen bij een fiscalist thuis, niet bij de schadeverzekeraar.